Quel est votre pointage de crédit?
Il s’agit d’informations financières importantes à avoir. Mais saviez-vous qu’il y a en fait plusieurs réponses et aucun moyen unique de calculer une cote de crédit?
Une cote de crédit est un moyen de distiller votre historique de crédit en un certain nombre. Ce nombre permet aux prêteurs de déterminer le risque qu’ils prennent en vous accordant un prêt.
Les deux façons les plus courantes de l’estimer sont le score FICO et le VantagesCore. Dans cet article, nous détaillerons les différences entre les deux et comment ces variables pourraient avoir un impact sur votre poursuite d’un bon crédit.
Entendu parler de ces conseils de dette de carte de crédit?
Si vous êtes un bon utilisateur de carte de crédit, vous savez déjà comment l’historique des paiements, l’utilisation du crédit et la durée de vos antécédents de crédit affectent votre pointage de crédit.
Mais des millions d’Américains négligent ces conseils faciles qui pourraient les aider à gérer encore plus sagement la dette des cartes de crédit.
En savoir plus pour augmenter vos connaissances de crédit et garder votre pointage de crédit en échec.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit?
La cote de crédit à terme général comprend les nombreux modèles différents pour calculer le numéro à trois chiffres, allant de 300 à 850, qui définit votre solvabilité. Si vous avez un bon pointage de crédit, non seulement vous êtes plus susceptible d’être approuvé pour de nouveaux comptes de crédit avec des limites de crédit plus élevées, mais vous pouvez être admissible à de meilleurs taux d’intérêt.
Les détails de votre dette – comme votre historique de paiement, le chargement total de la dette, le crédit inutilisé et les différents types de crédit que vous avez ouverts – sont signalés aux trois principaux bureaux de crédit, TransUnion, Experian et Equifax.
Lorsque vous demandez un nouveau prêt ou une nouvelle carte de crédit, le prêteur peut interroger l’un des bureaux pour obtenir un rapport sur ces données. Enfin, ces données sont exécutées via un algorithme pour déterminer votre score.
Vous devez cependant savoir que les trois bureaux rassemblent et stockent vos données différemment, de sorte que votre rapport de crédit de chaque bureau pourrait être différent, ce qui entraîne un score global différent.
Les modèles de notation de crédit
Les modèles FICO Score et VantagesCore sont les plus courants fournis aux prêteurs et aux consommateurs, et il est important de noter que celui de celui qui est vérifié dépend de l’institution financière qui fait la question.
Score FICO
Le modèle FICO a été conçu par la Fair Isaac Corporation. En 1995, les deux plus grandes sociétés hypothécaires secondaires aux États-Unis, Fannie Mae et Freddie Mac, ont commencé à utiliser le modèle pour déterminer si les demandeurs de prêt étaient un risque de crédit.
Il existe plus d’une douzaine de versions du score FICO. FICO8, qui a été introduit en 2009, est le plus large et le plus largement utilisé par les prêteurs. Les autres versions diffèrent légèrement en fonction de ce pour quoi ils sont utilisés.
Le score AUTO FICO est spécifiquement pour les prêts automobiles, un score FICO BankCard est utilisé sur les applications de carte de crédit et il existe une version mise à jour du score FICO à des fins générales publiée en 2020 appelé FICO Score 10.
Les gammes de score FICO 10
- 350-579: Crédit très pauvre
- 580-669: Crédit équitable
- 670-739: bon crédit
- 740-799: très bon crédit
- 800-850: crédit exceptionnel
FICO garde étroitement comment il calcule les scores, mais connaître le poids accordé à chaque composant peut aider les consommateurs à améliorer leurs scores.
Les composants d’un score FICO 10
- Historique des paiements (35%)
- Montants dus (30%)
- Durée des antécédents de crédit (15%)
- Nouveau crédit (10%)
- Mélange de crédit (10%)
Comment obtenir votre score FICO
Vous avez plusieurs options ici. La première consiste à vérifier votre relevé de carte de crédit, car certains émetteurs (Bank of America, Discover et Citibank, par exemple) offrent à leurs clients leurs scores FICO chaque mois. Vous pouvez également obtenir un score FICO gratuit de Experian sur freecreditscore.com.
N’oubliez pas, cependant, que ce n’est pas parce que votre score FICO Experian dit que ce sera la même chose dans les deux autres bureaux.
Attention! Tous les utilisateurs de cartes de crédit intelligents:
La dette peut devenir incontrôlable rapidement. (Inflation, amiright?)
Cela ne signifie pas que vous devez laisser votre dette courir votre vie. Nous avons dressé une liste des meilleures stratégies pour rester en dehors de la dette des cartes de crédit et atteindre votre prochain objectif d’épargne.
VantagesCore
Il s’agit de l’autre modèle de notation de crédit majeur, créé par les bureaux de crédit eux-mêmes en 2006 comme alternative à FICO. Comme FICO, Vantage varie de 300 (mauvais crédit) à 850 (excellent crédit) et (comme FICO!) Il existe plusieurs versions. À l’heure actuelle, la norme est VantagesCore 4.0, et elle est utilisée par plusieurs prêteurs, y compris les émetteurs de cartes de crédit, à travers le pays.
La plus grande différence entre les deux est qu’avec VantagesCore, même si vous avez des antécédents de crédit très courts (aussi courts qu’un mois), vous pouvez obtenir un score et avoir un meilleur accès au crédit. Avec FICO, vous avez besoin de six mois de données pour être visibles par leur algorithme.
Il existe également de légères différences dans les gammes des scores.
Les gammes de VantagesCore 4.0
- 350-630: Mauvais crédit
- 630-690: Crédit équitable
- 690-720: bon crédit
- 720-850: Excellent crédit
Et, tout comme FICO 10, les estimations pondérées indiquent l’importance de certains facteurs pour calculer le VantagesCore 4.0.
Les composants de VantagesCore 4.0
- Historique des paiements (40%)
- Profondeur de crédit (21%)
- Utilisation (20%)
- Soldes (11%)
- Crédit récent (5%)
- Crédit disponible (3%)
Comme vous pouvez le voir, l’historique des paiements est le facteur le plus important dans les deux modèles. Donc, s’il y a une chose que vous devez prioriser, c’est pour effectuer des paiements à temps.
Comment obtenir votre VantagesCore
Tout comme FICO (commencez-vous à voir une tendance?) Il existe plusieurs façons de procéder.
Le premier passe par votre institution financière. Beaucoup offrent votre score gratuitement chaque mois, notamment Chase Bank, Capital One ou Onemain Financial (fourni par TransUnion), et Banque américaine (fourni par Experian).
Si vous préférez suivre l’itinéraire sans attaches, une bonne option est Credit Sesame, un outil de surveillance et de gestion financière qui propose gratuitement votre VantagesCore 4.0, comme indiqué par TransUnion.
Bien que les scores VantagesCore et FICO de beaucoup de gens soient similaires, ce n’est pas toujours le cas. En fait, ils peuvent varier de près d’une centaine de points en raison des différences dans les modèles.
Mais tant que vous suivez au moins l’un des principaux modèles de notation, vous devez savoir à peu près où vous vous en tirez.
Curtis Westman est un écrivain indépendant dont la stratégie est d’avoir plusieurs écrans dans ses rapports à domicile des dizaines de versions différentes de son pointage de crédit à tout moment… mais qui ne le recommande certainement pas.
