Les comptes bancaires sont un moyen sûr pour vous de gérer votre argent, de le développer dans des comptes d’épargne et de les dépenser avec des comptes chéqués.
Pour maintenir ces comptes et réaliser un profit, les banques facturent divers frais. Certains de ces frais s’appliquent, peu importe ce que vous faites, tandis que d’autres peuvent être évités avec une certaine finesse financière.
L’intérêt d’ouvrir un compte bancaire est d’être plus intelligent avec votre argent, donc la dernière chose que vous voulez, c’est des frais bancaires inattendus qui mange à vos revenus. Et vous devez faire attention aux banques. Le Consumer Financial Protection Bureau a récemment constaté qu’un certain nombre de banques facturaient des frais de découvert injustes et que les banques et autres prêteurs facturaient divers «frais de malbouffe».
N’oubliez pas: les banques sont en concurrence pour ton Les affaires, donc si vous trouvez que votre banque vous facture trop de frais – et peut-être que certaines d’entre elles semblent injustes – vous pouvez acheter un nouveau compte.
Nous avons décomposé ce que sont ces frais bancaires et comment les éviter. Voici comment choisir un compte bancaire en fonction de vos besoins.
12 frais bancaires courants et comment éviter de les payer
1. Frais de maintenance mensuels
C’est l’un des frais de banque les plus courants. De nombreuses banques et coopératives de crédit facturent des frais de maintenance mensuels juste pour que vous puissiez garder votre compte d’épargne ou de chèque ouvert.
La bonne nouvelle: en raison des frais généraux inférieurs, les banques en ligne offrent généralement moins de frais et vous pouvez trouver de nombreuses banques en ligne sans frais de maintenance mensuels. À mesure que les banques en ligne gagnent en popularité, les banques traditionnelles de brique et de mortier devront s’adapter pour suivre – ce qui pourrait signifier la baisse des frais de compte mensuels, entre autres.
Comment éviter les frais de maintenance mensuels: De nombreuses banques et coopératives de crédit offrent des conditions pour éviter ces frais, comme un nombre minimum de dépôts directs mensuels, de garder un solde minimum élevé ou d’utiliser une carte de débit pour dépenser un certain montant. Certaines banques le facturent simplement malgré tout.
La meilleure façon d’éviter ces frais mensuels est de trouver une banque qui ne le facture pas du tout ou vous permet d’éviter facilement, compte tenu de vos habitudes bancaires.
2. Frais d’équilibre minimum
Certaines banques nécessitent un solde minimum, mais le montant peut varier considérablement. Les comptes bancaires ciblés sur les épargnants de début, par exemple, peuvent nécessiter un solde minimum de 5 € (et certaines banques et coopératives de crédit peuvent financer cela pour vous lors de l’ouverture), tandis que les comptes de rendement plus élevé pour les épargnants graves peuvent nécessiter un solde minimum plus important. Pourtant, d’autres banques nécessitent Non équilibre minimum.
Comment éviter les frais d’équilibre minimaux: Si votre banque facture des frais si vous baissez en dessous d’un solde minimum, la solution est simple – assurez-vous toujours de conserver ce montant dans le compte.
Si vous êtes soucieux de répondre aux exigences de solde minimum, recherchez un compte avec une institution financière différente, mais comprenez que cela pourrait signifier que vous devez trouver un compte avec moins d’avantages (comme un rendement annuel inférieur).
3. Frais de fonds non suffisants (et frais de protection des découverts)
La plupart des banques facturent des frais lorsque vous essayez de dépenser plus avec une carte de débit ou un chèque que vous n’en avez réellement dans votre compte courant. Par exemple, si vous achetez une nouvelle paire de chaussures pour 100 € mais que 80 € dans le compte, vous pouvez être facturé des frais de fonds non éprouvants (ou des frais NSF) pour rédiger un mauvais chèque ou glisser votre carte sans avoir assez d’argent pour couvrir le coût.
Certaines banques ne facturent pas de frais pour cela, donc si votre compte courant oscille régulièrement environ 0 €, vous devriez en faire un critère supérieur pour un compte potentiel.
Certaines banques offrent une protection contre les découvert, ce qui signifie que vous pouvez désigner un autre compte (comme un compte d’épargne lié) ou une ligne de crédit pour couvrir l’achat si votre carte serait autrement refusée (ou chèque rebondirait autrement). Cependant, la protection des découvertes comporte généralement ses propres frais de découvert, et la moyenne est d’environ 35 €, tout autant qu’une frais de NSF typiques.
