Écraser la dette (et vos objectifs d’épargne) avec le budget 70/20/10

Le chèque de paie vivant à chèque de paie ne laisse aucune place à l’épargne, à l’investissement, à la remboursement de la dette ou à un don pour que vous vous souciez. Mais un style de vie de chèque de paie à la chèque de paie n’est pas toujours le résultat de ne pas gagner suffisamment d’argent.

Une enquête en 2022 de Willis Towers Watson a révélé que 36% des salariés à six chiffres vivaient un mode de vie de chèque de paie, un pourcentage qui a doublé depuis 2019. Et bien que l’inflation record n’aide certainement pas, le manque d’une stratégie de gestion de l’argent solide peut également être le coupable.

Quel est le budget 70/20/10?

Lorsque vous dépensez, dépensez, dépensez de l’argent sans plan, il est facile de passer rapidement votre revenu mensuel sans soulagement avant le prochain salaire. Mais si l’idée d’une feuille de calcul budgétaire plus détaillée vous fait éclater par une transpiration froide, il existe d’autres moyens de gérer les coûts fixes et variables tout en priorisant l’épargne de l’argent.

C’est là que la méthode de budgétisation du 70/20/10 arrive pour perturber ce cycle de chèque de paie à paychette, de limiter les dépenses discrétionnaires et assurez-vous que la façon dont vous dépensez de l’argent s’aligne sur vos priorités de financement personnel.

Le budget 70/20/10 est un style de gestion monétaire basé sur le pourcentage qui vous aide à faire de la place à l’épargne, à l’investissement, à la remboursement de la dette et à un don. Plutôt que de gérer votre revenu brut jusqu’au dernier centime, cette méthode budgétaire simple n’est qu’une directive générale qui peut vous aider à fixer des objectifs financiers réalistes.

Comment fonctionne le 70/20/10

Suivant la règle de budgétisation 70/20/10, vous séparez votre salaire à emporter en trois catégories en fonction d’un pourcentage spécifique. Ces seaux sont conçus pour gérer les frais de subsistance et autres dépenses mensuelles sans drainage de votre compte bancaire.

Soixante-dix pour cent de vos revenus iront aux factures mensuelles et aux dépenses quotidiennes, 20% iront à l’épargne et à l’investissement, et 10% iront au remboursement ou au don de la dette.

Utilisez 70% de votre revenu pour les dépenses mensuelles

Avec ce plan budgétaire, 70% de votre revenu net – l’argent que vous gagnez après les impôts et autres déductions sur la paie – ira aux frais de subsistance tels que:

• Paiement hypothécaire ou loyer
• Services publics, téléphone, Internet
• Paiements de la dette (voiture, cartes de crédit, prêts étudiants)
• Assurance (voiture, vie, propriétaires)
• Épiceries
• Gaz
• Manger à l’extérieur
• Divertissement
• Vêtements
• Articles de soins personnels
• Garde d’enfants
• Frais médicaux
• Frais de voyage
• Cadeaux

Vous n’avez pas à vous lancer dans les détails sur le pourcentage que vous dépensez dans chacune de vos catégories de budget, en particulier en ce qui concerne les dépenses fixes comme les factures de services publics. Si une grande partie de cela devient de dépenser de l’argent pour voyager et manger à l’extérieur, vous êtes invités à le faire tant que vos factures et nécessités sont couvertes.

Si vous avez du mal à corriger toutes vos dépenses en 70% de votre revenu post-taxe, regardez de plus près les dépenses mensuelles et explorez dans des catégories de dépenses spécifiques. Voyez s’il y a des dépenses fixes sur lesquelles vous pouvez économiser de l’argent, comme les primes d’assurance.

Effectuer des paiements minimums sur une dette de carte de crédit à taux élevé ou des paiements de voiture? Pensez à trouver une autre source de revenu mensuel afin que vous puissiez effectuer un gain de dette rapide.

Mettre de côté 20% pour les économies et les investissements

Configurez votre futur moi pour réussir. Suivant la règle 70/20/10, vous détournerez 20% de votre salaire à l’épargne et à l’investissement. Cela pourrait inclure les priorités de financement personnel suivantes:

• Fonds d’urgence
• Couler des fonds pour les achats futurs
• Économies de retraite
• 529 Plans d’épargne universitaire pour vos enfants
• De l’argent des semences pour démarrer une entreprise
• Investir dans des actions et des obligations
• Investir dans l’immobilier

Si vous avez peu ou pas d’argent dans votre compte d’épargne pour les urgences, vous devez vous concentrer sur la construction de votre fonds d’urgence jusqu’à ce que vous en ayez assez pour couvrir trois à six mois de dépenses essentielles. Les économies sont également importantes pour gérer les dépenses variables qui pourraient survenir lorsque vous payez des factures.

