Je suis à l’ASNEF et j’ai besoin d’un prêt : quelles sont mes options et comment sortir du dossier

Être coté à l’ASNEF ne vous empêche pas de demander de l’argent, mais cela ferme les portes de presque toutes les banques et rend plus chères les alternatives restantes. Voici les moyens qui existent, le coût de chacun et les étapes pour supprimer l’annotation.

Si vous êtes à l’ASNEF, une banque rejettera très probablement votre demande de prêt. Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas obtenir de financement. Cela signifie qu’il faudra le chercher en dehors du circuit bancaire, avec des montants inférieurs, des durées plus courtes et un coût beaucoup plus élevé. Les options les moins chères sont de fournir une garantie, comme un garant ou votre voiture, ou de payer la dette et de demander qu’elle soit retirée du dossier.

Pourquoi on vous refuse un prêt si vous êtes à l’ASNEF

L’ASNEF est le fichier de délinquance le plus consulté en Espagne. Il est géré par Equifax Ibérica, et les banques, institutions financières, opérateurs téléphoniques et fournisseurs lui signalent les impayés. Lorsque vous demandez un prêt, l’entité consulte le dossier. Une entrée active leur suffit généralement pour dire non, même si la dette est une facture de téléphone portable.

Tous les prêteurs n’appliquent pas le même filtre. Certains examinent combien vous devez, à qui et depuis quand, et le comparent à votre revenu actuel. Une dette de 80 euros auprès d’un opérateur n’a pas le même poids qu’un prêt impayé auprès d’une autre société financière.

L’ASNEF n’est pas le seul fichier. Experian gère Badexcug, qui collecte également les impayés des particuliers. La RAI enregistre principalement les impayés des entreprises.

Quelles sont les possibilités pour obtenir un prêt à l’ASNEF ?

Si vous souhaitez comparer des entités spécifiques qui étudient les demandes avec incidents, nous les passons en revue dans notre liste de prêts rapides avec l’ASNEF et la RAI. Ce tableau résume ce que propose chaque itinéraire et où se situe son principal risque.

Comparateurs et intermédiaires : le cas de Creditio

Crédit ne prête pas d’argent. C’est une plateforme qui collecte vos données sous un formulaire et les transfère aux entités de son réseau afin qu’elles puissent vous faire une offre. Selon son site Internet, le service est gratuit pour l’utilisateur. Elle propose des prêts allant jusqu’à 75 000 euros, avec des durées de 61 jours à 20 ans et un TAEG qui varie de 3% à 36% selon le profil et le produit. Son exemple représentatif est un prêt de 300 euros pour 67 jours sans intérêts, avec un TAEG de 0%.

Creditio lui-même précise qu’il ne connaît pas les termes complets de l’offre que vous recevez, TAEG inclus. Ces données vous sont communiquées par l’organisme qui accorde le prêt, qui réalise également sa propre analyse de solvabilité. C’est pourquoi aucun comparateur ne peut garantir l’agrément ni le prix final. Kelisto l’inclut parmi ceux qui acceptent les candidatures auprès de l’ASNEF : vous pouvez envoyer le formulaire, mais la décision appartient à chaque prêteur.

Cela convient si vous souhaitez voir plusieurs offres avec une seule demande au lieu de procéder entité par entité. Cela a moins de sens si votre dette ASNEF est élevée et récente. Dans ce cas, toute offre que vous recevrez sera coûteuse et le remboursement de cette dette vous ouvrira plus de portes qu’un nouveau prêt.

Minicrédits : rapides, petits et chers si vous répétez

Les minicrédits sont des prêts de quelques centaines d’euros remboursés en quelques semaines. Vivus est l’un des plus connus. Le premier prêt atteint jusqu’à 300 euros sans intérêts ni commissions, à restituer dans un délai de 7 à 30 jours. A partir du second, le plafond monte à 1 400 euros, déjà avec intérêts, et le terme peut être prolongé en payant une prolongation.

Le premier prêt gratuit est réel si vous remboursez à temps. Le problème vient plus tard. Pour Vivus, Prestalo inclut un exemple de 200 euros pour 30 jours avec 75,2 euros d’intérêts, ce qui équivaut à un TAEG de 3 752 %. Par ailleurs, des comparateurs comme Bankkers ou creditos-rapidos.com indiquent que Vivus n’accepte pas les candidatures des personnes de l’ASNEF.

Si vous recherchez des prêteurs de ce type qui étudient des profils avec incidents, vous disposez d’une sélection de mini-crédits acceptant l’ASNEF. Si vous n’avez pas non plus de revenu fixe, vérifiez également les prêts sans paie. Un mini-crédit n’a de sens que pour une dépense précise que vous pouvez rembourser dans le délai convenu. Si vous l’utilisez pour payer une autre dette, il est normal que le problème s’aggrave.

