Un compte bancaire conjoint peut faciliter la vie d’un couple. Vous couvrez les paiements et les dépenses avec le même compte, simplifiant la budgétisation et la gestion de l’argent. Mais parfois, les relations se terminent. Lorsque cela se produit, un compte bancaire conjoint est soudainement un fardeau. Nous avons quelques conseils pour vous aider à naviguer sur la façon de diviser un compte bancaire conjoint.
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7 étapes essentielles pour diviser un compte bancaire conjoint
Les ruptures sont souvent désordonnées – surtout si vous partagez une hypothèque, des comptes bancaires et des factures. Ajouter les enfants au mélange et les choses peuvent devenir compliquées, rapidement.
Lorsqu’une rupture est inévitable, assurez-vous de protéger vos actifs. Voici quelques conseils d’experts pour vous aider à assurer la sécurité de vos fonds tout au long du processus.
1. Discutez des étapes suivantes ensemble
Certaines ruptures sont amicales. Si vous avez la chance d’avoir un partenaire qui s’asseoir avec vous et créera un plan, saisissez cette occasion. Que vous soyez marié ou non, et qu’il y ait des enfants ou non, vous devrez faire face aux comptes conjoints.
Médiateur familial accrédité Louisa Whitney de LKW Family Mediation recommande de discuter de ce que vous pensez du compte conjoint. Son objectif a-t-il changé maintenant que vous avez décidé de vous séparer?
« Si le compte est utilisé uniquement pour payer les factures, il peut rester tel qu’il est, en attendant d’élaborer des décisions financières à plus long terme », a déclaré Whitney. « S’il est utilisé pour les dépenses conjointes, pensez-vous que quelque chose doit changer ou que certaines règles de base seraient utiles? »
2. Considérez un médiateur
Si vous ne pouvez pas avoir une discussion à l’amiable sur votre situation, ne supposez pas que vous ne communiquerez que par les avocats à l’avenir. Un médiateur peut aider un couple à travailler sur les détails du divorce et comment diviser un compte bancaire conjoint.
« Parler de l’argent peut être vraiment inconfortable dans une séparation », a déclaré Whitney. « Surtout si l’argent était un problème qui a provoqué des arguments au cours de votre relation. Si vous avez du mal à avoir des discussions constructives, alors demandez l’aide d’un médiateur familial pour vous aider à avoir ces discussions peut être utile. »
Melissa Murphy Pavone, planificatrice financière certifiée (CFP) et analyste financière de divorce certifié (CDFA) chez Oppenheimer & Co. Inc., a constaté qu’un CDFA peut fournir des conseils financiers indispensables au milieu d’un divorce.
« Les CDFA prendront une plongée profonde dans les problèmes de propriété et fiscaux, les plans de retraite et certaines règles de l’IRS peu connues qui s’appliquent aux personnes divorcées », a-t-elle déclaré.
3. Contactez votre banque
Mis à part votre avocat de divorce, la meilleure ressource pour vous guider dans la séparation financière est votre prêteur. Ils voient probablement de nombreuses séparations impliquant des comptes bancaires conjoints. Si vous êtes préoccupé par le fait que votre partenaire efface votre compte, l’avocat Lois Liberman, qui est partenaire de Blank Rome, a déclaré que vous pouvez demander des limites sur le compte.
« Si vous avez des inquiétudes concernant votre conjoint essayant de prendre plus que leur part appropriée d’un compte conjointement tenu, vous pouvez contacter la banque et les conseiller de ne pas autoriser les transferts de plus de € X (c’est-à-dire 5 000 €) sans consentement écrit », a déclaré Liberman. Mais elle prévient que cela peut parfois se retourner contre lui. «Malheureusement, parfois avec certaines banques, cette directive les fera fermer les transferts normaux jusqu’à ce qu’ils obtiennent des instructions conjointes.»
Mais comme le souligne l’avocat du divorce Holly J. Moore au Moore Family Law Group, les lois peuvent varier d’une municipalité à l’autre. En Californie, par exemple, vous ne pouvez pas retirer un conjoint d’un compte conjoint une fois que quelqu’un initie un divorce. Dans ce cas, elle recommande d’ouvrir un nouveau compte. Ensuite, vous pouvez déplacer vos fonds personnels et, pour rester en règle dans les yeux de la cour, donnez à votre conjoint que vous retirerez les fonds et ne déposez pas de l’argent supplémentaire dans le compte.