Cependant, il est également acceptable d’économiser de l’argent pour plusieurs objectifs d’épargne en même temps. Vous pouvez avoir l’impression que la retraite est loin, mais il est préférable de commencer le plus tôt possible pour profiter de la puissance de la composition.

Effectif 10% de votre salaire à emporter pour la dette ou le don

Les 10% restants de votre revenu iront à rembourser la dette ou à faire un don (ou les deux). Vous voudrez peut-être:

• Effectuer un paiement hypothécaire supplémentaire
• Payer la dette de carte de crédit
• Effectuer des paiements supplémentaires pour vos prêts étudiants
• Rembourser la dette médicale en cours
• Rembourser les prêts personnels
• Dîme à votre maison de culte
• Faire un don à une cause dont vous vous souciez
• Donnez de l’argent à votre collège alma mater

Vous devriez couvrir vos paiements de factures minimum avec les 70% de votre revenu réservé aux dépenses mensuelles. Cet argent, cependant, est pour effectuer des paiements supplémentaires qui vous aideront à écraser votre dette plus rapidement.

Faire des paiements de dettes supplémentaires devrait toujours être une priorité. Patiner le long et effectuer le minimum de paiements requis signifie que vous paierez plus d’argent en intérêts au fil du temps.

Si vous avez plusieurs dettes, vous travaillez pour payer, envisagez d’utiliser les méthodes de boule de neige ou d’avalanche. Avec la méthode de la boule de la dette, vous commencerez par la dette avec le solde le plus bas. Avec la méthode de la dette Avalanche, vous vous concentrerez d’abord sur la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé.

Si vous êtes sans dette, utilisez l’argent supplémentaire pour donner aux organisations ou vous causez de la question. De nombreux plans budgétaires ne tiennent pas spécifiquement à prendre en compte le don, ce qui rend la méthode 70/20/10 unique.

Un exemple du budget 70/20/10

Vous devez faire un peu de mathématiques pour comprendre combien d’argent mettre de côté pour chacune de ces trois catégories principales, mais c’est simple.

Il suffit de sortir l’application de calculatrice sur votre téléphone et de multiplier votre revenu mensuel de 0,7 pour déterminer le montant que vous pouvez dépenser chaque mois. Multipliez votre salaire à emporter par 0,2 pour déterminer combien vous économiserez, et multipliez vos revenus par 0,1 pour savoir combien mettre endettement ou pour faire un don.

Par exemple, si vous gagnez 4 000 € par mois, votre budget mensuel ressemblerait à ceci:

• 2 800 € iraient pour couvrir vos frais de subsistance
• 800 € iraient à l’épargne ou aux investissements, et
• 400 € iraient à la dette ou aux dons

Une fois que vous avez trouvé ces trois montants, utilisez l’argent dans chaque catégorie comment cela fonctionne le mieux pour vous.

Comment le budget 70/20/10 se compare au budget 50/30/20

Le budget 70/20/10 est similaire à une autre méthode de gestion de l’argent dont vous avez peut-être entendu parler – le budget 50/30/20. Avec la règle 50/30/20, la moitié de vos revenus va aux besoins, 30% vont aux désirs et 20% vont à l’épargne et à d’autres objectifs financiers comme l’investissement ou le remboursement de la dette.

Ces deux méthodes de budgétisation sont toutes deux des budgets basés sur le pourcentage. Ils divisent votre salaire à emporter en trois grandes catégories. Et ils privilégient l’épargne et la contribution positive à votre avenir financier.

Cependant, la règle budgétaire 70/20/10 ne sépare pas les besoins des désirs en ce qui concerne les dépenses. Il se distingue également en désignant une partie de votre salaire pour aller à des dons ou en donnant à d’autres.

Les avantages du budget 70/20/10

Il y a de grands avantages à utiliser la règle budgétaire du 70/20/10.

Il s’agit d’une méthode de gestion de l’argent assez simple à suivre – similaire aux pots d’argent «dépenser» pour les enfants. Une fois que vous avez séparé votre salaire à emporter dans les trois catégories, vous êtes libre de dépenser comme vous le souhaitez sans vous soucier de faire dérailler vos objectifs d’épargne ou vos plans de remboursement de la dette.

Bien que ce budget ait une certaine structure, il n’est pas super strict ou restrictif. Vous n’avez pas à vous concentrer exactement sur la façon dont vous dépensez chaque dollar.

Un autre avantage de ce style de budgétisation est qu’il privilégie votre avenir financier. Vous renforcerez votre fonds d’urgence, investirez pour la retraite, rembourserez la dette et redonne à d’autres cohérente.

Les inconvénients du budget 70/20/10

Malgré les avantages de ce style de budgétisation, ce n’est pas pour tout le monde.