Les banques varient dans la façon dont elles facturent ces frais. Certaines banques ne facturent qu’une seule fois par jour pour une protection contre les découverts, donc si vous êtes dans une virée shopping et glissez votre carte plusieurs fois, vous ne serez frappé avec ces frais qu’une seule fois. D’autres banques ne sont pas si gentilles; Ils factureront des frais de découvert pour chaque achat.
Comment éviter les frais de fonds non suffisants: Surveillez régulièrement votre compte, en particulier avant les achats, pour déterminer si vous avez suffisamment de fonds pour une transaction. De nombreuses banques proposent des notifications de texte et de messagerie lorsque votre compte caisse sous un seuil que vous sélectionnez.
Comment éviter les frais de protection des découvert: La protection des découvertes est un service d’opt-in, ce qui signifie que vous pouvez le refuser. Si vous pouvez rester au courant du solde et du budget de votre compte, nous vous recommandons de vous retirer du service pour éviter les frais potentiels. Au lieu de cela, gardez un œil sur vos dépenses pour éviter le potentiel de découvert.
4. Frais ATM
Les distributeurs automatiques sont une bénédiction et une malédiction. Si vous n’avez que du plastique dans votre portefeuille et que vous tombez sur un magasin qui n’accepte que de l’argent, vous devrez peut-être frapper un guichet automatique à proximité pour accéder à votre argent. Cependant, si ce guichet automatique n’est pas dans le réseau de distributeurs automatiques de billets de votre banque ou de votre caisse, votre institution peut vous facturer des frais pour le retrait.
Comment éviter les frais ATM: Planifiez à l’avance en gardant toujours de l’argent sur vous, surtout si vous allez dans un nouveau magasin, restaurant ou événement où vous pouvez rencontrer une situation en espèces uniquement. Si vous devez vous retirer d’un guichet automatique, trouvez un guichet automatique dans votre réseau.
5. Frais de déclaration de papier
Le papier, l’encre et les timbres coûtent tous les fonds, ce qui signifie que les banques dépensent environ 50 cents par mois par client pour envoyer des déclarations de papier. Avec la montée en puissance des services bancaires en ligne et mobiles, de nombreuses banques ont mis en œuvre des frais de déclaration de papier, qu’ils renonceront si vous optez pour des actions électroniques.
Comment éviter les frais de déclaration de papier: Connectez-vous au site Web ou à l’application mobile de votre banque et accédez à vos paramètres pour sélectionner les dépôts en ligne. Si votre compte vous facture des frais de relevé de papier, il devrait être annulé en supprimant de telles déclarations.
6. Frais de dépôt retournés
Les banques «doublent» parfois en ce qui concerne les fonds non suffisants. Non seulement la personne qui rédige un mauvais chèque finit souvent par payer des frais pour des fonds insuffisants dans son compte courant, mais vous, en tant que destinataire d’un mauvais chèque, pouvez faire face à des frais lorsque vous allez déposer ledit mauvais chèque d’un ami, d’un membre de la famille ou d’un client. (Les chèques ne parviennent pas non plus à effacer pour d’autres raisons, comme un compte fermé ou un paiement d’arrêt.)
Comment éviter les frais de dépôt retournés: Acceptez les chèques uniquement de quelqu’un en qui vous avez confiance pour garder le compte ouvert et financé de manière appropriée. Lorsque vous acceptez le paiement des amis et de la famille, respectez les espèces ou une application de paiement comme Venmo.
Pour les propriétaires d’entreprise, des alternatives comme les cartes de crédit et de débit peuvent transporter de petits frais par transaction, mais ils peuvent également vous économiser à long terme en évitant le potentiel de frais de dépôt retournés et en vous assurant de ne pas perdre les revenus d’une transaction en raison d’un client vous rédigeant sciemment un mauvais chèque.
Alternativement, vous pouvez avoir besoin d’un chèque de caissier (plus à ce sujet ci-dessous) au lieu d’un chèque régulier; Nous vous recommandons d’exiger un chèque de caissier pour les ventes importantes, comme lorsque vous vendez votre voiture en privé.
7. Frais de transaction étrangères
Certaines banques facturent des frais de transaction étrangers pour l’utilisation de votre débit ou de votre carte de crédit chez un marchand dans un autre pays qui utilise une devise différente ou à un guichet automatique étranger lors du retrait de la trésorerie dans la dénomination locale. Les frais typiques font en moyenne environ 3% de la transaction.
