L’effondrement soudain de la Silicon Valley Bank et de la Banque de signature a soulevé des questions sur les protections fédérales sur les dépôts bancaires.
La bonne nouvelle est que l’assurance de dépôt fonctionne et vous ne devriez pas avoir à vous soucier de votre argent.
Les déposants de ces banques ont eu un accès complet à leurs fonds le lundi 13 mars, après que le gouvernement fédéral est intervenu et a pris des mesures d’urgence.
En règle générale, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) n’assure que des dépôts jusqu’à 250 000 €.
La Silicon Valley Bank n’était cependant pas une banque typique. Il s’adressait aux startups technologiques et aux sociétés de capital-risque. Pour cette raison, la plupart des dépôts de SVB étaient dans des comptes d’entreprise avec des soldes bien au-dessus du plafond de 250 000 € assuré de la FDIC.
Cependant, la FDIC et la Réserve fédérale ont suscité une exception de risque systématique – créant une «banque de ponts» temporaire – afin d’éviter une crise plus large du système financier et d’assurer tous les dépôts.
Donc, votre argent est sûr dans une banque assurée de la FDIC, non?
Oui, voici tout ce que vous devez savoir sur la façon dont l’assurance FDIC protège vos dépôts et ce qui se passe si votre institution financière va.
Qu’est-ce que la FDIC?
La FDIC est une agence fédérale indépendante. Sa fonction principale est de protéger l’argent des déposants contre les défaillances bancaires.
L’assurance FDIC est soutenue par la pleine foi et le crédit du gouvernement américain. En d’autres termes, le gouvernement fédéral garantit que vos fonds seront toujours accessibles dans une banque assurée par la FDIC.
Chaque déposant est couvert jusqu’à 250 000 €, et les comptes avec différents propriétaires juridiques sont assurés séparément.
Par exemple, si vous avez des comptes de dépôt dans trois banques différentes assurées par la FDIC, vous êtes couvert jusqu’à 250 000 € à chacun.
Ou si vous possédez un compte d’épargne et un compte courant dans une seule banque, ils sont tous deux couverts séparément jusqu’à 250 000 €.
Si vous possédez un compte de chèques ou d’épargne conjoint avec quelqu’un, le compte est assuré jusqu’à 500 000 € – 250 000 € pour chaque titulaire de compte.
Les coopératives de crédit sont-elles assurées par la FDIC?
Les coopératives de crédit sont réglementées différemment des banques. Les chartes de la National Credit Union Administration (NCUA) réglementent et surveillent les coopératives de crédit fédérales.
Les coopératives de crédit conservent leur propre assurance-dépôts fédérales par le biais du National Credit Union Assurance Insurance Fund (NCUSIF). Cette assurance est similaire à la protection de la FDIC, avec jusqu’à 250 000 € assurés pour chaque compte de dépôt et propriétaire.
Que vous déposiez de l’argent dans une banque ou une coopérative de crédit, vous pouvez être assuré que votre argent est sûr.
Que couvre la FDIC?
La FDIC assure plus que des comptes de vérification et d’épargne.
Comptes financiers couverts par la FDIC:
- Comptes de chèques et d’épargne (y compris les comptes conjoints)
- Certificats de dépôt (CD)
- Comptes de marché monétaire
- Chèques de la caissière
- Mandat
- Comptes en fiducie
Vous n’avez pas besoin de vous inscrire à la couverture d’assurance des dépôts de la FDIC. Si vous ouvrez un compte éligible (comme ceux énumérés ci-dessus) dans une banque soutenue par la FDIC, vous êtes automatiquement couvert jusqu’à 250 000 € par banque, par personne, par type de compte.
Ce que la FDIC ne couvre pas
Bien que la FDIC protège vos dépôts bancaires, il n’offre pas de protection pour les investissements tels que les actions, les obligations, les fonds communs de placement et les rentes.
Même si vous achetez ces investissements auprès d’une banque, ils ne sont pas assurés par la FDIC.
Les éléments suivants ne sont pas couverts par l’assurance FDIC:
- Polices d’assurance-vie
- Actions, obligations et fonds communs de placement
- Coffrets de dépôt sûr ou leur contenu
- Titres du gouvernement
- Rentes
- L’argent dans des applications telles que PayPal ou Venmo
- Crypto-monnaie
La FDIC ne couvre pas non plus les pertes résultant d’une fraude ou d’un vol. Il ne protège votre argent qu’en cas de défaillance bancaire.
