Le changement de règle Acheter maintenant, payer plus tard commence le mercredi 15 juillet pour tous les acheteurs

Des millions d’acheteurs devraient utiliser Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) pendant les soldes d’été, avec paiement supplémentaire des options apparaissant désormais à presque toutes les étapes du processus de paiement en ligne. Mais un changement majeur de règle arrivant le 15 juillet 2026 pourrait créer un fossé important entre les achats effectués avant et après cette date.

Conseils aux citoyens explique : « Avec BNPL, il est facile d’acheter ce que vous voulez sans vous rendre compte du montant que vous dépensez. À partir du 15 juillet, ils seront réglementés par la FCA, vous bénéficierez donc d’une plus grande protection. Ils devront vérifier que vous pouvez vous permettre de rembourser et vous orienter vers des conseils gratuits en matière de dette si nécessaire. »

À partir du 15 juillet, les fournisseurs de BNPL auront besoin de la Financial Conduct Authority (FCA) et nouvelles protections des consommateurs s’appliquera aux accords conclus à compter de cette date. Cela inclut des informations plus claires sur les échéanciers de remboursement, les conséquences des paiements manqués et les droits des clients.

Le hic, c’est que les accords conclus avant le 15 juillet ne bénéficieront généralement pas automatiquement de ces nouvelles protections. Les experts financiers affirment que de nombreux acheteurs peuvent supposer à tort que tous leurs achats BNPL existants sont couverts par les règles mises à jour.

La FCA déclare : « Lorsque vous effectuez des achats en ligne ou en magasin, certaines entreprises proposent à leurs clients une option Acheter maintenant, payer plus tard pour leurs articles. Il existe actuellement 2 types d’achat maintenant, payer plus tard : un que nous réglementons déjà et un autre connu sous le nom de crédit de paiement différé (DPC).

« Le DPC est une forme de crédit sans intérêt, remboursable en 12 versements ou moins, sur 12 mois ou moins. À l’heure actuelle, les accords DPC ne sont pas réglementés, ce qui signifie que les prêteurs n’ont pas besoin d’être autorisés par nous ou de suivre nos règles. Mais à partir du 15 juillet 2026, cela va changer. »

Thomas Druryspécialiste de l’économie d’argent au Centre des Investisseursaffirme que ce changement est une bonne nouvelle pour les consommateurs dans leur ensemble. Cependant, il prévient que comprendre quand un accord a été conclu pourrait devenir tout aussi important que comprendre combien a été emprunté.

Pourquoi la date du BNPL du 15 juillet est-elle importante ?

BNPL s’est développé rapidement au cours des dernières années, permettant aux acheteurs de répartir le coût de leurs achats sur plusieurs versements sans payer d’intérêts si les remboursements sont effectués à temps. Si sa commodité l’a rendu de plus en plus populaire, des inquiétudes ont également augmenté quant à la légèreté de la réglementation du secteur par rapport à d’autres formes d’emprunt.

A partir du 15 juillet, les nouveaux accords BNPL seront soumis à la réglementation FCA. Cela signifiera que les prestataires seront tenus de donner aux clients des informations plus claires avant de s’engager à emprunter.

Thomas a déclaré : « Il s’agit de l’un des changements les plus importants que nous ayons observés pour BNPL depuis que ces produits sont devenus courants. Les nouvelles règles devraient permettre aux acheteurs de comprendre beaucoup plus facilement exactement ce qu’ils acceptent, quand les paiements sont dus et ce qui se passe s’ils en oublient un.

« La chose importante à retenir, cependant, est que ces protections ne s’appliquent pas simplement à chaque accord existant du jour au lendemain. Si vous avez acheté quelque chose en utilisant BNPL avant le 15 juillet, vous ne devriez pas automatiquement supposer que ces nouvelles garanties s’appliquent à cet achat. La date à laquelle vous avez conclu l’accord compte vraiment. »

Pourquoi les nouvelles règles ne suppriment-elles pas les risques ?

Bien que les réformes introduisent une plus grande surveillance, Thomas prévient qu’elles ne devraient pas être considérées comme rendant BNPL sans risque. Il a déclaré : « Les nouvelles règles ne rendent pas BNPL sans risque. Elles la rendent plus réglementée. Vous empruntez toujours de l’argent, et cela signifie que vous devez toujours réfléchir attentivement pour savoir si vous pouvez confortablement vous permettre chaque remboursement.

« L’une des raisons pour lesquelles BNPL est devenu si populaire est que les remboursements semblent souvent minimes. Payer 25 € toutes les quelques semaines est psychologiquement très différent de payer 100 € en une seule fois, même si vous dépensez exactement le même montant. Cela peut permettre de sous-estimer plus facilement le montant que vous vous engagez réellement. « 

Il a ajouté que les plus gros problèmes financiers surviennent souvent lorsque les gens ont plusieurs accords en cours en même temps. Il a déclaré : « Un achat provoque rarement des difficultés en soi. C’est lorsqu’une personne a cinq ou six plans de remboursement différents qui quittent son compte au cours du mois que les choses deviennent beaucoup plus difficiles à suivre. Les gens peuvent rapidement perdre de vue le total de leurs engagements mensuels.

Pourquoi les achats existants méritent un autre regard

Le changement de règle de juillet pourrait également créer de la confusion pour les acheteurs qui utilisent régulièrement BNPL. Ils peuvent se retrouver avec des accords qui relèvent de règles différentes selon le moment où ils ont été souscrits.

« Quelqu’un pourrait faire un achat le 10 juillet et un autre le 20 juillet par l’intermédiaire exactement du même fournisseur. En apparence, ils se ressembleront beaucoup, mais les protections réglementaires derrière ces accords pourraient ne pas être identiques », a déclaré Thomas.

« C’est pourquoi j’encourage les gens à consacrer quelques minutes à examiner ce qu’ils ont déjà en cours avant de contracter un nouvel emprunt. Savoir quand vos remboursements quittent votre compte, combien il reste à payer et quels accords ont été souscrits avant le changement de règle peut aider à éviter des surprises plus tard. »

Les dépenses estivales peuvent faire s’accumuler de petits remboursements

Le calendrier des réformes coïncide également avec l’une des périodes de shopping les plus chargées de l’année, alors que de nombreux ménages dépensent davantage en vacances, en rénovation domiciliaire, en activités pour enfants et en soldes d’été. Thomas estime que cela rend encore plus important pour les consommateurs de penser au-delà de la taille de chaque versement individuel.

Il a déclaré : « L’été est l’une de ces périodes où les dépenses augmentent naturellement, et c’est exactement à ce moment-là que BNPL peut devenir plus tentant. Quelques petits remboursements peuvent sembler gérables individuellement, mais ensemble, ils peuvent exercer une réelle pression sur votre budget si vous avez sous-estimé le montant qui quitte votre compte chaque mois.

« La meilleure approche consiste à traiter BNPL exactement comme vous le feriez pour toute autre forme d’emprunt. Avant de l’accepter, demandez-vous si vous seriez toujours à l’aise d’effectuer chaque remboursement si une facture inattendue arrivait le mois prochain. Une réglementation plus stricte est une bonne nouvelle pour les consommateurs, mais elle ne remplace pas une budgétisation prudente.

« La meilleure protection dont vous disposerez est de comprendre exactement à quoi vous vous êtes inscrit avant de cliquer sur « Payer plus tard ». »