Si votre employeur a annoncé qu’il offre maintenant des inscriptions ouvertes sur assurance maladievous pouvez vous demander si vous devez modifier votre plan.
Selon l’assurance de vos employeurs, vous pouvez avoir les options suivantes lors de l’inscription ouverte:
- Inscrivez-vous pour les régimes d’assurance, abandonnez ou modifiez, y compris les options élevées déductibles qui sont livrées avec les comptes d’épargne sur la santé (HSAS).
- Ajouter ou supprimer les personnes à charge
- Ajustez les contributions avant impôts à un compte de dépenses flexible (FSA).
Les primes mensuelles inférieures pour un plan élevé déductible peuvent être une option séduisante si vous avez perdu des revenus ou si vous êtes préoccupé par les conditions économiques turbulentes.
Cependant, cette décision à court terme de économiser de l’argent Cela pourrait être coûteux si vous avez un événement de santé catastrophique.
Selon un Kaiser Family Foundation / LA Times Survey.
Si vous envisagez d’échanger votre plan de soins de santé, nous sommes là pour vous aider à prendre la meilleure décision en pesant les avantages et les risques de chacun.
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4 questions à poser avant de changer votre assurance maladie
Lors de l’inscription ouverte, vous avez plus qu’un prix à considérer si vous songez à échanger vos primes mensuelles plus élevées pour un plan de santé élevé (HDHP).
«Cela dépend de leur santé, cela dépend de leurs modèles de consommation et cela dépend de leur seuil de risque et d’incertitude», a déclaré R. Ruth Linden, Ph.D., fondatrice et présidente de Tree of Life Health Advocates à San Francisco.
Alors devriez-vous faire le changement? Voici quatre questions à vous poser pour vous aider à décider.
1. Quelles sont mes options?
Si votre employeur propose plusieurs régimes d’assurance maladie, vous avez des achats de comparaison à faire.
Parmi les options les plus rentables pour les employeurs, il y a le HDHP. Ces plans offrent des primes mensuelles inférieures, mais vous obligent également à payer pour plus de vos dépenses de santé avant que la compagnie d’assurance ne commence à lancer.
Étant donné que ces plans coûtent moins cher pour l’employeur, de nombreuses entreprises tenteront d’inciter les employés à s’inscrire en offrant des contributions avant impôts à un HSAqui est essentiellement un compte d’épargne qui ne peut être utilisé que pour les dépenses de santé.
L’IRS définit un HDHP pour 2024 comme un plan avec une franchise d’au moins 1 600 € pour les particuliers et 3 200 € pour les familles. Les dépenses totales de la poche ne peuvent pas dépasser 8 050 € (individuelle) / 16 100 € (famille).
La seule façon dont vous pouvez vous qualifier pour une HSA est d’avoir un HDHP, mais vous pouvez continuer à utiliser ce compte d’épargne longtemps après avoir quitté un plan élevé (plus à ce sujet plus tard).
Mais si vous choisissez entre un plan élevé déductible et un régime d’assurance maladie traditionnel, vous devez comparer la valeur de chaque composant, a conseillé Brian Haney, spécialiste des entreprises familiales certifiées et vice-présidente de la société Haney, qui se spécialise dans la fourniture d’avantages sociaux.
Il a suggéré les facteurs suivants:
-
Primes mensuelles.
Si vous êtes sur un plan parrainé par l’employeur, votre employeur paie une partie pendant que vous récupérez le reste du coût mensuel.
-
Co-Pays.
C’est combien vous paierez pour les services. Si vous avez des rendez-vous chez un médecin régulier, cela pourrait être un nombre très important pour vous – et le montant peut différer selon que vous voyez votre médecin de soins primaires ou un spécialiste.
-
Déductible.
Il s’agit du montant auquel votre compagnie d’assurance commence à lancer pour les frais médicaux.
-
Coassurance.
C’est le montant, généralement un pourcentage, que vous vous séparerez avec votre compagnie d’assurance. Plus le pourcentage de coassurance offre votre compagnie d’assurance, moins vous paierez.
-
Contributions HSA / FSA.
Si votre employeur offre des contributions à une HSA ou à une FSA, tenez compte de cela dans le montant total.
Bien qu’il puisse être tentant de regarder le coût que vous savez que vous paierez chaque mois – la prime – Haney a noté que faire au moins un peu de scénario de pire cas pourrait aider à fournir une meilleure image de ce que chacun offre.
Par exemple:
Le plan A dispose d’une franchise de 3 000 € et d’une coassurance à 100%.
Le plan B a une franchise de 1 500 € et 50% de coassurance.
Maintenant, disons que vous avez dû aller à l’hôpital et que votre facture était de 6 000 €.
Pour le plan A, vous devez payer pour répondre à votre franchise, mais la coassurance entre en jeu, donc votre montant total serait de 3 000 €.
Pour le plan B, vous n’avez qu’à payer 1 500 € pour répondre à votre franchise, mais vous devez toujours payer 50% de coassurance pour les 4 500 € restants. À 50%, vous devrez débourser 2 250 € supplémentaires pour un total de 3 750 €.