Si vous pensez que vous avez été victime d’une fraude ou d’un vol, vous devez immédiatement contacter votre institution financière et parler avec un représentant de la banque.
Comment fonctionne la FDIC?
Comme toute autre compagnie d’assurance, la Federal Deposit Insurance Corp. est financée par les primes d’assurance payées par les banques membres pour une protection contre les courses bancaires.
Des courses bancaires se produisent lorsque les clients deviennent nerveux à propos de la solvabilité d’une banque et retirent tout leur argent. Si la situation des boules de neige, les banques peuvent finalement manquer d’argent et échouer – faire tomber l’économie avec elles.
Si le pire des cas se produit et qu’une institution assurée par la FDIC est en vertu de l’agence, l’agence intervient pour rembourser les titulaires de compte pour leurs dépôts.
La FDIC remplit quelques autres fonctions en plus d’assurer les dépôts bancaires, notamment:
- S’assurer que les institutions financières se conforment aux diverses lois sur la protection et la sécurité des consommateurs, notamment la loi sur la réalité et la loi sur le transfert de fonds électroniques.
- Vendre des actifs et régler la dette des banques défaillantes.
- Fournir des ressources éducatives au public via son site Web et ses programmes de partenariat communautaire.
Pourquoi la FDIC a-t-elle été créée?
Nous tenons souvent des protections de la FDIC pour acquises. Mais à bien des égards, l’agence est l’épine dorsale du système financier américain.
Avant la création de la FDIC en 1934, l’assurance pour les banques n’existait pas.
La Federal Deposit Insurance Corporation a été créée après des milliers – oui, des milliers – de banques ont échoué à la suite du plus grand krach boursier de l’histoire des États-Unis en 1929.
Des millions de familles ont perdu toutes leurs économies. On estime que 140 milliards de dollars de dépôts bancaires ont disparu, plongeant le pays dans la Grande Dépression.
Pour mettre les choses en perspective, environ 9 000 banques ont échoué entre 1930 et 1933 et 4 000 banques seulement en 1933.
Cela a secoué la confiance du public dans l’ensemble du système bancaire parce que les gens n’ont eu aucun recours financier si leur banque faisait faillite. Leur argent avait simplement disparu.
Le Congrès a créé la Federal Deposit Insurance Corporation en tant qu’agence indépendante pour assurer des institutions financières et apporter plus de stabilité au système bancaire américain. La FDIC est devenue opérationnelle le 1er janvier 1934 et est devenue plus tard une agence gouvernementale permanente par le biais de la loi bancaire de 1935.
Désormais, lorsque les banques échouent, l’assurance des dépôts de la FDIC intervient pour protéger les titulaires de compte. Cela a aidé à maintenir la stabilité et à renforcer la confiance du public dans le système financier américain.
Selon le site Web de la FDIC: «Depuis 1933, aucun déposant n’a jamais perdu un sou de fonds assurés par la FDIC.»
Comment vérifier l’état de la FDIC de votre banque
La plupart des banques – y compris de nombreuses banques en ligne – sont assurées par la FDIC. Il est rare qu’une banque n’ait pas d’assurance FDIC.
Certaines entreprises qui offrent des services financiers en ligne – appelés Neobanks – ne sont pas du tout des banques. Au contraire, des sociétés comme Chime, Current et Aspiration sont des sociétés technologiques qui fournissent des applications financières et des logiciels.
Cependant, sur le back-end, votre argent est toujours sûr et géré par une banque traditionnelle assurée par la FDIC. Par exemple, Bancorp Bank et Stride Bank s’associeront à Chime pour administrer les services bancaires.
Si vous souhaitez ouvrir un compte avec une Neobank, assurez-vous de rechercher la banque réelle derrière la société fintech qui obtiendra votre argent.
En mars 2023, 4 708 institutions financières aux États-Unis ont été assurées par la FDIC.
Vous pouvez également utiliser l’estimateur de l’assurance de dépôts électroniques de la FDIC pour déterminer si vous avez une assurance adéquate pour vos comptes de dépôt.
Que se passe-t-il si votre banque échoue?
Lorsque les banques échouent, la FDIC intervient et rembourse tous les titulaires de compte éligibles à la limite d’assurance FDIC spécifiée.