Si vous vivez le chèque de paie au chèque de paie parce que vous ne gagnez pas assez d’argent, vous ne pourrez pas extraire 20% pour économiser ou 10% pour les paiements de dette supplémentaires. Cette méthode de budgétisation est uniquement pour ceux qui peuvent épargner de manière réaliste en utilisant 30% de leurs revenus sur quelque chose au-delà des frais de subsistance essentiels. Pour un budget plus structuré, essayez une approche à nu.

Inversement, si vous êtes quelqu’un qui peut dépenser confortablement moins de 70% de ses revenus et que vous souhaitez utiliser une partie beaucoup plus importante de vos revenus pour rembourser les dettes ou pour économiser pour prendre votre retraite tôt, le budget 70/20/10 peut ne pas vous conviendre le mieux.

Il est également important de noter que si certaines personnes apprécient un budget qui n’est pas rigide, d’autres prospèrent mieux avec des conseils plus détaillés sur la façon dont ils devraient dépenser leur argent. Ils pourraient préférer fixer une limite aux dépenses amusantes ou avoir un objectif spécifique pour les contributions des fonds d’urgence plutôt que de mettre de côté un largeur pour toutes les économies.

Si vous êtes quelqu’un qui dépense souvent sur les achats d’impulsions, vous pourriez bénéficier d’un budget plus structuré, comme un budget à base de zéro.

6 conseils pour vous aider à réussir avec le budget 70/20/10

Mettez ces conseils à utiliser pour vraiment exceller en utilisant le budget 70/20/10.

1. Utilisez un dépôt direct à votre avantage

Configurez des comptes bancaires distincts pour chaque pourcentage de seau. Un compte sera pour les dépenses, on sera pour l’épargne et l’investissement, et le troisième sera pour la dette et le don. Ajustez vos allocations de dépôt direct pour correspondre à la règle 70/20/10.

2. Automatisez vos factures

Mettez vos factures sur AutoPay avec la date fixée juste après votre paiement. De cette façon, vos obligations financières sont couvertes chaque mois avant de commencer à dépenser sur des plats à emporter ou de nouvelles chaussures.

3. Suivez vos dépenses

Puisqu’il n’y a pas de conseils supplémentaires sur la façon dont vous devriez dépenser ces 70% de vos revenus, c’est une bonne idée de suivre vos dépenses afin que vous sachiez où va votre argent. Passez en revue vos dépenses périodiquement pour vous assurer de trouver un bon équilibre entre les besoins et les désirs. Une application budgétaire peut vous aider à suivre vos dépenses avec peu d’efforts de votre part. L’utilisation d’enveloppes en espèces peut être utile pour vous assurer de ne pas dépenser trop dans certaines catégories.

4. Ajuster les pourcentages pour s’adapter au mieux à votre situation

Si vous souhaitez économiser un peu plus, vous pouvez trouver de la valeur pour en faire le budget 65/25/10. Si vous payez des frais de garde d’enfants pour plusieurs enfants (ou frais de scolarité), vous devrez peut-être faire une ventilation 80/10/10.

5. Diviser le pool de 70% lors de la budgétisation avec un partenaire

Après avoir couvert le paiement des factures et d’autres nécessités avec vos revenus combinés, divisez le reste de 70% avec votre autre significatif. Il peut s’agir d’une division 50/50 ou vous pouvez choisir de le structurer en fonction du montant de chaque partenaire. Planifiez les réunions budgétaires régulières pour décider collectivement quoi faire avec les 20% des économies et les 10% pour la dette ou les dons.

6. En cas de doute, consultez un professionnel

Si votre revenu après impôt vous offre une quantité importante de liberté financière, félicitations. Une fois que vous avez payé toutes vos dettes, avez rembourré votre compte d’épargne et créé des fonds de naufrage ou un fonds d’urgence pour les dépenses futures, consultez un professionnel pour la prochaine étape de votre parcours financier.

Réflexions finales sur les pourcentages budgétaires

Le budget 70/20/10 est un bon moyen de gérer votre argent si vous souhaitez mettre de côté des fonds pour améliorer votre avenir financier, mais vous ne voulez pas être super restrictif sur vos dépenses.

En divisant votre argent en utilisant les pourcentages spécifiques, vous êtes libre de dépenser 70% de votre chèque de paie sans souligner si vous contribuez suffisamment à votre fonds d’urgence ou en faisant une brèche dans votre dette à intérêt élevé.

Ce style de gestion de l’argent est également idéal pour ceux qui sont philanthropiques et qui souhaitent partager une partie de leurs bénéfices avec les autres.

Dans l’ensemble, la méthode 70/20/10 est un plan budgétaire solide qui vous aidera facilement à briser le cycle de chèque de paie à paychette afin que vous puissiez atteindre vos objectifs financiers.