Ma mère est décédée l’année dernière, et je suis prêt à hériter de sa grande maison (d’une valeur de 2,5 millions de dollars) et d’environ 1,5 million de dollars. Mon mari, ma fille et moi vivons déjà dans la maison, alors que nous prenions soin de ma mère avant son décès.
Mon mari et moi gagnons tous les deux une vie modeste, donc cet héritage fera évidemment une énorme différence pour la sécurité financière de notre famille. Cependant, nous ne nous attendions pas à avoir ce montant d’argent entre nos mains et que nous voulons nous assurer que nous l’investirons de manière responsable afin que cela puisse être un avantage à long terme pour nos vies et l’avenir de notre fille.
Nous pensons que nous ne savons pas par où commencer à penser à faire de sages investissements. Immobilier? Stocks? Enregistrez-vous tout simplement dans un compte d’épargne à haut rendement ou un CD? Où ou à qui pouvons-nous aller pour les conseils les plus fiables sur ce qu’il faut faire de cet argent?
De toute évidence, c’est le meilleur type de problème à avoir, mais nous voulons nous assurer que nous ne faisons pas tout souffler sur les dépenses idiotes.
– UN.
Cher A.,
Les gens ressentent souvent une pression pour prendre des décisions importantes immédiatement lorsqu’ils reçoivent un grand héritage. Mais il y a rarement un besoin de ce sentiment d’urgence. Vous n’avez pas besoin de prendre de grandes décisions tout de suite. En fait, agir trop rapidement peut vous faire prendre des décisions émotionnelles qui ne sont pas dans votre meilleur intérêt.
Parce que vous avez demandé des conseils sur l’investissement de votre héritage, je vous dirai ce que je ferais si je recevais une manne inattendue: je mettrais de côté suffisamment d’argent dans un compte d’épargne à haut rendement pour couvrir un an ou deux de dépenses de vie. Ensuite, j’investirais le reste dans un fonds indiciel à faible coût qui suit la majeure partie du marché boursier américain, comme un fonds S&P 500.
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Mais c’est ce que je ferais en fonction de mes propres objectifs et de ma tolérance au risque. Une fois la succession de votre mère réglée, votre première décision est de trouver un conseiller financier qui peut déterminer les investissements les plus appropriés pour vous. Recherchez un conseiller qui a payé en utilisant un modèle en frais uniquement par la commission. Cela signifie que vous les payez en fonction des services qu’ils vous fournissent au lieu des produits qu’ils vous vendent.
Des frais de conseillère typiques représentent environ 1% des actifs sous gestion, bien que parfois les frais soient plus bas pour des sommes importantes. Certains conseillers facturent des frais horaires plutôt que des frais en fonction des actifs qu’ils gèrent, mais ces structures sont plus courantes lorsque vous demandez des conseils sur un objectif à court terme, plutôt que sur une planification financière à long terme.
Le site Web de l’Association nationale des conseillers financiers personnels (NAPFA) est une bonne ressource pour trouver un conseiller. Il contient un répertoire de conseillers en frais uniquement que vous pouvez rechercher par code postal. Tous ses conseillers membres sont des fiduciaires, ce qui signifie qu’ils sont tenus d’agir dans votre meilleur intérêt.
Vous voudrez peut-être rencontrer plusieurs conseillers et embaucher celui avec lequel vous vous sentez le plus à l’aise. Pensez-y comme à la recherche d’un médecin. Vous voulez quelqu’un qui vous écoute et prend le temps de comprendre vos objectifs. Il est important de trouver quelqu’un qui vous explique des choses dans la langue que vous comprenez. Si vous vous sentez sous pression de quelque manière que ce soit, considérez cela comme un signe que le conseiller ne sera pas un bon choix.
Bien que vous ayez exprimé des inquiétudes quant à l’investissement à bon escient, gardez à l’esprit que l’investissement n’est qu’une composante de la planification financière. Lorsque votre valeur nette augmente soudainement, vos besoins d’assurance changent souvent. Vous pouvez également mettre à jour vos documents de planification successorale. Par exemple, si vous et votre mari prévoyez de laisser la majeure partie de vos actifs à votre fille, vous voudrez peut-être mettre en place une fiducie vivante révocable afin que vous puissiez définir les périmètres de la façon dont elle reçoit l’héritage.
Au-delà de la planification financière, Nitty-Gritty, donnez-vous la permission de rêver un peu. Vous dites que vous ne voulez pas faire sauter votre héritage sur les «dépenses idiotes». Mais vous êtes sur le point de recevoir un héritage qui change la vie après de nombreuses années de vie sur des moyens modestes.
Qu’avez-vous rêvé de faire quand vous n’avez jamais imaginé que vous auriez sept chiffres à votre nom? Je ne supporte pas de faire une vague de dépenses et d’acheter des voitures et des vêtements chères simplement parce que vous avez de l’argent à la banque. Mais partir en vacances que vous avez toujours imaginé prendre ou poursuivre votre passe-temps préféré n’est pas des dépenses idiotes.
Lorsque vous entrez de façon inattendue en argent, cela semble souvent être un non-problème. Mais les héritages peuvent être chargés d’émotions. Certaines personnes se sentent coupables que leur nouvelle liberté financière soit le résultat de la mort de leur proche.
Concentrez-vous sur les dépenses avec intention. Je ne pense pas que vous ayez à vous soucier de gaspiller cet argent si vous pensez attentivement à savoir si vous dépensez d’une manière qui s’aligne sur vos valeurs et vos objectifs.
(Protégé par e-mail).
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