Vous avez sauvé fidèlement pour la retraite, en rangeant de l’argent et en le laissant intact pour vivre dans vos années d’or.
Excellent travail!
Après avoir suivi toutes les règles pour contribuer à un 401 (k), saviez-vous qu’il existe un autre ensemble de règles entièrement pour retirer de l’argent?
C’est vrai. Et il est important de les comprendre afin de ne pas faire de faux pas et de finir par devoir payer une pénalité.
Voici les règles de retrait essentiels 401 (k).
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Qu’est-ce qu’un 401 (k), de toute façon?
Avant de commencer à parler de la façon de prendre de l’argent dehors De votre 401 (k), parlons de la façon dont cela s’y arrive en premier lieu. Qu’est-ce que ce bol de soupe d’alphabet, de toute façon?
Un 401 (k) est un compte d’investissement parrainé par l’entreprise conçu pour vous aider à économiser de l’argent pour la retraite – et il vous procure également un allégement fiscal aujourd’hui. Vous avez configuré une partie de votre salaire, généralement exprimé en pourcentage de votre salaire global, pour être automatiquement déposé ou «différé», à votre 401 (k).
Ensuite, vous investissez les actifs et leur permettez de croître sur le marché, construisant lentement mais sûrement votre œuf de nid. Vous ne paierez pas d’impôt sur le revenu sur ces fonds avant de les retirer.
La chose vraiment cool à propos de 401 (k) s est que, contrairement à de nombreux autres comptes de retraite, votre employeur peut également faire des contributions – et de nombreux employeurs le font, jusqu’à un certain pourcentage de votre salaire.
C’est ce qu’on appelle un «match des employeurs» et cela signifie essentiellement de l’argent gratuit. Pour chaque dollar que vous reportez au pourcentage désigné, votre employeur mettra la même chose, ce qui est un moyen super facile d’augmenter vos économies de retraite.
Maintenant que nous sommes sur la même longueur – et les gains en capital – Après les avoir investis.
Rendre l’argent plus facile.
401 (k) Règles de retrait, distributions et pénalités
Un retrait 401 (k) est connu, dans IRS-Speak, comme distribution. Et il existe des règles très spécifiques concernant le moment où les distributions peuvent être effectuées.
En général, vous ne pourrez pas retirer de l’argent de votre 401 (k) sans encourir une pénalité de 10% et des taxes à moins:
- Vous atteignez l’âge de 59 ans et demi. (Vous célébrez les demi-anciens, non? L’IRS les aime beaucoup.)
- Vous devenez handicapé.
- Vous mourrez et la distribution est faite à votre bénéficiaire.
- Vous utilisez l’argent pour payer les frais médicaux au-dessus d’un certain seuil.
- Vous quittez votre travail et avez au moins 55 ans.
- L’argent fait partie d’un accord de divorce.
Vous pouvez également prendre des retraits précoces, appelés «distributions de difficultés», de votre 401 (k) si vous pouvez démontrer que vous êtes sous certains types de fardeau financier grave.
Cependant, les retraits de difficultés sont limités à vos reports électifs uniquement – Autrement dit, vous pouvez retirer l’argent que vous mettez sur le compte, mais pas les gains d’investissement que vous pourriez avoir gagnés entre-temps.
(C’est à votre employeur si vous pouvez ou non retirer l’un de ces fonds de correspondance dont nous avons discuté plus tôt, ou toute autre contribution discrétionnaire faite par votre entreprise.)
Vous devez également noter que vous devrez toujours payer des impôts sur le revenu sur la distribution – Et, si vous n’êtes pas encore 59,5, la pénalité de 10% s’appliquera toujours.
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Qu’est-ce qui est admissible à un retrait de difficultés 401 (k)?
Le critère n ° 1 pour se qualifier pour un retrait de difficultés est un «besoin financier immédiat et lourd». L’IRS décrit les cas suivants où ce type de besoin peut survenir:
- Vous, votre conjoint ou vos personnes à charge encourent frais médicaux.