Vous n’avez pas besoin de déposer une réclamation pour obtenir votre argent assuré. Le processus se produit automatiquement.
Lorsqu’une défaillance de la banque se produit, la FDIC prend l’une des deux étapes. La pratique la plus courante consiste à vendre des dépôts et des prêts de l’institution ratée à une autre institution. Fondamentalement, une banque saine reprend les dépôts assurés de la banque défaillante.
Votre nouveau compte bancaire assuré par la FDIC aura le même montant que votre ancien compte, jusqu’à la limite de couverture de la FDIC. La transition est généralement assez transparente du point de vue du client.
Vous n’êtes pas coincé avec cette nouvelle banque. Vous pouvez retirer vos fonds sans pénalité une fois la transition terminée.
La FDIC est exigée par la loi fédérale de faire des paiements d’assurance aux déposants le plus rapidement possible. Vous pouvez généralement accéder à vos fonds un ou deux jours ouvrables après la fermeture d’une banque.
Une pratique moins courante après la fermeture d’une banque est émet le titulaire du compte un chèque du montant détenu à la banque défaillante.
Si cela se produit, la FDIC vous enverra une lettre vous informant de la clôture.
Selon le site Web de la FDIC, 562 banques ont échoué à l’échelle nationale depuis 2001.
Une majeure partie de ces défaillances bancaires – environ 83% – a eu lieu entre 2008 et 2012 à la suite du buste du marché du logement et de la crise financière qui a suivi maintenant la Grande Récession.
Pour la perspective, seulement cinq banques ont échoué depuis 2018.
Qu’arrive-t-il à l’argent non assuré après l’échec d’une banque?
Tout argent qui dépasse les limites d’assurance FDIC est considéré comme non assuré.
N’oubliez pas: il s’agit de plus de 250 000 € détenus par un seul déposant dans un seul compte assuré par la FDIC dans une seule institution financière.
Vous pourrez peut-être récupérer certains de ces fonds non assurés si la FDIC peut trouver un acheteur pour les actifs de la banque défaillant.
Voici comment cela peut se jouer:
- Un déposant a un seul compte avec un solde de 255 000 €. Si la banque assurée par la FDIC échoue, le titulaire du compte recevra 250 000 € d’assurance FDIC.
- Le déposant recevra également une réclamation de 5 000 € contre la succession de la banque fermée et recevra un certificat de receveur comme preuve de la réclamation.
- Au fil du temps, le déposant peut recevoir des paiements pour leur réclamation de 5 000 € car les actifs de la banque sont liquidés.
Ne vous attendez pas à voir de l’argent de votre réclamation non assurée de sitôt. Même la FDIC reconnaît qu’il peut prendre des années pour vendre les actifs d’une banque ratée.
De plus, il n’y a aucune garantie que vous obtiendrez tout cet argent non assuré après coup. Comme le dit la FDIC: «Comme les actifs sont vendus, les déposants qui avaient des fonds non assurés reçoivent généralement des paiements périodiques – sur une base pro-rata sur la base du dollar – sur leur réclamation restante».
Conseils pour assurer la sécurité de vos dépôts
En période d’incertitude économique, vous pouvez prendre des mesures supplémentaires pour assurer la sécurité de votre argent.
- Open des comptes avec une banque assurée par la FDIC. Vous pouvez généralement trouver le logo FDIC à la fenêtre, porte d’entrée ou sur le site Web de la banque.
- Répandre la richesse. Vous pouvez assurer des dépôts supérieurs à 250 000 € en cassant vos dépôts bancaires en petits morceaux et en les étalant dans différentes institutions assurées par la FDIC. Vous pouvez également effectuer des dépôts dans un compte de marché monétaire ou un compte conjoint pour vous assurer que le montant complet est protégé.
- Soyez intelligent sur la banque numérique. Protégez votre compte bancaire avec un mot de passe complexe ou utilisez un gestionnaire de mot de passe et modifiez régulièrement le mot de passe. Effectuer des transactions bancaires uniquement sur une connexion Internet sécurisée.
- Soyez conscient des escroqueries. Recherchez les fraudeurs qui prétendent être la FDIC. L’agence fédérale ne vous demandera jamais de vérifier les informations de compte bancaire par e-mail. Si vous doutez de la validité d’un e-mail, ne cliquez sur aucun lien ou pièce jointe.
