Ma femme et moi sommes la classe moyenne ou peut-être la classe moyenne supérieure. Je gagne beaucoup d’argent. Je paie toutes nos factures, hypothèques, les voitures, les assurances et les factures de soins de santé (qui est de 2 000 € par mois). Elle est une travailleuse sociale et n’en fait qu’à couvrir ses besoins personnels et à dépenser de l’argent.
Nous avons un compte d’épargne modeste (environ 50 000 €) et un petit compte de retraite (200 000 €). Nous avons également quelques avoirs immobiliers, qui financeront notre retraite lorsqu’ils sont liquidés dans 15 ans. Nous sommes au début de la quarantaine.
Elle a hérité d’environ 60 000 € de son grand-père. Elle m’a demandé ce que je pensais qu’elle devrait en faire. Je lui ai dit qu’elle devrait faire ce qu’elle en voulait. Mais je lui ai dit que mon conseil était de proposer un plan. Elle devrait comprendre combien elle voudrait économiser. Elle avait mentionné en avoir mis dans le fonds universitaire de notre fils et quelques voyages. Mon conseil n’était pas de le gaspiller et d’avoir un budget et de s’y tenir.
Sans me le dire, elle a investi environ 40 000 € dans un IRA et 10 000 € sur le compte universitaire de notre enfant (plan 529). Ainsi, environ 50 000 € des 60 000 € qu’elle a mis en comptes auxquels nous ne pouvons pas atteindre pendant 20 à 30 ans.
Connaissant bien son grand-père, ce n’est pas ainsi qu’il aurait voulu qu’elle dépense l’argent. Il l’aurait prévu de voyager et de les dépenser sur des trucs qui la rendent heureuse, et non de l’enfermer pendant des années.
Tout cela s’est produit cette année civile. Ma question est: existe-t-il un moyen de retirer l’argent de l’IRA sans payer de pénalité? Un Mulligan financier?
-S.
Chers.,
Est-ce vraiment ce que grand-père aurait voulu? Ou dites-vous que vous êtes déçu que votre femme ne dépensait pas son héritage pour des trucs amusants?
Quoi qu’il en soit, il semble que votre femme ait suivi vos conseils. Elle n’a pas laissé l’argent se gaspiller. Investir de l’argent lorsque vous n’avez pas un besoin urgent de cela ressemble à un plan solide.
Et pour être clair, c’est sa décision, pas la vôtre. Les héritages sont traités comme une propriété distincte, c’est-à-dire appartenant au conjoint qui a obtenu l’héritage, plutôt que des biens matrimoniaux.
Mais si les plans de votre femme changent et qu’elle veut son argent avant l’âge de la retraite, le «Mulligan financier» que vous recherchez peut être possible, selon le type de compte de retraite individuel (IRA), l’argent est.
Avec la plupart des IRA, les personnes de moins de 50 ans ne peuvent pas contribuer plus de 6 000 € à un IRA en 2022, tandis que les personnes de 50 ans et plus peuvent lancer 1 000 € supplémentaires. Puisque votre femme a investi 40 000 € dans un IRA, je suppose que c’est un IRA hérité.
Un IRA hérité est un type spécial d’IRA que vous pouvez ouvrir lorsque vous héritez du compte de retraite de quelqu’un d’autre. Les règles de retrait de l’argent des IRA héritées sont très différentes des règles des IRA réguliers. Ils ont également changé de manière significative avec l’adoption de la mise en place de chaque communauté pour la loi sur la retraite (Secure) en 2019.
En vertu des règles de la loi sécurisée, si vous héritez d’un IRA d’un non-conjoint décédé en 2020 ou plus tard, vous n’êtes pas obligé de prendre des distributions annuelles. Mais vous devez épuiser l’intégralité du compte dans les 10 ans suivant la mort de votre proche, à moins que l’une d’une poignée d’exceptions ne s’applique.
Si l’argent est lourd dans votre esprit…
Nous savons tous que l’état de nos finances peut avoir un impact significatif sur notre bien-être. Avez-vous du mal à faire face au stress financier? Tout d’abord, respirez profondément.
Ensuite, jetez un œil à notre tour d’horizon des ressources pour vous aider à gérer votre stress et votre argent. Vous avez ça.
Vous pouvez retirer cet argent à tout moment, soit en même temps, soit par incréments. Vous ne paierez pas une pénalité de retrait précoce de 10%. Mais à moins que le compte hérité ne soit un Roth IRA, vous devez des impôts sur le revenu ordinaires sur tout retrait. En supposant donc que votre femme ait mis cet argent dans un IRA hérité, elle n’a pas enfermé les 40 000 € pendant des décennies. Et elle n’aura que 10 ans pour retirer cet argent, même si elle n’aura pas atteint l’âge de la retraite.
En raison de la complexité entourant les IRA hérités et du potentiel d’une énorme facture fiscale, je suggère que votre femme consulte un fiscaliste. Mais dans l’ensemble, j’aime la façon dont elle a réussi son héritage jusqu’à présent. Investir l’argent principalement pour la retraite et l’éducation de votre fils signifie plus d’argent pour des trucs amusants sur la route. Et n’oublions pas, il reste encore environ 10 000 € de cet héritage que votre femme pourrait utiliser sur une folie.
Lorsque vous recevez une manne, il est tentant de dépenser l’argent pour des choses qui vous rendront heureux en ce moment. Si vous êtes sur la bonne voie pour vos objectifs financiers, c’est bien de vous adonner un peu. Mais si vous n’avez pas de besoin à court terme, le meilleur plan est souvent de faire presque rien en stationnant l’argent dans un fonds indiciel à faible coût et en le laissant croître.
Si vous êtes déçu par la façon dont votre femme passe son héritage, essayez de vous concentrer sur les avantages de la gratification retardée. Je suppose que vous voudrez toujours de l’argent amusant dans une décennie ou deux à partir de maintenant. Et vous pourriez en avoir beaucoup plus grâce aux décisions de votre femme.
Robin Hartill est un planificateur financier certifié et un écrivain principal à . Envoyez vos questions avec de l’argent délicat à (Protégé par e-mail).
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