Le Sécurité sociale mensuelle moyenne1 La prestation de retraite est de 1 976 € en janvier 2025, et cela ne vous achètera pas une retraite luxueuse. Mais ces contrôles mensuels peuvent certainement rendre vos années d’or plus confortables.
Décider quand prendre la sécurité sociale est un élément compliqué de planification de la retraite. Certaines personnes choisissent de commencer les avantages plus tôt et de prendre des chèques plus petits, tandis que d’autres essaient de tenir le plus grand chèque. Si vous êtes dans ce dernier camp, nous discuterons de certaines stratégies pour maximiser votre Prestations de sécurité sociale.
Gagnez rapidement de l’argent si la sécurité sociale n’étend pas assez loin
Les paiements de sécurité sociale ne font que beaucoup de gens jusqu’à présent en ce qui concerne leurs finances. Mais il n’est jamais trop tard pour trouver les fonds de retraite dont vous avez besoin pour avoir le type de retraite que vous souhaitez. Si vous avez besoin d’un moyen de gagner de l’argent facile, consultez certaines de nos façons préférées ci-dessous.
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7 façons de maximiser vos prestations de sécurité sociale
Nous allons être honnêtes: il n’y a pas de raccourcis faciles qui vous offrira plus de sécurité sociale. Toute stratégie qui augmentera votre avantage se résume à: travailler plus longtemps. Gagnez plus d’argent. Attendez le plus longtemps possible.
Une chose que nous voulons clairement comprendre: ne comptez pas sur les ajustements du coût de la vie sociale pour faire beaucoup de différence. Les avantages augmentent à un rythme d’escargot par rapport aux coûts réels de la vie pour les personnes âgées. La Social Security Administration a annoncé un ajustement COLA de 2,5% aux bénéficiaires qui a commencé en janvier 2025 – la plus petite augmentation depuis 2021. Le Cola de sécurité sociale 2024 était de 3,2%. L’ajustement de 2023 était plus élevé à 8,4%, mais en raison de l’inflation en flèche.
Voici sept autres conseils intelligents si vous vous demandez comment maximiser la sécurité sociale sans compter sur COLA.
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1. Travail au moins 35 ans.
Vous avez généralement besoin de l’équivalent de 10 ans de travail à temps plein pour se qualifier pour la sécurité sociale. Mais vous obtiendrez le plus grand avantage si vous restez au travail pendant au moins 35 ans.
La sécurité sociale utilise vos 35 années de gain les plus élevées pour calculer votre avantage.
Si vous ne travailliez que 32 ans, ils utiliseraient vos 32 ans de revenus plus trois zéros pour obtenir vos 35 ans. Travailler plus de 35 ans peut porter ses fruits si vous faites beaucoup plus que ce que vous n’étiez au début de votre carrière, car vous pouvez remplacer certaines de ces années à faible revenu avec des salaires plus élevés.
2. Gagnez plus d’argent.
Nous l’obtenons: si seulement vous pouviez casser les doigts et gagner soudainement plus d’argent. Mais nous expliquons simplement les règles ici. Si vous pouvez trouver un emploi mieux rémunéré ou augmenter vos revenus avec un travail à temps partiel ou indépendant, vous obtiendrez plus d’argent de la sécurité sociale.
Il y a cependant une limite. La sécurité sociale a un plafond de gains. L’argent que vous gagnez ci-dessus n’est pas taxé, et cela n’affecte pas non plus vos avantages futurs. En 2025, la sécurité sociale ne taxe que les premiers 176 100 €. Si vous gagnez 200 000 €, voire 2 millions de dollars, la sécurité sociale tiendra toujours compte de vos revenus de 176 100 € pour l’année.
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3. Signalez tous vos revenus.
Si vous êtes un employé W-2 ordinaire, vous n’avez pas à vous soucier de signaler vos revenus à la sécurité sociale, car votre employeur le gère et déduit également les taxes sur la paie qui financent la sécurité sociale et l’assurance-maladie en votre nom. Mais si vous sous-estimez les revenus que vous gagnez des conseils, le travail indépendant ou le travail indépendant, vous ne vous contentez pas de vous mettre au risque de problèmes avec l’IRS. Vous pouvez réduire la quantité de sécurité sociale que vous obtenez plus tard.
4. Attendez aussi longtemps que possible pour en profiter.
Si vos fonds de retraite font défaut, retardant les paiements de sécurité sociale aussi longtemps que possible est l’une des meilleures choses que vous puissiez faire. L’âge complet de la retraite est l’âge où vous êtes admissible à 100% de votre avantage. Pour la plupart des travailleurs, c’est entre 66 et 67, selon quand vous êtes né.