Prêts avec garantie automobile

Dans ce prêt, la voiture reste comme garantie de paiement. Normalement, vous pouvez continuer à l’utiliser. L’entité évalue le véhicule et vous prête un pourcentage de sa valeur, et l’âge de la voiture influence à la fois l’approbation et le montant.

La garantie réduit le poids de l’historique dans la décision, cette voie est donc plus accessible avec l’ASNEF qu’un prêt personnel. En échange, tant que vous n’avez pas fini de payer, vous ne pourrez pas vendre ou céder la voiture, et si vous arrêtez de payer, l’entité pourra la conserver. Comparez le TAEG et les frais avant de signer : ils sont généralement plus élevés que ceux d’un prêt bancaire.

Garant ou codébiteur

Si une personne solvable accepte de vous accompagner, la banque ou la société financière valorise son profil en plus du vôtre. Bien souvent, c’est le seul moyen d’accéder à un prêt à des conditions raisonnables tout en étant dans le dossier. Il y a deux chiffres, et ils n’impliquent pas la même chose pour celui qui signe.

Le garant répond si vous ne payez pas. Dans la garantie ordinaire, le créancier doit d’abord vous réclamer et ensuite seulement il peut s’adresser au garant ; C’est ce qu’on appelle l’avantage d’excursion. En pratique, de nombreuses entités demandent une garantie solidaire, dans laquelle le garant renonce à ce bénéfice et peut y prétendre directement.

Le débiteur solidaire est, dès le premier jour, aussi responsable de la dette que vous. Le créancier peut exiger le paiement total ou partiel à tout moment, sans attendre votre faillite. En cas de non-paiement, l’historique des deux est affecté. Avant de demander à quelqu’un de signer, assurez-vous qu’il comprend qu’il pourrait finir par rembourser votre prêt et être répertorié comme défaillant.

Entreprises de crédit à la consommation et banques : Cofidis comme exemple

Cofidis propose deux produits. Le Crédit Direct est une ligne renouvelable de 500 à 6 000 euros, avec un TIN de 21,58% et un TAEG de 23,85%, sans frais d’étude, d’ouverture, de maintenance ou d’annulation. Le Prêt Personnel varie de 6 000 à 60 000 euros, à rembourser en 12 à 96 mois, sans frais d’études, d’entretien ou d’ouverture. Son taux d’intérêt dépend du montant et de la durée : Aceso l’a placé en juillet 2026 entre 5,45% et 13,34% TIN.

Parmi les exigences imposées par Aceso figure celle de ne pas apparaître dans les dossiers de délinquance. Avec une annotation active, vous serez très probablement rejeté. Le demander a du sens lorsque vous avez déjà quitté le fichier ou lorsque l’annotation est erronée et que vous la corrigez. Si vous disposez d’une masse salariale, certains prêteurs en tiennent compte même si vous apparaissez à l’ASNEF ; Nous les passons en revue dans le classement des prêts auprès de l’ASNEF et de la paie.

Financement ICO : uniquement pour les indépendants et les entreprises

L’Institut Officiel de Crédit ne prête pas aux particuliers pour la consommation. Ses lignes sont destinées aux travailleurs indépendants, aux entrepreneurs et aux entreprises et sont traitées par l’intermédiaire de banques collaboratrices. C’est la banque qui étudie l’opération et assume le risque, elle applique donc ses propres filtres, notamment en consultant l’ASNEF. Avec une annotation active, obtenir l’approbation est très difficile.

Combien coûte un prêt si vous êtes à l’ASNEF

La différence de prix entre les options est énorme et le TAEG est la donnée qui permet de les comparer. Un prêt personnel auprès d’une société de crédit à la consommation peut rester à un taux à un chiffre si votre profil est bon. Une ligne tournante est d’environ 24 % de TAEG. Un mini-crédit successif peut dépasser 3 000 %, car il facture des intérêts élevés pendant très peu de semaines.

Regardez également le montant total à restituer en euros, qui correspond à ce qui sort de votre compte. Dans un système renouvelable, le paiement de versements minimums prolonge la dette pendant des années et signifie que vous finissez par payer beaucoup plus que ce que vous aviez demandé. Dans un mini-crédit, chaque prolongation de terme a un coût. Avant de signer, l’entité doit vous communiquer le Standard Européen d’Information sur le crédit à la consommation, avec le TAEG, le coût total et l’échéancier de paiement. S’ils ne vous le donnent pas, ne signez pas.