- Vous avez besoin d’argent pour couvrir Coûts liés à l’achat de votre résidence principale – mais ça fait pas Inclure les versements hypothécaires.
- Vous placez la facture pour Coûts d’enseignement supérieur Pour vous, votre conjoint, vos enfants ou vos personnes à charge, y compris les frais de scolarité, les frais, la salle et la pension.
- Vous avez besoin d’argent pour Évitez d’être expulsé de votre domicile ou de faire en sorte que votre hypothèque soit saisie.
- Vous êtes confronté à frais funéraires.
Il est important de noter que votre employeur décide en fin de compte si vous pouvez ou non prendre un retrait de difficultés de votre plan 401 (k), quelle que soit votre accord financier.
Et si vous retirez de l’argent, vous ne pourrez peut-être pas apporter de contributions supplémentaires pour une période de six mois par la suite.
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Quand ai-je Avoir pour retirer de l’argent?
Il y a aussi des règles sur le moment où vous doit faire des retraits. Vous n’êtes pas autorisé à laisser vos contributions 401 (k) grandir pour toujours.
Une fois que vous avez atteint l’âge de 73 ans, vous devez commencer à prendre des distributions minimales requises (RMD) à partir de votre compte 401 (k), sauf si vous travaillez toujours.
Le montant que vous devez retirer est déterminé en divisant le solde de votre compte par un chiffre, en fonction de votre âge, qui est défini par l’IRS dans sa table uniforme à vie.
Tout cela est assez technique, mais c’est pourquoi c’est important: la pénalité pour ne pas avoir pris votre RMD est une taxe de 50% imposée à la différence entre le montant que vous avez pris et ce que vous étiez censé prendre.
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Prêts 401 (k)
Il est également possible d’emprunter à votre 401 (k) – Mais comme tout autre prêt, il doit être remboursé, à temps et avec intérêt.
Si vous ne respectez pas les termes de votre prêt 401 (k), le montant que vous devez au plan deviendra une distribution et sera donc soumis à des impôts sur le revenu et à la pénalité de retrait précoce.
Tout comme pour les distributions de difficultés, il appartient à votre employeur et au gardien 401 (k) que les prêts soient autorisés ou non. S’ils le sont, vous serez en mesure de prendre un maximum de 50% du solde de votre compte acquis (c’est-à-dire des fonds que vous possédez réellement, ce qui peut inclure des contributions des employeurs) jusqu’à 50 000 €.
Dans la plupart des cas, vous aurez cinq ans pour rembourser le prêt, à moins qu’il ne soit utilisé pour l’achat de votre résidence principale. Dans ce cas, vous obtiendrez probablement un terme à plus long terme.
Si vous répondez à ces exigences, le prêt n’est pas considéré comme un revenu imposable, ce qui signifie que vous ne doit pas les impôts sur le montant que vous empruntez.
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Quelle est la règle «55 ans»?
Si vous êtes presque, mais pas tout à fait, à l’ère de la retraite, ces règles peuvent sembler encore plus étouffantes – C’est pourquoi l’IRS a mis en œuvre une clause spéciale pour les épargnants âgés de 55 ans et plus.
Si vous êtes licencié, licencié ou quittez votre emploi pendant ou après l’année de votre 55e anniversaire, vous pouvez faire des distributions sans pénalité de votre plan 401 (k)… mais seulement Celui dans lequel vous étiez récemment investi.
C’est une bonne raison de rouler sur votre compte de retraite chaque fois que vous changez d’emploi.
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Déplacer: 401 (k) Rollovers et transferts
Si vous obtenez un nouvel emploi (ou quittez votre carrière pour devenir indépendant ou démarrer une entreprise), vous vous demandez peut-être ce qui arrivera à votre 401 (k).
Vous pourriez même envisager de l’encaisser afin que vous puissiez entrer dans votre nouvelle vie avec une manne. (Nous vous recommandons de ne pas le faire, pour des raisons que nous plongerons en une seconde.)
