Si vous comptez les jours pour la retraite, une offre de retraite anticipée peut être tentante. Vous avez hâte de vous détendre et de profiter de la vie après une vie de travail, alors pourquoi ne pas sauter? En fait, les packages de retraite anticipés ne sont pas la meilleure idée pour tout le monde.
Avant d’emballer votre bureau et de signer sur la ligne pointillée, prenez le temps de croquer les chiffres. De cette façon, vous pouvez vous assurer que c’est le meilleur choix pour vous. Voici ce que vous devez savoir sur les packages de retraite anticipés.
Que sont les premiers packages de retraite?
Également connu sous le nom de «rachat», une offre de retraite anticipée se présente généralement lorsqu’une entreprise est confrontée à des problèmes budgétaires. Au lieu des licenciements de masse, les employeurs examineront le personnel qui est proche de la retraite et fera une offre. En échange de prendre sa retraite tôtl’entreprise proposera un paquet de départ. Il aide à compenser la perte de revenus que la retraite anticipée apportera. Pour de nombreux retraités, cependant, les revenus de la sécurité sociale ne seront pas entrants avant l’âge de 62 ans. Même alors, votre chèque mensuel sera plus bas que si vous attendiez jusqu’à l’âge de la retraite complète.
«Si vous avez un 401 (k) mais que vous n’êtes pas encore éligible à la sécurité sociale, vous devez combler attentivement cet écart», conseille Andrew Latham, planificateur financier certifié et directeur de contenu à Super monnaie. «Par exemple, disons que vous avez 57 ans et que vous devez couvrir les frais de subsistance pendant huit ans. Vous pouvez envisager d’examiner le Règle de 55 Pour les retraits 401 (k) sans pénalité et vérifiez que vos économies peuvent durer jusqu’à l’apparition de la sécurité sociale. »
Bien que ces rachats soient généralement plus séduisants pour quelqu’un qui attend le temps jusqu’à la retraite, ils ne sont pas limités à ce groupe. En fait, votre employeur peut offrir une indemnité lucrative en échange de votre démission sans aucun lien à la retraite. Comme pour les offres de retraite anticipées, il est important de croquer les chiffres et de s’assurer que cela fonctionne pour vous à long terme et pas seulement à court terme.
Considérations financières pour les packages de retraite anticipés
Peu importe à quel point les packages de retraite anticipés lucratifs peuvent sembler, ils ne dureront probablement pas tout au long de votre retraite. Cela signifie que vous devrez vous plonger dans vos économies de retraite. Gardez à l’esprit que même si vous vous qualifiez pour retraits de régimes de retraite sans pénalitévous tirez tôt de ce compte. Vous devrez faire un budget minutieux pour étendre les fonds.
« Un point de départ très générique pour vous aider à calculer où vous en êtes est la règle de 4% », a déclaré Nate Hanft, vice-présidente principale et conseiller financier à Groupe d’amélioration de la richesse. «Cette règle indique qu’il y a une forte probabilité que votre 401 (k) durera pour votre vie si vous retirez 4% du solde chaque année.»
Lorsque vous passez en revue l’offre, jetez un œil à des moyens de faire fonctionner l’argent pour vous. L’investissement des fonds peut garantir que tout l’argent que vous obtenez de votre rachat augmentera à la retraite.
«Une chose majeure à considérer est de savoir comment investir ce montant forfaitaire si vous le prenez aujourd’hui», suggère Joseph Camberato, PDG de Capital commercial national. « Pourriez-vous mettre cet argent dans quelque chose qui augmente au fil du temps, comme les actions ou l’immobilier? Par exemple, si vous obtenez 100 000 € maintenant, et que vous l’avez investi dans quelque chose qui a gagné 6 à 12% par an, à quoi cela ressemblerait-il si vous avez pris votre retraite cinq ou 10 ans plus tôt? »
Considérations de soins de santé
Une partie souvent oubliée de la retraite anticipée est les soins de santé. Non seulement vous abandonnez une assurance fournie par l’employeur, mais mais dépenses de soins de santé ont tendance à augmenter considérablement après l’âge de 55 ans. Une chirurgie inattendue ou une maladie à long terme peut avoir des ravages sur vos économies de retraite.
«Medicare n’est pas disponible pour les retraités avant l’âge de 65 ans», ajoute Hanft. «Si vous envisagez une offre de retraite anticipée et que vous n’avez pas encore atteint l’âge de 65 ans, vous devez identifier comment vous allez gérer l’assurance maladie.»
Examiner l’offre
Les employeurs laissent généralement une petite marge de manœuvre pour les négociations. Voyez s’ils peuvent faire quelques ajustements. En tant que Tyler Meyer, CFP et fondateur de Se retirer en abondancesouligne, grâce à des négociations, vous pourriez être en mesure d’obtenir un paiement plus élevé ou des avantages comme des prestations de santé prolongées. L’offre négociée pourrait faire la différence entre l’accepter ou la refuser.
«Lors de la négociation, soulignez vos contributions à l’entreprise et exprimez une volonté d’être flexible», recommande Meyer.
Accepter l’offre
Prendre sa retraite tôt est une grande décision, alors ne vous sentez pas obligé de donner une réponse sur place. La plupart des employeurs offriront une date limite raisonnable pour une réponse. En règle générale, cette date limite est de 45 à 60 jours dans le futur, alors croquer les chiffres et, si possible, rencontrer un planificateur financier pour peser vos options.
« Il est important de comparer le package à ce que vous recevrez si vous continuiez à travailler jusqu’à votre retraite prévue », a déclaré Latham. «Cela semble évident, mais trop souvent, les gens sont distraits par les offres de rachat et oublient de regarder la vue d’ensemble. Pensez-y comme peser deux offres d’emploi différentes – évaluez la licenciement, la pension, les soins de santé et la façon dont vos économies de retraite pourraient être affectées.»
Les forfaits de retraite anticipé peuvent aider les entreprises à éviter licenciements. Cependant, ils ne sont pas toujours le meilleur choix pour les employés qui les considèrent. Il est important de recueillir toutes les informations et de les réviser attentivement avant de prendre une grande décision comme la retraite anticipée. Aussi attrayant que cela puisse prendre votre retraite tôt, vous voudrez vous assurer d’avoir suffisamment d’argent pour vivre confortablement pour le reste de votre vie.
Stephanie Faris est une écrivaine de finances professionnelles avec plus d’une décennie d’expérience. Son travail a été présenté sur une variété de sites financiers de haut niveau, notamment de l’argent de moins de 30 ans, des gobankingrates, de la retraite, du jeune arbre et du tamis.