Vous devez prendre en compte toutes les catégories lors de la création de votre comparaison, a souligné Haney, mais cet exemple vous donne une idée générale de la façon dont une différence pourrait affecter votre résultat financier.
2. À quel point suis-je en bonne santé?
Et plus important encore, à quel point pensez-vous que vous resterez en bonne santé pour le reste de l’année?
« Si vous êtes une personne qui ne va chez le médecin qu’une ou deux fois par an pour votre examen bien-personne … alors un plan de santé HSA / haute déductible est probablement une bonne décision à prendre à tout âge », a déclaré Linden.
Mais même si vous n’avez jamais eu besoin d’aller chez le médecin pour autre chose que votre physique annuelle, Linden a conseillé que vous deviez sérieusement réfléchir à la façon dont vous gérerez un changement soudain de santé – qu’il s’agisse d’une ouvrage de la toux ou d’un pied blessé.
À quel moment envisageriez-vous de renoncer aux soins si vous saviez que vous deviez payer beaucoup plus pour une visite chez le médecin?
«On pourrait être dissuasé d’aller chez le médecin», a-t-elle déclaré. «La différence entre la copaiement de 25 € et une copaie de 90 € pourrait dissuader quelqu’un de prendre rendez-vous.»
Remarquer les soins pourrait entraîner des problèmes médicaux plus importants sur la route – ou des factures médicales que vous ne pouvez pas vous permettre de payer. Si tel est le cas, s’en tenir à un plan avec des copays inférieurs pourrait vous aider à économiser de l’argent à long terme.
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3. À quoi ressemble le reste de mon image financière?
Face à toute décision financière – y compris le choix de votre plan de soins de santé – évitez la vision du tunnel.
« Il est très facile de se concentrer sur une chose, au détriment de la situation dans son ensemble », a déclaré Haney. « Avant de commencer à essayer d’économiser de l’argent sur vos primes, vous devez savoir: pouvez-vous couvrir la différence de potentiel que vous prenez? »
Vous pouvez commencer par regarder votre budget. Déterminez si vous avez suffisamment d’argent pour couvrir la franchise plus élevée sans vider vos économies. Sinon, y a-t-il d’autres zones où vous pouvez réduire votre budget sans sacrifier la couverture d’assurance?
D’un autre côté, si vous êtes en bonne santé et que vous pouvez facilement couvrir la franchise avec vos économies actuelles mais que vous êtes resté avec votre ancien plan par habitude, vous pourriez manquer une opportunité financière.
Avec une HSA, vous pouvez commencer à investir votre argent une fois que vous avez atteint le seuil minimum de votre plan – généralement d’environ 1 000 € à 2 000 €.
L’argent dans une HSA augmente en franchise d’impôt, les contributions à la limite sont en franchise d’impôt et les retraits pour les frais médicaux sont en franchise d’impôt. Si vous gardez le score, c’est beaucoup d’argent libre d’impôt.
Et un HSA est à vous pour toujoursdonc même si vous finissez par quitter le plan élevé déductible, vous pouvez conserver ce compte. Donc, si vous avez suffisamment d’économies pour payer les dépenses médicales de leur poche, vous pouvez laisser votre HSA intact et le laisser grandir avec le marché.
Lorsque vous prenez votre retraite, vous pourrez utiliser cette HSA pour payer l’inévitable augmentation des frais médicaux liés à l’âge sans avoir à plonger dans vos autres comptes de retraite.
« Ce que nous voyons, c’est avec les retraités, un domaine où il y a une quantité terriblement inadéquate de fonds réservés est dans le domaine des dépenses médicales », a déclaré Haney.
4. Quelle est la sécurité de mon travail?
Si vous êtes sur un régime d’assurance maladie traditionnel par l’intermédiaire de votre employeur et que vous craignez de perdre votre emploi dans les prochains mois, cela pourrait être le moment d’échanger votre plan traditionnel contre une version élevée.
Pourquoi?
Si vous pouvez utiliser le temps que vous avez avec votre employeur actuel pour construire votre HSA, vous pouvez utiliser ces fonds pour aider à payer les frais médicaux après avoir perdu votre emploi – y compris les primes COBRA.
Ce ne serait pas une solution si vous avez du mal à couvrir la franchise et que vous n’avez pas beaucoup de temps pour construire votre HSA, mais vous devriez au moins considérer cette option pour continuer votre couverture médicale si vous devenez au chômage.
Mais si vous êtes dans un travail que vous considérez comme relativement sûr et que vous êtes stressé par les futurs problèmes de santé, ce n’est peut-être pas le moment de prendre le risque supplémentaire d’un nouveau plan.
« Si votre assurance maladie fonctionne pour vous, si vous pouvez accéder aux soins dont vous avez besoin, si vous pouvez le payer, votre employeur contribue à vos primes, restez le cap », a déclaré Linden. «Vous aurez l’occasion en un an de repenser vos options.
« Si ce n’est pas cassé, ne le réparez pas. »
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