La maison de vos rêves, sans économies : avec ces prêts hypothécaires à 100 %, vous pouvez l’obtenir

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à 100 % exactement ?

Un prêt hypothécaire à 100 % est un type de prêt pour l’achat d’une maison qui vous permettra demander un montant équivalent à la valeur totale de l’expertise de la maison que vous souhaitez acheter, au lieu de 80 %, ce que prêtent normalement les banques. Par conséquent, vous pourriez être intéressé si vous avez un bon profil -revenus suffisants, stabilité d’emploi, peu de dettes, etc.-, mais que vous n’avez pas suffisamment d’épargne pour vous permettre l’achat d’un logement.

Bien que ce ne soit pas courant, il existe certains scénarios dans lesquels il est possible de s’approcher, voire d’atteindre, un financement de 100 %. Par exemple, certains programmes publics ou conventions régionales permettent d’augmenter le pourcentage financé, notamment dans le cas des jeunes acquéreurs ou des premiers logements.

Dans ce contexte, certaines entités ont développé des produits spécifiques pour ces profils. C’est le cas de imagin, la banque numérique de CaixaBankce qui peut offrir un financement au-dessus des normes en fonction du profil du client ou de son accès aux aides publiques. Bien entendu, ce type de financement implique généralement des conditions plus exigeantes et un niveau d’endettement plus élevé, ce n’est donc pas toujours l’option la plus recommandée pour tous les profils.

Gardez toutefois à l’esprit qu’obtenir un prêt hypothécaire à 100 % Cela ne vous libérera pas de la nécessité de réaliser quelques économies pour pouvoir faire face à l’opération : notamment 5 à 10 % pour les dépenses (telles que les frais d’expertise) et les taxes.

Banques avec des prêts hypothécaires à 100 %

Actuellement, Ibercaja, imagin, ABANCA, Unicaja, ING et Kutxabank Ce sont les seules banques à proposer 100 % de prêts hypothécaires dans leur offre standard. Maintenant, vous devez garder à l’esprit qu’il existe d’autres entités qui sont également assez proches de ce chiffre (comme Banco Santander, BBVA, Bankinter et Pibank) et que, quelle que soit la banque que vous choisissez, vous pouvez toujours négocier pour maximiser le montant qu’elles vous accordent au-delà de leur norme de 80 %, surtout si vous avez un bon profil.

Cinq façons d’obtenir un prêt hypothécaire à 100 %

1. Faites appel à un courtier hypothécaire

Faites appel à un service de courtier hypothécaire – qui vous offre toutes les garanties et qui est supervisé par la Banque d’Espagne, comme Kelisto.es– est une bonne formule pour obtenir un crédit immobilier à 100%. Ses professionnels étant en contact avec un grand nombre de banques, connaissant leurs offres et préférences, ils disposent d’un grande capacité à négociernon seulement les bonnes conditions de votre prêt hypothécaire, mais aussi le pourcentage que la banque pourra vous prêter.

2. Démontrez votre solvabilité

Obtenir un prêt hypothécaire à 100 % est plus facile si vous êtes un client solvable avec une grande stabilité d’emploi. Par conséquent, si vous en avez revenu élevé et stableun travail très sécuritaire (par exemple, si vous êtes fonctionnaire) et que vous avez peu de dettesil est important que vous en informiez la banque et que vous utilisiez ces atouts pour négocier.

3. Fournir une garantie

Avoir une garantie privée est une bonne formule pour obtenir un crédit immobilier à 100% car la banque aura un garantie supplémentaire lorsque vous vous demandez si elle vous prête plus que les 80 % habituels. Si vous avez moins de 35 ans ou si vous avez des mineurs à votre charge, vous pouvez également envisager de demander le Garanties ICO pour les prêts hypothécairesqui vous permettent d’obtenir les 20 % que les entités n’autorisent normalement pas.

4. Acheter des appartements à la banque

Les banques continuent de vouloir se débarrasser du parc de logements dont beaucoup se sont retrouvés après la crise financière de 2008. Pour cette raison, de nombreuses entités viennent proposer Financement jusqu’à 100% si vous achetez une de ces propriétés. Si vous ne cherchez pas une maison dans l’une des grandes capitales espagnoles – où il n’y a généralement pas beaucoup de logements de ce type – cela vaut la peine de jeter un œil à ce type d’offres, qui bénéficient également généralement de réductions importantes.

