Budgétisation zéro. La règle 50/30/20. La méthode de l’enveloppe de trésorerie.
Il n’y a pas de pénurie de méthodes de budgétisation utiles, mais ce qui fonctionne pour une personne peut ne pas fonctionner pour la suivante. Et le problème n’est pas toujours un manque d’engagement ou d’effort.
Parfois, une méthode de budgétisation particulière n’est pas la bonne pour votre situation financière.
C’est quelque chose que Kumiko aime, un conseiller financier accrédité et fondateur de The Budget Mom, comprend intimement.
«Au cours de mes deux premières années de budgétisation, j’ai essayé tant de méthodes – la méthode du calendrier, la méthode du chèque de paie, le pourcentage de budgétisation, les enveloppes en espèces», a expliqué Love. «J’ai essayé les marches de bébé de Dave Ramsey. À chaque fois, j’avais l’impression d’échouer parce que je n’atteignais pas mes objectifs financiers comme je le pensais.»
La plupart des ménages ont un budget mais ont du mal à s’en tenir
Une enquête en 2023 de Debt.com a révélé que 85% du budget des ménages américains, contre seulement 69% en 2019.
Mais cachée dans les nouvelles positives de cette enquête était un fait révélateur: 50% des répondants ont déclaré qu’ils vivaient le chèque de paie au chèque de paie.
Comme l’amour l’a découvert après ses propres échecs, la budgétisation n’est pas une approche unique. Et pour ceux qui ont du mal financièrement, cela peut aider à combiner des éléments clés de plusieurs méthodes de budgétisation pour enfin trouver le succès.
Aimez les éléments combinés de la budgétisation du calendrier, de la budgétisation du chèque de paie et du système d’enveloppe de trésorerie dans ce qu’elle appelle la méthode budgétaire par paychette. C’est une approche personnalisée qui peut fonctionner lorsque d’autres budgets ont échoué.
Comment fonctionne la méthode budgétaire par paie
Il existe cinq étapes de base pour budgétisation par chèque de paie en utilisant cette méthode.
- Suivez vos dépenses
- Créer un calendrier
- Écrivez un budget pour chaque chèque de paie
- Faites attention à vos catégories de budget
- Utilisez le système d’enveloppe de trésorerie
1. Suivez vos dépenses
Avant de pouvoir planifier comment vous dépenserez votre argent, vous devez être conscient de où il va, les conseils Love. Alors d’abord, suivez vos dépenses.
Prenez un mois ou deux en écrivant chaque fois que vous dépensez de l’argent afin que vous ayez une meilleure idée de l’endroit où vont vos dollars. Alternativement, vous pouvez utiliser les relevés bancaires, les factures de carte de crédit et les anciens reçus pour faire l’inventaire rétroactivement de vos habitudes de dépenses.
Si vous dépensez trop, vous avez deux choix: réduire les dépenses ou gagner plus d’argent.
2. Créez un calendrier
Une fois que vous êtes conscient de la façon dont vous dépensez de l’argent, il est temps de mettre en place un plan pour votre argent. Utilisez un calendrier budgétaire mensuel pour noter les dates d’échéance des factures, les événements programmés, les rendez-vous chez le médecin, les vacances, les anniversaires et autres dépenses variables.
«Les gens pensent que la budgétisation est vraiment de payer vos factures, de faire des paiements de dette supplémentaires et d’économiser, mais… ce sont ces événements de la vie qui nous ont mis sur nos voyages, parce que nous ne sommes pas préparés financièrement à payer pour eux», dit Love.
Bien que vous ne puissiez pas planifier des dépenses inattendues, vous pouvez permettre une marge de manœuvre lorsque vous passez à l’étape suivante: créer un budget de chèque de paie.
3. Budget par chèque de paie
Après avoir rempli votre calendrier, créez un budget pour chaque chèque de paie.
Si vous êtes payé deux fois par mois, vous aurez un budget zéro pour couvrir les dépenses au début du mois et un autre budget dédié aux dépenses de fin de mois.
Vous ne budgétez pas votre revenu mensuel complet comme avec d’autres méthodes, mais juste ce chèque de paie et les dépenses pendant cette période.
4. Faites attention à vos catégories de budget
La méthode de budgétisation du chèque de paie ne dicte pas combien vous devez dépenser dans chaque catégorie ou objectif.
C’est à vous de décider où votre argent doit aller, que ce soit des frais de subsistance ou des dépenses irrégulières comme les voyages et les restaurants.
C’est pourquoi il est important de définir les priorités financières comme le remboursement de la dette, la création d’un fonds d’urgence ou la mise en place de fonds de naufrage saisonnière chaque période de paie.
5. Utilisez le système d’enveloppe de trésorerie
Une fois votre budget établi, mettez de l’argent dans des enveloppes pour payer des dépenses variables.
Love recommande de planifier des paiements de factures en ligne pour éviter les tracas d’essayer de les payer via le système d’enveloppe de trésorerie.
Bien que le système de gestion de l’argent de Love soit manuel, le vôtre ne doit pas l’être. Vous pouvez utiliser un planificateur budgétaire, profiter des ressources gratuites de Love pour organiser vos finances ou utiliser une application budgétaire ou une feuille de calcul.
3 conseils pour réussir avec la méthode de budgétisation du chèque de paie
Love – qui a payé la dette à cinq chiffres en utilisant cette méthode de budgétisation personnalisée – a trois conseils principaux pour les autres qui cherchent à budgétiser le chèque de paie.
1. Soyez réaliste avec les limites de dépenses
Il est facile de s’engager ambitieux à aucune dépense supplémentaire au-delà de vos factures et de vos courses mensuelles, mais ce n’est pas réaliste. Le suivi de vos dépenses de près pendant plusieurs mois vous aidera à choisir un objectif plus réalisable et une limite de dépenses.
«Lorsque j’ai commencé à budgétisation, j’ai établi mon budget alimentaire à 300 € par mois lorsque je dépensais réaliste 700 €», explique Love. «Je me suis mis en place pour échouer avant même de commencer, car j’ai radicalement réduit une catégorie dans mon budget auquel je n’étais pas préparé.»
2. Prenez le temps d’un examen du budget de fin de mois
La révision de l’endroit où votre argent s’est réellement passé par rapport à ce que vous avez budgété est crucial.
Le processus peut vous aider à signaler les erreurs critiques que vous faites et à identifier des changements qui vous aideraient à atteindre vos objectifs financiers. Les zones problématiques que vous identifiez un mois peuvent devenir la priorité du mois prochain.
3. Adopter une approche holistique de la budgétisation
La budgétisation n’est pas seulement un outil de gestion de l’argent. Parfois, cela peut aller au-delà des finances personnelles et nous forcer à faire face à des vérités difficiles qui encouragent la croissance personnelle de manière surprenante.
«Je pense que beaucoup de gens ne se rendent pas compte que de leur parcours budgétaire, à quel point vous découvrirez sur qui vous êtes vraiment et les choses qui vous incitent vraiment à dépenser de l’argent», dit Love. « (La budgétisation est) un style de vie, c’est un changement d’esprit, et c’est un voyage de découverte de soi. »
Trouvez une méthode de budgétisation qui fonctionne pour vous
La bonne nouvelle pour ceux qui ont plus de budgétisation échouent que les victoires, c’est que vous avez déjà appris ce qui ne fonctionne pas pour vous. Alors, prenez ces expériences et mettez-les au travail en déterminant les méthodes de budgétisation pour essayer ensuite dans votre voyage vers un avenir financier meilleur et plus stable.
