Un Roth IRA pourrait être une excellente option si vous cherchez à compléter votre 401 (k) parrainé par l’employeur – ou si vous n’en avez pas et que vous n’avez pas besoin d’un autre moyen d’économiser pour la retraite. Nous allons parler de Roth Iras, de la façon dont ils se comparent avec les autres comptes de retraite et comment vous pouvez décider si un Roth Ira vous convient.
Qu’est-ce qu’un Roth Ira?
Un Roth IRA est un compte de retraite individuel où vous investissez de l’argent sur lequel vous avez déjà payé des impôts. Grâce à vos contributions et à vos revenus composés des retours, votre argent augmente au fil du temps jusqu’à ce que vous commencez à le retirer à la retraite.
Contrairement à un 401 (k), un IRA – qu’il s’agisse d’un Roth ou d’un IRA traditionnel – est un compte que vous ouvrez vous-même. Il n’est pas affilié à un employeur.
Ce qui rend un Roth IRA unique, c’est comment le gouvernement le taxait.
Avec un 401 (k) traditionnel, vous mettez votre argent dans le compte avant que les taxes ne soient retirées. Avec un IRA traditionnel, vos contributions sont après impôt, mais vous pouvez souvent les déduire. Avec ces deux plans, vous paierez des impôts sur vos contributions et vos revenus au moment du retrait.
Mais avec un Roth IRA, vous investissez de l’argent après y avoir payé des impôts et ce n’est pas déductible. Ainsi, lorsque vous atteignez l’âge de 59 ans et demi, les règles Roth IRA vous permettent de vous retirer tout – vos contributions et vos revenus – en franchise d’impôt.
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8 avantages d’un Roth IRA
L’ouverture d’un Roth IRA présente plusieurs avantages, notamment:
1. C’est une source de revenus libre d’impôt à la retraite
Parce que vous payez des impôts à l’avance, un Roth IRA est une bonne option si vous vous attendez à gagner beaucoup plus d’argent à l’avenir. Vous serez probablement taxé dans une tranche d’imposition inférieure maintenant que vous ne leriez si vos revenus sont plus élevés plus tard. D’un autre côté, de nombreux retraités vivent avec un revenu fixe, donc éviter les impôts pourrait aider plus que vous ne le pensez.
2. Vous pouvez retirer vos contributions Roth IRA à tout moment
Parce que vous avez déjà payé des impôts sur vos contributions Roth IRA, vous pouvez retirer ces non-taxes chaque fois que vous en avez besoin.
Cependant, si vous vous retirez de vos revenus avant d’atteindre 59 ½, vous devrez payer l’impôt sur le revenu sur eux, plus une pénalité de 10%.
3. Vous n’avez pas à retirer de l’argent
Avec un IRA ou 401 (k) traditionnel, vous devez retirer un certain montant – connu comme une distribution minimale requise (RMD) – une fois que vous avez atteint l’âge de 72 ans. Le montant que vous devez retirer dépend de votre âge, de votre espérance de vie et de la quantité que vous avez dans votre compte.
Mais vous n’aurez jamais à retirer de l’argent de votre propre Roth Ira. Un Roth IRA n’a pas de RMD pendant que vous êtes toujours en vie, mais à votre mort, votre bénéficiaire peut devoir les prendre.
4. C’est une option pour les personnes qui n’ont pas de 401 (k)
Vous avez besoin de revenus gagnés – comme un salaire, des salaires horaires, des bonus, des conseils ou des revenus de travail indépendant – pour contribuer à un Roth ou à l’IRA traditionnel. Mais parce que vous ouvrez un IRA par vous-même, c’est un bon moyen d’économiser pour la retraite si vous êtes indépendant ou si votre employeur n’offre pas de plan de retraite. Vous pouvez également l’utiliser pour compléter votre plan fourni par l’employeur.
Si vous avez un 401 (k) et que vous souhaitez investir de l’argent sur lequel vous avez déjà payé des impôts, demandez si votre employeur propose un Roth 401 (k). Vous financez également ces comptes avec des dollars après impôt et retirez plus tard votre argent en franchise d’impôt à la retraite. Cependant, votre match d’employeur sera toujours fait sur une base avant impôt, vous devez donc des impôts lorsque vous retirez l’argent.
5. Vous pouvez utiliser un Roth IRA pour un achat de maison pour la première fois
Vous pouvez retirer jusqu’à 10 000 € de bénéfices (20 000 € pour les couples mariés) de votre Roth IRA IRA sans pénalité pour aider à payer un achat pour la première fois si vous avez eu le compte pendant cinq ans ou plus. L’IRS vous considère généralement un acheteur pour la première fois si vous n’avez pas possédé de maison au cours des deux dernières années, bien que la limite de 10 000 € soit pour votre vie.
6.… ou dépenses collégiales
Vous pouvez retirer des revenus sans pénalité si vous utilisez les fonds pour payer pour le collège ou d’autres études supérieures – pour vous-même, votre enfant ou votre conjoint. Vous devez toujours l’impôt sur le revenu sur les revenus.