Comment éviter les frais de transaction étrangers: Si vous voyagez à l’étranger, préparez-vous à l’avance en échangeant une partie de votre argent contre la devise étrangère, vous aurez besoin de votre banque ou de votre coopérative de crédit. Les voyageurs fréquents devraient trouver une banque qui propose une carte de crédit ou de débit sans frais de transaction à l’étranger.
8. Frais de carte perdue
Si vous perdez votre portefeuille, votre sac à main ou la carte elle-même, vous devrez congeler votre carte de débit et votre carte de crédit jusqu’à ce que vous la trouviez. Et si vous ne le trouvez pas, vous devrez finalement commander une carte de remplacement. Certaines banques facturent des frais de remplacement, et si vous avez besoin de la carte dès que possible, vous paierez des frais supplémentaires pour l’expédition Rush.
Comment éviter les frais de carte perdus: C’est plus facile à dire qu’à faire, mais… ne perdez pas vos cartes. Si vous êtes une personne qui égare souvent les articles, avez une carte de sauvegarde cachée à la maison dans un coffre-fort du feu que vous pouvez utiliser jusqu’à l’arrivée de votre nouvelle carte. Si rien d’autre, cela vous aidera à éviter l’expédition de pointe.
9. Frais de chèque (et frais de chèque de la caissière)
Lorsque vous ouvrez un compte courant, votre banque ou caisse de crédit vous fournira généralement votre premier lot de chèques. Certaines banques vous fourniront un montant annuel sans frais. Mais si vous êtes un rédacteur régulier et que vous brûlez votre montant attribué, vous devrez peut-être payer des frais pour commander plus.
De plus, les banques facturent un taux forfaitaire pour fournir un chèque de caissier. Certains fournisseurs peuvent vous obliger à payer avec un chèque de caissier comme assurance que le chèque sera effacé. En moyenne, les chèques de la caissière coûtent environ 9 €.
Comment éviter les frais de vérification: Utilisez les chèques uniquement lorsqu’il n’y a pas d’autres méthodes de paiement. Par exemple, économisez du papier et des timbres et évitez le potentiel de frais de chèque en optant pour des paiements automobiles pour les prêts hypothécaires et le loyer, les services publics, les paiements de prêts et autres factures récurrentes.
Comment éviter les frais de chèque de la caissière: Si le marchand ou la personne dont vous achetez nécessite un chèque de caissier, il n’y a aucun moyen de contourner ces frais.
10. Frais de transfert de fil
Les banques facturent généralement des virements de câbles sortants – un moyen facile et rapide d’envoyer de l’argent à quelqu’un presque immédiatement – et parfois même de facturer des transferts de câbles entrants (ce qui signifie que vous, en tant que destinataire, paierait des frais). Ceux-ci ne sont pas insignifiants: les frais de transfert de câbles sortants en moyennent environ 30 €, tandis que les frais de transfert de câbles entrants oscillent environ 15 €.
Comment éviter les frais de transfert de fil: Les applications en espèces comme Venmo vous permettent d’envoyer librement de l’argent vers et depuis des amis et de la famille. Il y a généralement une période d’attente pour que l’argent soit transféré de votre application à la banque, mais vous pouvez payer une somme modique pour un accès immédiat. Déterminez si ces frais seraient moins chers qu’un virement bancaire et utilisez le cas échéant.
11. Frais d’inactivité
Une bonne banque ne facturera pas ces frais, qui s’applique aux comptes de chèques ou d’épargne qui sont inactifs pendant un temps défini. Cependant, certaines banques débiteront votre compte un montant défini (généralement 10 €) après une période de dormance spécifiée (généralement six mois).
Comment éviter les frais d’inactivité: Assurez-vous d’utiliser régulièrement votre compte, qu’il s’agisse de glisser votre carte de débit pour un pack de gomme ou de configurer un dépôt direct dans votre compte d’épargne.
En fin de compte, trouvez une banque qui ne facture pas ces frais, car c’est probablement un signe que vous trouverez d’autres choses frustrant à propos de cette institution financière.
12. Frais de clôture du compte
Certaines banques factureront également des frais pour la fermeture de votre compte. En règle générale, cela ne se produit que si le compte n’est ouvert que depuis une courte période, généralement moins de six mois. Les banques qui offrent des bonus de connexion peuvent mettre en œuvre de tels frais pour s’assurer que les clients ne ferment pas leur compte immédiatement après avoir gagné le bonus.
Comment éviter les frais de clôture des comptes: Gardez votre compte ouvert pour le temps minimum requis pour éviter de payer de tels frais.
L’écrivain principal Mike Brassfield a contribué à cet article.
