Un certificat de dépôt (CD) est un véhicule d’épargne qui paie des intérêts sur une certaine durée, allant de mois à des années. À la fin de ce trimestre, vous pouvez le renouveler ou l’encaisser et profiter de l’intérêt. Mais quand le renouvellement des CD est-il une bonne idée?
C’est une décision difficile. Vous pourriez renouveler au même taux, choisir une durée différente ou mettre l’argent dans une autre option de génération de revenus. Nous allons tout expliquer pour vous aider à peser les options.
Comment fonctionnent les renouvellements de CD
Lorsque vous mettez votre argent dans un CD, il est livré avec un terme. Certains termes sont aussi faibles que trois mois, d’autres pendant cinq ans ou plus. De nombreux prêteurs roulent automatiquement les fonds dans un nouveau CD de la même longueur à la fin du terme. L’intérêt que vous avez obtenu sur cet investissement original est également lancé dans le nouveau CD.
«Dans le climat économique actuel, où les taux d’intérêt sont relativement élevés, les CD peuvent être une option d’investissement attractive pour ceux qui recherchent un investissement à faible risque et à revenu fixe», a déclaré Cliff Ambrose, FRC, fondateur et gestionnaire de patrimoine chez Apex Wealth. «Des taux d’intérêt plus élevés signifient que les rendements sur les nouveaux CD sont plus favorables qu’ils ne l’ont été ces dernières années, ce qui pourrait offrir aux investisseurs un rendement décent avec un risque très faible.»
Et vous n’avez pas à suivre le terme de renouvellement de CD par défaut. Vous pouvez retirer les fonds et les mettre dans un investissement différent ou même choisir un nouveau CD avec le terme que vous voulez. Mais si vous ne faites rien, les fonds renouvellent probablement, il est donc important de décider avant la date d’expiration.
Aamir M. Chalisa, MBA, LUTCF, MDRT, est directeur général du Futurity First Insurance Group. Il a déclaré que la plupart des banques renouvellent actuellement les mêmes taux ou légèrement plus élevés sur un renouvellement automatique, ce qui signifie que vous n’améliorerez probablement pas votre taux. Mais cela reflète l’industrie dans son ensemble.
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« La plupart des banques n’offriront que de bons tarifs sur les CD à six mois ou un an, car ils ne savent pas où se dirigent des taux », a déclaré Chalisa. «Il se passe tellement de choses dans notre monde – avec les élections, la guerre, les manifestations, les rapports sur les bénéfices – que les banques sont des taux de couverture pour des gains à court terme.»
5 conseils pour expirer les CD
Que vous soyez satisfait de votre CDS actuel ou non, il n’y a aucun mal à prendre en charge votre renouvellement de CD. Voici quelques conseils pour vous aider à vous assurer de tirer le meilleur parti de vos économies.
1. Notez votre date d’expiration
Il est facile de définir et d’oublier les CD, en laissant une date de renouvellement des CD. Une fois qu’il se renouvelle, vous êtes enfermé pour un autre terme. Il est important de définir un rappel afin de ne pas manquer la date d’expiration.
Mais si vous manquez un renouvellement de CD, ce n’est pas la fin du monde. Certains prêteurs facturent des pénalités égales à seulement quelques mois d’intérêt. Bien qu’il n’ait souvent pas un sens financier de briser un terme CD pour profiter d’un meilleur taux, si vous êtes accidentellement enfermé pour un autre terme, cela vaut la peine d’être examiné.
«Il est essentiel d’évaluer toute pénalité ou frais associés au retrait des fonds avant l’échéance ou à la fermeture du compte auprès du prêteur actuel», a déclaré Doug Roller, fondateur de Crossroads Financial Group. «Ces coûts pourraient compenser toute économie potentielle d’un taux d’intérêt plus élevé offert par une autre institution.»
2. Comprenez vos options
Il existe différents types de CDS disponibles. Ils sont:
- Norme: La majorité des options de CD entrent dans cette catégorie. Vous choisirez un terme (plus à ce sujet plus tard) et déposerez vos fonds avec l’accord que vous ne les toucherez pas avant la fin du terme, connu sous le nom de date d’échéance. Si vous retirez les fonds tôt, vous paierez une pénalité.
- Haut-rendement: un CD à haut rendement offre un taux au-dessus des taux du marché. En règle générale, vous verrez des CD à haut rendement des prêteurs en ligne qui s’efforcent de gagner votre entreprise.