Signes qu’une offre est une fraude

Les membres de l’ASNEF sont souvent la cible d’escroqueries, car ils ont besoin d’argent et n’ont que peu d’alternatives. Méfiez-vous si :

• Ils vous demandent de l’argent à l’avanceque ce soit sous forme de frais d’études, d’assurance ou de frais de « déblocage », avant de souscrire au prêt.
• Ils vous renvoient à un numéro de téléphone 807 ou 905. Ce sont des numéros surtaxés et vous payez pour chaque minute d’appel.
• Ils promettent une approbation garantie sans examiner les revenus ou la situation.
• Le site Web n’indique pas le nom de l’entreprise, le CIF et l’adresseou tous les contacts se font via WhatsApp ou les réseaux sociaux.
• Ils vous demandent des photos de votre pièce d’identité ou des informations sur votre carte avant de vous montrer un contrat avec le TAEG et le montant total.

Comment quitter l’ASNEF étape par étape

L’inscription dans un fichier de défaillants est soumise à des exigences légales, réglementées par l’article 20 de la loi organique 3/2018 sur la protection des données (LOPDGDD) :

• La dette doit être certaine, exigible et exigibleet ne pourra faire l’objet d’un recours de votre part devant l’Administration ou les tribunaux.
• Le principal doit être d’au moins 50 euros.
• Le créancier doit vous avoir informé qu’il pouvait vous inclure au dossiersoit dans le contrat, soit lors de la demande de paiement de votre part.

Si l’une de ces exigences échoue, l’annotation est incorrecte.

1. Demandez l’accès à vos données. Demandez à Equifax quelle dette est enregistrée, qui l’a déclarée et qui a consulté votre dossier. L’exercice de ce droit est gratuit.
2. Vérifiez que l’annotation est correcte. Vérifiez si le montant, la date et le créancier correspondent à la réalité et si vous avez reçu un préavis. S’il y a une erreur, demandez la rectification ou la suppression. S’ils ne répondent pas ou ne sont pas d’accord avec vous, vous pouvez porter plainte auprès de l’Agence espagnole de protection des données.
3. Si la dette est réelle, remboursez-la ou négociez. Parlez au créancier initial, convenez d’un paiement ou d’un plan de versement et conservez le reçu. Le créancier doit informer le dossier que la dette est réglée. Pour éviter d’en dépendre, vous demandez également la suppression d’Equifax et joignez une preuve.
4. Contrôlez les délais. Le responsable du dossier dispose d’un mois pour répondre à votre demande, extensible de deux mois supplémentaires dans les cas complexes, conformément au Règlement Général sur la Protection des Données. De plus, la loi limite la permanence dans le fichier : les données ne peuvent rester que tant que la dette est impayée et jamais plus de cinq ans à compter de son échéance.

Une fois dehors, les banques ne voient plus l’annotation lorsqu’elles consultent l’ASNEF. Cela n’efface pas les autres registres, tels que le Centre d’information sur les risques de la Banque d’Espagne, ni l’historique que chaque entité conserve de ses propres clients.

Questions fréquemment posées

Puis-je demander un prêt si je suis à l’ASNEF ?

Oui, mais les banques rejettent généralement la demande. Les vraies options sont les prêteurs privés, les comparateurs qui transfèrent votre demande à plusieurs entités, les prêts avec garantie comme une garantie automobile, ou un garant. Tous sont plus chers ou plus risqués qu’un prêt personnel classique.

Combien de temps puis-je rester à l’ASNEF ?

Vos données ne peuvent rester que tant que la dette reste impayée, avec un maximum de cinq ans à compter de son échéance. Si vous payez avant, le créancier doit communiquer l’annulation et vous pouvez demander directement la suppression.

Pour quel minimum d’endettement peut-on être inclus à l’ASNEF ?

La loi interdit d’inclure les dettes dont le principal est inférieur à 50 euros.

Combien de temps faut-il pour me sortir de l’ASNEF après avoir payé ?

Le responsable du fichier dispose d’un délai d’un mois pour répondre à votre demande de suppression, extensible de deux mois supplémentaires dans les cas complexes. Pour accélérer le processus, envoyez une preuve de paiement avec votre demande.

Peuvent-ils me mettre à l’ASNEF sans me prévenir ?

Non. Le créancier doit vous avoir informé de la possibilité d’inclusion dans le contrat ou lorsqu’il vous a demandé le paiement. Si ce n’est pas le cas, l’annotation est inappropriée et vous pouvez demander sa suppression ou porter plainte auprès de l’Agence espagnole de protection des données.

Un garant garantit-il mon prêt ?

Cela ne le garantit pas, mais cela améliore vos options, car l’entité évalue également votre solvabilité. Le garant ou cosignataire assume le risque de devoir payer votre dette et de voir son propre historique affecté en cas de non-paiement.