5. Demandez un prêt hypothécaire proche du financement à 100 %

La plupart des banques n’offrent pas plus de 80 % de leurs prêts hypothécaires, mais certaines entités ils atteignent jusqu’à 90-95%, surtout si le demandeur a moins de 35 ans. Si tel est votre cas, cela vaut la peine de consulter ce type de propositions, même si, oui, sachez que l’intérêt qu’elles appliquent n’est généralement pas parmi les plus compétitifs du marché. De plus, beaucoup de ces offres sont liées à des aides de certaines communautés autonomes, vous devez donc d’abord vous assurer que vous remplissez les conditions requises.

En pratique, ces formules permettent à certains acheteurs d’accéder à des niveaux de financement plus élevés sans avoir à fournir un acompte intégral, même si cela dépendra toujours du profil financier et des conditions spécifiques de l’opération. Dans ce type de situation, des solutions numériques comme imagin Ils se positionnent comme l’un des moyens les plus utilisés pour faciliter l’accès au logement avec une épargne initiale moindre.

Aide pour demander un prêt hypothécaire à 100%

Si vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire à 100 %, une bonne option est de vous tourner vers les administrations publiques. Et l’État ainsi que plusieurs communautés autonomes ont lancé des lignes publiques de garanties dont vous pouvez bénéficier :

• La garantie hypothécaire ICO : Agréé par le gouvernement espagnol, vous pouvez en faire la demande si vous avez moins de 35 ans ou si vous êtes une famille avec des mineurs à charge. Concrètement, il vous permettra de couvrir 20 % de la garantie hypothécaire que les banques ne proposent habituellement pas, ce qui vous permettra d’obtenir un financement allant jusqu’à 100 %.
• Aides « Premier logement » des CCAA : Différentes régions comme la Communauté de Madrid, la Catalogne, la Communauté valencienne, l’Andalousie, la Région de Murcie ou le Pays Basque, entre autres, proposent des garanties publiques ou des prêts qui permettent d’acquérir un bien immobilier sans acompte.

Combien paierez-vous de plus avec un prêt hypothécaire à 100 % ?

L’un des inconvénients des prêts hypothécaires à 100 % est qu’ils seront plus chers que ceux accordés à 80 %. La raison ? Tout d’abord, parce que les banques appliquent généralement une meilleur intérêt -puisque le risque est plus grand- et, deuxièmement, parce qu’en demandant un montant plus élevé à la banque, vous finirez par payer plus d’intérêts.

Par exemple, si l’on prend comme référence le prêt hypothécaire moyen demandé en Espagne, un prêt hypothécaire à 100 % atteindrait 216 600 euros. Pour une durée de 25 ans et un intérêt de 2,93% TIN à taux fixe, vous finirez par payer 89 182 euros d’intérêts : soit 17 837 euros de plus (ou un 25% de plus) qu’avec une hypothèque à 80 %, selon les données de Kélisto.

Quelles précautions faut-il prendre lors de la souscription d’un crédit immobilier à 100 % ?

Souscrire 100 % du crédit immobilier est une bonne alternative si vous n’avez pas beaucoup d’économies, mais cela vous rapportera Financer votre maison vous coûtera plus cher. La raison ? Vous demanderez plus d’argent que d’habitude à la banque et, en général, les conditions que la banque vous appliquera sont généralement pires que celles qu’elle vous offrirait si vous ne demandiez que 80 %. Pour cette raison, il est important de prendre deux types de précautions avant de demander un financement :

• Ne consacrez pas plus de 35 % de vos revenus au remboursement de votre prêt hypothécaire. De cette façon, vous ne mettrez pas en danger les finances de votre famille et vous pourrez faire face à tout imprévu.
• Ne vous endettez pas plus que vous ne le devriez: Imaginons le pire des cas, imaginons que vous ne puissiez pas continuer à payer votre maison. Si votre banque le conservait et que sa valeur n’était pas suffisante pour couvrir votre dette, elle vous exigerait le solde. Vous pouvez éviter cette demande en essayant de demander le plus petit montant possible à une entité.