Ces 5 facteurs sont ce qui compte réellement en ce qui concerne votre crédit

Il est impossible de surestimer l’impact de votre pointage de crédit sur votre vie.

Il détermine tout, de savoir si vous pouvez acheter une maison ou louer un appartement aux taux d’intérêt de votre carte de crédit et combien vous paierez pour l’assurance.

Votre pointage de crédit n’est essentiellement qu’un numéro à trois chiffres qui mesure la probabilité que vous soyez de rembourser votre dette. Les scores de crédit varient de 300 à 850 et sont basés sur des informations que les trois principaux bureaux de crédit – Equifax, Experian et TransUnion – ont en dossier pour vous.

Par souci de simplicité, nous allons parler de votre cote de crédit en singulier, mais vous avez en fait trois scores de crédit – un de chacun des bureaux de crédit.

Un score élevé indique aux prêteurs que vous avez bien géré votre dette dans le passé, tandis qu’une faible cote de crédit indique que vous avez une mauvaise histoire (ou pas beaucoup d’histoire) de gestion du crédit.

Si vous souhaitez créer un bon crédit, vous devez comprendre les cinq facteurs de crédit utilisés pour calculer votre score.

Les 5 facteurs de crédit qui comptent (et 5 choses qui ne le font pas)

FICO, la société d’analyse de données qui calcule la plupart des scores de crédit, a toujours été silencieux sur la formule exacte qu’il utilise. Mais cela nous dit que les cinq facteurs de crédit suivants déterminent votre score:

• Historique des paiements pour les prêts et les lignes de crédit: 35%
• Utilisation du crédit (c’est-à-dire, quelle quantité de votre crédit disponible total que vous utilisez): 30%
• Durée de l’historique de crédit: 15%
• Mixage de crédit: 10%
• Nouveau crédit et demandes difficiles: 10%

VantagesCore, un nouveau système de notation de crédit, considère des facteurs similaires dans le calcul de votre score, mais les pondérations différemment.

Voici quelques choses qui ne tiennent pas compte de votre pointage de crédit:

• Paiements pour les dépenses comme le loyer, les services publics ou les factures de téléphone. Cependant, les paiements manquants pourraient tuer votre crédit si vous vous retrouvez avec un compte dans les collections ou un jugement civil contre vous.

• Combien d’argent vous avez. Mais vous êtes plus susceptible d’être approuvé pour un prêt si vous avez plus d’argent à portée de main, car vous pourrez effectuer un acompte plus important.

• Votre âge, Bien que la durée de votre antécédents de crédit affecte votre score, vous pouvez constater que votre score augmente à mesure que vous vieillissez.

• Votre revenu n’est pas utilisé pour déterminer votre pointage de crédit, bien que la possibilité de prouver un revenu stable puisse vous aider à obtenir du crédit.

• Vérifier votre propre crédit. Lorsque vous vérifiez votre rapport de crédit, il compte comme une demande «douce», ce qui n’affecte pas votre pointage de crédit.

Mais plongeons dans les cinq facteurs de crédit qui comptent réellement.

1. Votre historique de paiement: 35%

Si vous cherchez à améliorer votre pointage de crédit, la chose la plus importante que vous puissiez faire est de faire des paiements à temps pour vos cartes de crédit et vos prêts. En effet, votre historique de paiement représente 35% de votre score FICO, ce qui en fait le plus important des cinq facteurs de crédit.

Lorsque vous effectuez vos paiements de dette, les créanciers signalent ces paiements aux bureaux de crédit et vous créez progressivement un bon historique de paiement. Finalement, ces paiements contribueront à augmenter votre score.

Le moyen le plus rapide d’avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit est de manquer un paiement.

Si vous avez plus de 30 jours de retard sur un paiement, votre créancier informera probablement les bureaux, ce qui fera baisser votre pointage de crédit. Si votre compte va dans les collections – ce qui se produit généralement lorsque votre paiement est de 90 jours ou plus dû – l’impact négatif sur votre score est encore pire.

Les paiements tardifs et les collections restent sur vos rapports de crédit jusqu’à sept ans, bien que l’impact sur votre score diminue avec le temps.

Comment s’améliorer: Si vous avez du mal à vous souvenir de payer des factures à temps, configurez la facture automatique payant au moins le montant minimum dû pour tous vos paiements de dette.

Obtenez également des copies de vos rapports de crédit (nous expliquerons comment plus tard) pour rechercher des erreurs. Si vos rapports contiennent un compte dans les collections qui ne vous appartient pas ou qui est passé le délai de prescription, le fait de retirer les informations négatives sur votre historique de paiement pourrait améliorer votre pointage de crédit.

2. Votre taux d’utilisation du crédit: 30%

En ce qui concerne les facteurs de crédit qui affectent réellement votre score, ce qui compte n’est pas le montant total de la dette que vous avez – c’est le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez, également connu sous le nom de ratio d’utilisation du crédit. C’est le deuxième facteur de crédit le plus important, déterminant 30% de votre score.

Voici un exemple: Supposons que les limites de votre carte de crédit augmentent jusqu’à 10 000 €. Votre solde total s’élève à 3 500 €. Votre taux d’utilisation du crédit est de 35%.