7. Il offre un filet de sécurité
Vous pourriez être en mesure d’utiliser des fonds Roth IRA pour payer les frais médicaux qui dépassent 7,5% de votre revenu brut ajusté en 2022 ou 2023, ou pour payer vos primes d’assurance maladie si vous avez réclamé une indemnisation de chômage pendant plus de 12 semaines consécutives.
Si vous devenez handicapé en permanence, vous pouvez également utiliser l’argent de votre Roth IRA pour vous aider avec vos dépenses.
8. Il n’y a pas de limites d’âge
Il n’y a pas de limite d’âge pour contribuer à un Roth IRA. Tant que vous avez gagné des revenus qui tombent en dessous des limites de revenus, vous pouvez contribuer à tout âge.
4 Inconvénients d’un Roth IRA
Bien qu’il y ait de nombreux avantages à ouvrir un Roth IRA, il y a aussi quelques inconvénients à considérer. En voici quelques-uns.
1. Vous n’obtenez pas d’allégement fiscal initial
Contrairement à un IRA traditionnel, un Roth IRA ne réduit pas votre revenu imposable, vous finissez donc par payer plus en impôts maintenant. Votre allégement fiscal survient lorsque vous atteignez l’âge de la retraite.
2. Vous ne pouvez contribuer que 6 500 € par an si vous avez moins de 50 ans
La limite de Roth IRA 2023 sur les contributions est de 6 500 € – dans un Roth, traditionnel ou les deux. C’est une augmentation par rapport à la limite de 2022 de 6 000 €. Si vous choisissez un IRA traditionnel et Roth, votre limite de contribution est de 6 500 € au total (ou 6 000 € en 2022), c’est donc à vous de décider comment distribuer cet argent entre vos comptes.
Une fois que vous avez 50 ans ou plus, vous avez droit à une contribution de rattrapage supplémentaire de 1 000 € pour 2022 et 2023.
3. Vous ne pouvez pas contribuer à un Roth IRA si votre revenu est trop élevé
L’IRS ajuste les exigences de revenu chaque année. Pour l’année d’imposition 2023, vous devez gagner moins de 138 000 € par an (129 000 € en 2022) en tant que déclarant fiscal unique pour contribuer le montant total. À partir de là, le montant que vous pouvez apporter est en phase. Si vous gagnez plus de 153 000 € (144 000 € en 2022), vous n’êtes pas admissible à contribuer à un Roth IRA.
Si vous êtes marié à déposer conjointement, votre limite de contribution commence à baisser si votre revenu combiné dépasse 218 000 € (204 000 € en 2022) et que vous n’êtes pas admissible si votre revenu dépasse 228 000 € (214 000 € en 2022).
4. Vous devez le configurer par vous-même
Contrairement à un 401 (k), que votre employeur configure pour vous, un Roth IRA est un compte que vous ouvrez par vous-même, vous devez donc faire vos propres recherches sur ce qu’il faut investir ou obtenir de l’aide d’un conseiller financier.
Comment ouvrir un Roth Ira
Si vous avez décidé d’ouvrir un Roth IRA, vous devrez d’abord choisir un fournisseur. Vous pouvez le faire dans pratiquement toutes les grandes maisons de courtage. La plupart offrent des métiers sans commission et aucun minimum de compte.
Une fois que vous avez choisi un fournisseur, vous pouvez facilement ouvrir un compte en ligne. Soyez prêt à fournir des informations comme votre date de naissance et votre numéro de sécurité sociale. Ensuite, vous devrez déterminer comment et où vous souhaitez investir votre argent.
Vous pouvez choisir d’investir dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des ETF, des CD ou des comptes de marché monétaire.
Si vous êtes un investisseur averti, vous pouvez gérer votre propre IRA et choisir exactement où va votre argent. Mais si vous n’avez aucune idée de ce que vous faites, vous pouvez choisir un robo-réviseur automatisé pour investir votre argent pour vous. Les frais typiques varient de 0,25% à 0,5% du solde de votre compte.
Les types d’investissements que votre robo-adviser effectuera dépendra en grande partie de votre âge et de votre tolérance au risque. En général, un robo-advisant fera des investissements plus risqués dans des actions pour les jeunes clients et passera à des investissements plus conservateurs à mesure que vous vous rapprocherez de l’âge de la retraite.
Une fois que vous avez investi votre argent, continuez à contribuer davantage. Maximisez votre contribution annuelle dans la mesure du possible. Parfois, vos investissements vous feront de l’argent; Parfois, ils vous perdent de l’argent. L’idée est qu’au cours de la longue période que vous possédez le compte, votre argent atteindra un joli petit œuf de nid.
Catherine Hiles vit dans l’Ohio avec son mari et leurs deux enfants. Le jour, elle gère une équipe d’écrivains et de graphistes, et rattrape sa propre écriture pendant son temps libre.
