Mon petit-fils de 17 ans travaille après l’école et met la moitié de son salaire dans un compte d’épargne. Son grand-père et moi avons prépayé ses frais de scolarité, donc il n’aura pas de dépenses importantes là-bas.
Je voudrais qu’il investit dans un Roth Ira. Ce faisant, il ne serait pas tenté de retirer l’argent. Il aura 18 ans en juin si c’est une exigence. Est-ce une chose intelligente à faire?
-J.
Cher J.,
En théorie, c’est une excellente idée. Le gros avantage d’un Roth IRA est que vous payez des impôts initiaux sur l’argent que vous investissez en échange d’une croissance illimitée en franchise d’impôt. Puisque votre petit-fils a 17 ans, je suppose qu’il n’a pas de grosse facture fiscale. S’il a la discipline de ne pas toucher cet argent pendant quatre ou cinq décennies, même un petit montant investi maintenant pourrait avoir un énorme gain au moment de la retraite.
Mais cette partie est répétée: votre petit-fils doit être disposé à ne pas dépenser cet argent pendant plusieurs décennies. C’est une grande demande pour un enfant de 17 ans.
Demandez à Cher Penny!
Avant d’aller plus loin, permettez-moi d’expliquer les règles: n’importe qui peut financer un Roth IRA tant qu’il a gagné des revenus pour l’année d’imposition, c’est-à-dire que l’argent gagné en travaillant. L’âge n’est pas un facteur. L’exemple classique ici est que même le bébé Gerber pourrait ouvrir un Roth Ira.
Votre petit-fils pourrait contribuer jusqu’à 6 000 € ou le montant total de ses revenus (selon le moins) pour 2022. En 2023, la limite augmente à 6 500 €.
Parce que votre petit-fils est un mineur, il aurait besoin d’un Roth Ira gardien. Il posséderait l’argent, mais un adulte devrait prendre les décisions d’investissement. Une fois qu’il a atteint l’âge de la majorité – entre 18 et 21 ans, selon l’État – il aurait un contrôle total sur l’argent.
Gardez à l’esprit que ce n’est pas parce que l’argent est investi dans un Roth IRA que votre petit-fils ne sera pas tenté de le dépenser. Il serait en mesure de retirer les contributions (mais pas les revenus) à tout moment. Avec les bénéfices, il paierait une pénalité de retrait précoce de 10%, plus les impôts sur le revenu sur les retraits avant l’âge de 59 ans et demi. Mais les impôts et les pénalités peuvent ne pas être un énorme moyen de dissuasion quand il semble que la retraite soit à vie.
Si vous voulez encourager votre petit-fils à financer un Roth IRA, assurez-vous de suivre quelques conseils. Un bon point de départ est de parler d’objectifs financiers à court, moyen et à long terme.
L’achat d’une voiture ou l’économisation de dépenser de l’argent pour l’université sont des exemples d’objectifs à court terme. Un objectif à moyen terme pourrait être d’acheter une maison après le collège ou de payer des études supérieures. Mais l’argent qu’il investit dans un Roth IRA est pour un objectif à long terme, qui est sa retraite éventuelle.
Il est possible d’utiliser un Roth IRA pour des objectifs à court terme, qui est un avantage fréquemment cité de ce compte. Par exemple, vous pouvez retirer jusqu’à 10 000 € de bénéfices pour un achat pour la première fois sans taxes ou pénalités. Vous pouvez également utiliser les gains pour l’enseignement supérieur et éviter la pénalité typique de retrait anticipé de 10%, mais pas les taxes. Cette flexibilité est agréable, mais lorsque vous utilisez l’argent sur des objectifs à court terme, vous ne verrez pas la véritable puissance du Roth IRA, qui est une croissance illimitée en franchise d’impôt.
De plus, vous gagnez de l’argent avec un Roth IRA en investissant en bourse. Vous ne voulez généralement pas que de l’argent investit dans des actions si vous en avez besoin dans les prochaines années, car le marché boursier peut être volatil à court terme.
Un bon objectif pour votre petit-fils peut être de continuer à économiser la moitié de son chèque de paie et de le diviser entre son compte d’épargne et Roth Ira. Même s’il n’a investi que 100 € par mois pour l’année prochaine, le gain pourrait être substantiel. En supposant des rendements annuels de 8%, cet argent atteindrait plus de 56 000 € au moment où il atteindrait son âge de retraite complet de 67 ans.
Mais tout aussi important, épargner même une petite quantité pour la retraite est une grande habitude de commencer à 17 ans. Si votre petit-fils peut s’habituer à investir de 10% à 15% de son chèque de paie alors qu’il est toujours un adolescent et continuer à le faire tout au long de sa carrière, il sera en grande forme pour la retraite.
En fin de compte, cependant, c’est l’argent de votre petit-fils, donc c’est son appel. Mais s’il économise déjà la moitié de son salaire à 17 ans, je pense que vous pouvez lui faire confiance pour prendre de sages décisions financières.
(Protégé par e-mail).
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