«Il est conseillé de consulter un avocat en divorce qui peut vous guider à travers les aspects juridiques et vous assurer que vos actions se conforment aux lois sur le divorce et que vous ne prenez aucune mesure qui pourrait revenir pour vous mordre plus tard», ajoute Moore.
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4. Configurer un nouveau compte
Même avant de fermer l’ancien compte, vous voudrez avoir un nouveau compte uniquement en votre nom. Vous pouvez ensuite mettre en place des dépôts et des paiements de factures via ce compte et transférer les fonds que vous avez approuvés pour retirer du compte conjoint.
L’avocate Tracy Moore-Grant, fondatrice du Amicable Divorce Network, va plus loin de cette astuce. Elle recommande non seulement de mettre en place un nouveau compte solo, mais elle conseille également de la configurer dans une banque complètement différente de celle que vous avez partagée avec votre futur ex.
«Souvent, les banques relient les comptes ensemble involontairement, et vous ne voulez pas que votre conjoint ait accès à ce nouveau compte», a déclaré Moore-Grant.
5. Déplacer les fonds
Vous pouvez avoir des chèques de paie réguliers dans votre nouveau compte solo. Cependant, vous aurez probablement besoin d’une partie de l’argent que vous avez partagé avec votre partenaire. Moore-Grant dit que techniquement, vous pouvez entrer et supprimer 100% des fonds sans approbation. Cependant, elle conseille généralement aux clients de ne prendre que la moitié.
«Assurez-vous de ne pas le dépenser avec fème», prévient Moore-Grant. «On peut vous demander à un moment donné une comptabilité des fonds que vous avez supprimés.»
Comme mentionné ci-dessus, cependant, vous voudrez vous assurer de suivre les lois locales lors de la suppression des fonds d’un compte conjoint. Votre avocat en divorce peut donner des conseils sur cette partie du processus.
6. Diviser les factures
Si vous partagez un compte bancaire conjoint avec quelqu’un, il est probable que vous partagiez également des factures. C’est un autre domaine où les ruptures peuvent être compliquées. Que vous divorciez ou que vous sortiez simplement d’un partenariat domestique, vous passerez par une période de transition délicate où vous devez payer des factures, mais vous ne vivez plus sous le même toit.
«Je conseille généralement aux clients de jouer comment leurs factures seraient payées et proposeraient un accord écrit auxquels les deux adhèrent lors d’une séparation», a déclaré Derek Jacques, avocat en divorce du cabinet d’avocats de Mitten. «Cela peut être fait avec ou sans l’aide d’un avocat, mais je conseillerais que un avocat examine le document avant de le signer.»
7. Protégez votre crédit
Les ruptures sont parfois difficiles sur votre pointage de crédit. La procédure judiciaire d’un divorce n’affectera pas directement votre crédit, mais vous pouvez ressentir un impact indirect. Si votre ex ne paie pas de factures à votre nom, il frappera votre crédit comme si vous les négligez vous-même.
Moore-Grant conseille une approche proactive pour sauvegarder votre crédit. Cela signifie surveiller toutes les factures qui sont à votre nom et s’assurer que tout est payé.
« Assurez-vous que vous avez accès à tous les comptes en ligne en votre nom », a-t-elle déclaré. «Soyez prêt à vous connecter à chacun et à vous assurer d’avoir votre nom d’utilisateur et votre mot de passe pour tous les comptes dont vous êtes responsable.»
Avec toutes les émotions qui viennent avec une rupture, il est facile de mettre des finances sur le brûleur arrière. Mais mettre en place les travaux pour diviser un compte bancaire conjoint signifie que vous et votre ex pouvez réduire les conséquences financières. Dans certains cas, un médiateur peut aider à résoudre les choses à l’amiable, plutôt que de communiquer par le biais d’avocats distincts et d’attendre que le tribunal décide.
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Stephanie Faris est une écrivaine de finances professionnelles avec plus d’une décennie d’expérience. Son travail a été présenté sur une variété de sites financiers de haut niveau, notamment de l’argent de moins de 30 ans, des gobankingrates, de la retraite, du jeune arbre et du tamis.