Plus votre taux d’utilisation de votre crédit est bas, mieux c’est. Un taux d’utilisation trop élevé indique aux prêteurs que vous dépendez trop du crédit. Alors que la plupart des experts recommandent de garder l’utilisation inférieure à 30%, le nombre réel pour lequel vous devez tirer est nul.

Comment s’améliorer: Si vous devez réduire votre utilisation de votre crédit, continuez à rembourser votre dette sans ajouter à votre solde. Essayez d’atteindre le point où vous pouvez rembourser votre solde en entier chaque mois.

Vous pouvez également améliorer votre utilisation de crédit en obtenant plus de crédit. Si votre limite augmente mais que votre solde reste le même, votre taux d’utilisation du crédit baisse.

Essayez de demander des augmentations de limite sur vos comptes existants. Au fur et à mesure que vous êtes sur le point d’apprendre, l’âge moyen du crédit et le nouveau crédit sont les deux facteurs qui affectent votre score.

3. La durée de vos antécédents de crédit: 15%

Les créanciers aiment voir que vous avez de l’expérience dans la gestion du crédit, c’est pourquoi l’âge de votre crédit est important. Mais si vous êtes nouveau à crédit, ne vous accrochez pas trop à l’âge; Il ne représente que 15% de votre score global.

L’âge moyen de votre crédit global et l’âge de votre compte le plus ancien affecteront votre pointage de crédit. Cela signifie que la fermeture d’un compte plus ancien ou l’obtention d’une nouvelle carte de crédit pourrait avoir un impact négatif.

Votre score pourrait également baisser si vous remboursez la dette. Par exemple, si vous remboursez le prêt automobile qui était l’un de vos anciens comptes, ce compte sera fermé. Même si vous avez fait quelque chose de bien pour vos finances, votre score pourrait baisser à court terme.

Comment s’améliorer: Il n’y a pas de raccourcis ici. La construction de votre durée d’historique de crédit prend du temps.

Pensez attentivement avant de fermer une carte que vous avez depuis longtemps. Mais si vous payez des frais élevés ou si une carte vous fait passer trop, ne vous inquiétez pas trop de l’impact sur votre durée de l’historique de crédit.

L’impact négatif de la clôture d’un compte est plus susceptible de provenir de votre ratio augmenté d’utilisation du crédit, et même alors, votre score rebondira probablement dans quelques mois, tant que votre situation de dette ne change pas de manière significative.

4. Nouveau crédit et demandes difficiles: 10%

Ouvrir plusieurs comptes dans un court laps de temps est mauvais pour votre crédit, car cela indique un risque élevé de défaut.

FICO considère le nombre de nouveaux comptes qui ont été ouverts au cours des six à 12 derniers mois, mais cela ne représente que 10% de votre score.

Cette catégorie est également incluse dans le nombre de demandes difficiles, qui se produisent lorsque vous demandez un crédit. Ce qui est important à savoir, c’est que si vous demandez le même type de crédit dans les 30 jours – par exemple, lorsque vous magasinez avec plusieurs prêteurs pour une hypothèque – FICO le traite comme une seule enquête dure, donc l’effet sur votre pointage de crédit sera minime.

Comment s’améliorer: Évitez de demander de nombreux nouveaux comptes dans quelques mois, mais n’ayez pas peur de faire du shopping pour un type spécifique de prêt ou de crédit.

Et, comme nous l’avons mentionné plus tôt, si vous cherchez à réduire votre ratio d’utilisation du crédit, envisagez de demander des augmentations de vos lignes de crédit actuelles au lieu de demander de nouvelles lignes de crédit.

5. Mélange de crédit: 10%

Avoir un mélange diversifié de comptes ouverts – cartes de crédit, une ligne de crédit et une hypothèque, par exemple – est bon pour votre crédit. Mais notez que l’impact est faible: il détermine seulement 10% de votre score.

Comment s’améliorer: Ne mettez pas trop l’accent sur ce facteur de crédit. Cela ne vaut pas la peine de contracter un prêt ou de s’endetter plus loin pour avoir un mélange de crédit diversifié.

3 façons de vérifier votre crédit

Maintenant que vous connaissez les cinq facteurs de crédit et combien chacun compte, il est temps de vérifier votre crédit. Voici trois endroits que vous pouvez le faire.

AnnualCreditReport.com

Vous avez le droit de vérifier votre rapport de crédit gratuitement avec chacun des trois bureaux de crédit une fois tous les 12 mois. Pour ce faire, visitez AnnualCreditReport.com.

Bien que vos scores de crédit réels ne soient pas inclus dans les rapports, vous voyez toutes les informations utilisées pour calculer votre pointage de crédit. Si vous trouvez des erreurs, vous pouvez les contester avec les bureaux de crédit.

Votre banque, caisse ou société de carte de crédit

Beaucoup vous permettent d’accéder gratuitement au moins un de vos scores FICO, et certains offrent même des services de surveillance gratuits.

Applications

Certaines applications comme Credit Sesame vous permettra de vérifier votre pointage de crédit gratuitement, et ils utilisent souvent le VantagesCore plutôt que vos scores FICO.

Pourtant, le sésame de crédit utile pour estimer votre score FICO et les modifications de surveillance de votre rapport de TransUnion.