Vous pouvez bénéficier des avantages dès l’âge de 62 ans. Mais chaque année, vous prétendez avant que votre âge de retraite complet ne réduit votre avantage de 6,66%. Une fois que vous atteignez l’âge complet de la retraite, vous pouvez également attendre encore plus longtemps. Vous obtiendrez un crédit de retraite retardé de 8% pour chaque année jusqu’à ce que vous atteigniez 70. À ce stade, les crédits de retraite retardés s’arrêtent. Attendre que vous atteignez l’âge de 70 ans peut entraîner un avantage mensuel qui est 77% plus élevé que si vous avez réclamé à 62 ans.
5. Évitez de prendre des avantages tôt si vous travaillez toujours.
Si vous prenez la sécurité sociale tôt pendant que vous travaillez toujours, vos avantages seront réduits des montants suivants en 2025:
- 1 € pour chaque 2 €, vous gagnez au-dessus de 23 400 € jusqu’à l’année où vous atteignez l’âge complet de la retraite.
- 1 € pour chaque 3 €, vous gagnez au-dessus de 62 160 € l’année où vous atteignez l’âge complet de la retraite jusqu’à votre anniversaire.
Travailler tout en revendiquant la sécurité sociale tôt peut sérieusement réduire votre avantage ou l’éliminer complètement. Mais une fois que vous aurez atteint votre âge de retraite complet, la sécurité sociale vous accordera les avantages qu’il a retenu et recalcula votre avantage à un montant plus élevé. Cela signifie que vous pourriez récupérer toute la sécurité sociale de l’argent caché si vous vivez assez longtemps. Lorsque vous atteignez l’âge complet de la retraite, vos revenus n’affecteront pas vos avantages.
6. épouser quelqu’un qui se qualifie pour un avantage plus important.
Si vous ne vous qualifiez pas pour une grande partie de la sécurité sociale en fonction de votre propre dossier, vous pouvez être admissible à plus en fonction du dossier de votre conjoint. Vous pouvez obtenir jusqu’à 50% des prestations de retraite complètes de votre conjoint une fois que vous avez atteint votre âge de retraite complet, à condition que vous soyez marié depuis au moins un an.
Donc, si votre âge de retraite complet est de 67 ans et que la prestation totale de votre conjoint est de 2 000 € par mois, vous seriez admissible à un avantage de 1 000 € par mois si vous avez commencé à 67 ans. Si vous avez pris des avantages un an plus tôt, vous obtiendrez 934 € par mois, car vous réduisez vos avantages de 6,66%. Vous ne pouvez pas obtenir ces crédits de retraite retardés de 8% par an sur la base du dossier d’un conjoint, vous obtiendrez donc votre avantage maximum à votre âge de retraite complet de 66 ou 67 ans.
Divorcé? Si vous n’êtes pas remarié, vous pourriez réclamer des prestations en fonction du dossier de votre ex selon les règles ci-dessus, à condition que votre mariage ait duré au moins 10 ans. (Non, vous n’affecte pas leurs avantages.)
Si votre actuel ou ex-conjoint décède, vous pourriez être admissible à 100% de leur avantage grâce à des prestations de survivant, y compris les crédits de retraite retardés qu’ils ont gagnés. Cependant, vous ne pouvez pas gagner ces crédits de 8% en attendant après votre propre âge de retraite pour réclamer.
7. Arrêtez vos avantages si vous les avez réclamés trop tôt.
Si vous réclamez vos avantages et que vous le regrettez, vous devez agir rapidement. La sécurité sociale vous permet de retirer votre demande si cela fait moins de 12 mois depuis que vous avez commencé vos avantages. Vous devrez rembourser tout ce que vous avez reçu, y compris les taxes et les primes Medicare qui ont été retenues.
Une fois que vous avez atteint votre âge de retraite complet, vous pouvez suspendre vos prestations pour obtenir 8% de crédits de retraite retardés. Vous pourrez les redémarrer pour un montant plus élevé quand vous le souhaitez. La sécurité sociale reprendra automatiquement vos paiements une fois que vous aurez 70 ans.
Pouvez-vous obtenir les prestations maximales de sécurité sociale?
Probablement pas. L’avantage maximal de sécurité sociale en 2025 est de 5 108 €. Mais très peu de gens obtiendront ce montant. Pour obtenir autant, vous devrez gagner le salaire maximum pour l’année (176 100 € en 2025) pendant 35 ans et Tiens jusqu’à l’âge de 70 ans.
La plupart des gens devront se contenter de bien moins que le maximum d’avantages. Moins vous pouvez compter sur la sécurité sociale, plus vous serez confortable. Si vous travaillez toujours, la meilleure chose que vous puissiez faire est de continuer à secouer autant que vous le pouvez dans un compte de retraite.
Robin Hartill est un planificateur financier certifié et un écrivain principal (Protégé par e-mail).
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