- No-Penalté: Avec un CD de non-location, vous accepterez un taux d’intérêt légèrement inférieur au profit de pouvoir retirer les fonds à tout moment.
- Jumbo: Un CD jumbo offre un taux d’intérêt plus élevé en échange d’un dépôt plus important. Dans la plupart des cas, vous devrez déposer au moins 100 000 € pour se qualifier pour un CD jumbo.
3. Choisissez un terme
Votre plus grand choix lors de l’achat d’un CD est votre longueur de terme. Normalement, un terme à plus long terme paie des taux d’intérêt plus élevés, mais ce n’est pas le cas pour le moment. Avec des taux d’intérêt si élevés, les prêteurs hésitent à s’enfermer pendant plus d’un an ou deux. Cela signifie que vous trouverez actuellement de meilleurs tarifs pour un CD de six ou neuf mois que l’un avec un mandat de cinq ans.
Mais un taux d’intérêt plus élevé n’est pas toujours la meilleure idée. Doug Carey, CFA à WealthTrace, pense toujours qu’un CD à plus long terme vaut le taux d’intérêt plus bas.
« Je crois fermement au verrouillage des taux à plus long terme à ce stade, même s’ils sont légèrement inférieurs aux taux à court terme », a-t-il déclaré. «Au cours de la prochaine année, la Réserve fédérale commencera à réduire les taux d’intérêt. Ils nous l’ont dit à plusieurs reprises maintenant et nous devrions les croire. Lorsque la Fed commencera des taux de réduction, les taux de CD à court terme diminueront presque en verrouillage avec le taux de fonds fédéraux. Mais si vous verrouillez les tarifs à plus long terme, vous obtiendrez ce taux d’intérêt chaque année jusqu’à ce que le CD mûrit même à mesure que les taux à court terme diminuent. »
Il est tentant de suivre le même terme que vous aviez auparavant, car le renouvellement automatique des CD est si facile. Mais même une petite augmentation s’additionnera au cours des mois que vous aurez le CD, alors obtenez la meilleure offre possible.
4. Tarifs de comparaison des magasins
Il est également tentant de rester avec le même prêteur d’un renouvellement de CD à l’autre, mais vous ne devriez pas laisser cela vous dissuader. Il est plus facile que jamais de déplacer des fonds d’un prêteur à un autre. Dans la plupart des cas, vous établissez simplement un compte et lancerez un transfert de prêteur à prêteur.
À l’approche de la date d’expiration de votre CD, notez les tarifs que votre prêteur offre actuellement. Ensuite, faites le tour pour voir les taux de CD actuels chez d’autres prêteurs.
«Les institutions financières varient souvent dans les taux d’intérêt qu’ils offrent sur les CD, et parfois des taux promotionnels sont disponibles qui dépassent considérablement les taux standard», a déclaré Ambrose. «Par conséquent, il est conseillé de comparer les taux de diverses banques et coopératives de crédit pour vous assurer que vous obtenez le meilleur retour sur investissement possible.»
5. Considérez d’autres investissements
Ne limitez pas vos achats de comparaison avec d’autres CD. Un autre investissement à faible risque peut vous donner un meilleur retour sur votre argent. Chalisa recommande des rentes pour les consommateurs opposés au risque.
« Je vois des taux pouvant atteindre 6% pour une rente de trois ou cinq ans », a déclaré Chalisa. «De plus, veuillez comprendre que les rentes offrent un report d’impôt, ce que les CD ne le font pas. Ainsi, le rendement équivalent, même au même rythme, sera beaucoup plus élevé sur une rente. Si une rente paie 6% par an, c’est le taux net, par rapport à un CD à 6%. Pour un consommateur dans une tranche d’imposition de 30%, le taux après impôt serait de 4,8% sur un CD. »
À l’approche de la date de renouvellement des CD, vous pourrait Laissez le renouvellement automatique. Mais un peu de temps supplémentaire sur la recherche peut vous aider à maximiser vos revenus au cours des prochains mois ou années. Avec des taux d’intérêt potentiellement en hausse de l’année prochaine, il est important de tirer le meilleur parti de l’intérêt plus élevé pendant qu’il dure.
Stephanie Faris est une écrivaine de finances professionnelles avec plus d’une décennie d’expérience. Son travail a été présenté sur une variété de sites financiers de haut niveau, notamment de l’argent de moins de 30 ans, des gobankingrates, de la retraite, du jeune arbre et du tamis.