Bien que ce ne soit pas la même chose que le retrait de l’argent à utiliser de votre propre poche, les rollovers et les transferts sont une autre façon de déplacer vos fonds 401 (k) – Et compte tenu de la fréquence à laquelle la plupart d’entre nous changent de position de nos jours, il est important de comprendre vos options.
Voici ce que vous pouvez choisir de faire avec votre 401 (k) lorsque vous quittez un emploi.
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Transfert direct
Le moyen le plus simple de gérer un 401 (k) pendante est probablement de simplement le faire entrer dans le plan de votre nouvel emploi, l’accusation de votre nouvel emploi a un plan éligible en premier lieu. (Si vous déménagez à un poste qui n’offre pas un 401 (k) ou un autre avantage compatible à la retraite, vous pouvez transmettre les fonds dans un IRA traditionnel.)
Dans un roulement direct, vous ne voyez jamais l’argent – Le gardien de votre plan existant achemine simplement l’argent directement vers le nouveau gestionnaire de compte. En tant que tel, vous n’aurez pas à vous soucier de payer des impôts sur le revenu ou de l’évaluation des frais de retrait anticipé, car vous n’avez jamais d’accès aux fonds en premier lieu.
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Transfert ou renversement indirect
Une autre option pour apporter votre 401 (k) avec vous à votre nouvel emploi est de faire un transfert indirect ou un roulement.
Dans ce cas, vous terminez votre compte existant, mais avec l’intention de remettre tout l’argent dans un autre véhicule d’investissement spécifique à la retraite.
Tant que vous redéposez l’intégralité du solde de votre compte dans les 60 jours suivant le retrait, vous éviterez de payer des taxes ou des pénalités.
Cependant, il y a une petite mouche dans la pommade: votre gardien de compte existant est exigé par la loi de retenir 20% de la distribution, quelles que soient vos bonnes intentions, ce qui signifie que vous devrez faire la différence de votre poche lorsque vous financez le nouveau compte.
L’argent vous reviendra éventuellement comme remboursement d’impôt – Mais selon la taille de votre 401 (k), vous n’avez peut-être pas les fonds à briser même entre-temps.
Et si vous ne le faites pas Redéposition à l’ensemble du solde dans la fenêtre de 60 jours, vous ferez face à ces mêmes pénalités de retrait anticipées, sans parler de l’impôt sur le revenu.
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Prendre l’argent et courir
Oui, vous pouvez retirer votre 401 (k) lorsque vous quittez votre emploi.
Mais si vous le faites, encore une fois: vous paierez la pénalité de 10% et ajoutez la manne à votre revenu imposable pour l’année.
Conseil de pro: ne faites pas cela.
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Laissez-le là où il est
Une autre option? Laissez simplement les fonds où ils sont – Tant que votre entreprise le permet. (Si vous n’y avez travaillé que peu de temps ou si votre compte totalise moins de 5 000 €, ils peuvent vous forcer à l’emporter avec vous.)
Différents plans 401 (k) ont différentes politiques, frais et options d’investissement, donc si vous êtes satisfait de ce que votre ancienne entreprise offre, vous pourriez y laisser l’argent et continuer à croître.
Bien sûr, si vous changez d’emploi, disons, 10 fois dans votre vie et prenez cette punaise à chaque tour, vous vous retrouverez avec un gâchis dispersé d’un portefeuille de retraite.
Profiter du plan 401 (k) de votre entreprise est l’un des meilleurs moyens de vous préparer à une retraite confortable. Ces comptes d’investissement comportent de nombreuses incitations spéciales, y compris les maximums de contribution élevés ainsi que leur statut de différence fiscale.
Mais nous l’obtenons: la vie est chère! Et parfois, vous n’avez pas l’argent dont vous avez besoin pour passer aujourd’hui, et encore moins un moment futur nébuleux.
Dans la mesure du possible, il est préférable de laisser vos fonds 401 (k) investis et en croissance. L’intérêt composé nécessite du temps pour faire de son mieux, et faire des retraits précoces peut faire des ravages sur le potentiel de votre nid.
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