Credit Union vs. Bank: 8 différences clés

La gestion de vos finances implique de nombreuses décisions importantes: comment investir vos fonds? Comment devriez-vous structurer votre budget? Où diable devriez-vous même stocker votre argent?

Les coopératives de crédit et les banques sont similaires en ce qu’elles offrent les comptes de chèques normes, les comptes d’épargne, les CD (certificats de dépôt) et les comptes du marché monétaire, et ils offrent généralement des prêts hypothécaires, automobiles et petites-entreprises.

Mais bien que les produits financiers soient similaires, il existe des différences clés dans la façon dont les banques et les coopératives de crédit sont structurées et les avantages qu’ils offrent aux membres.

Credit Union vs Bank: Quelle est la différence?

Les banques sont des institutions à but lucratif, ce qui signifie qu’elles investissent l’argent que vous leur confiez et les intérêts qu’ils facturent sur les prêts. Ils utilisent cet argent pour développer l’entreprise et transmettre des dividendes aux propriétaires.

Les coopératives de crédit offrent une structure de propriété différente: ils sont à but non lucratif et appartenant à des membres, ce qui signifie que les dividendes, bien que petits, sont transmis à chaque membre. Les membres de l’Union de crédit ont le pouvoir de vote et peuvent élire les membres au conseil d’administration pour s’assurer qu’ils sont représentés dans les décisions de la caisse. Les coopératives de crédit bénéficient également de la Credit Union National Association, qui fait pression au niveau de l’État et fédéral pour les coopératives de crédit.

Les coopératives de crédit et les banques sont généralement assurées par le biais du gouvernement américain pour un maximum de 250 000 € par compte de dépôt – les banques par le biais de la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation.) Et des coopératives de crédit par l’intermédiaire du NCUSIF (National Credit Union Share Insurance Fund), qui fait partie de la NCUA (National Credit Union Administration).

Chaque type d’institution financière a ses avantages et ses inconvénients. Voici comment les coopératives de crédit et les banques s’accumulent dans huit catégories essentielles.

Résumé: Credit Union vs Bank

Critères	Coopérative de crédit	Banques	Gagnant
Taux d’intérêt	Taux d’intérêt plus élevés	Réduire les taux d’intérêt	Coopératives de crédit
Frais	Frais inférieurs	Frais plus élevés	Coopératives de crédit
Prêts	Meilleurs taux de prêt	Taux de prêt plus chers	Coopératives de crédit
Récompenses	Généralement, n’offrez pas de récompenses	Offrez fréquemment des récompenses	Banques
Emplacements physiques	Typiquement régional (moins d’emplacements et de distributeurs automatiques de billets, bien que d’autres puissent être disponibles via des réseaux partagés)	Les grandes banques proposent des emplacements à travers le pays avec des réseaux ATM plus importants	Banques
Satisfaction du client	Service client supérieur avec un désir d’aider, bien que certaines plaintes concernant l’ancienne technologie	Peut se sentir plus froid dans les grandes banques, mais les petites banques créent un environnement accueillant	Dessiner, pour l’instant
Technologie	Derrière, mais rattraper	Avancé	Dessiner, pour l’instant
Facilité de rejoindre	Impliqué; doit répondre à des critères spécifiques	Simple	Banques

1. Taux d’intérêt

Le plus gros tirage des coopératives de crédit en tant qu’institution financière est les taux d’intérêt plus élevés qu’ils paient. Étant donné que les coopératives de crédit sont axées sur les membres, ils privilégient les taux d’intérêt plus élevés sur tous vos comptes de coopératives de crédit, y compris un compte courant, un compte d’épargne, des CD et un compte de marché monétaire.

Les banques, en revanche – en particulier les banques nationales – ont des frais généraux élevés et sont axées sur le profit, ils paient donc des taux d’intérêt plus bas sur leurs comptes bancaires.

Gagnant: Unions de crédit

2. Frais

Pour les mêmes raisons qu’ils peuvent payer des taux d’intérêt plus élevés, les coopératives de crédit peuvent offrir des frais inférieurs à leurs comptes que les banques. En fait, de nombreuses coopératives de crédit offrent des comptes chéquiennes gratuits et des comptes d’épargne gratuits, tandis que de nombreuses banques facturent des frais de maintenance mensuels aux titulaires de comptes.

Les banques et les coopératives de crédit peuvent également nécessiter des soldes de compte minimum, mais les banques sont plus susceptibles d’avoir des frais de découvert plus élevés. Les frais plus élevés dans les banques en combinaison avec les taux d’intérêt plus bas peuvent être un véritable interdiction de la croissance financière.

Gagnant: Unions de crédit

3. Prêts

Les membres de l’Union de crédit peuvent également généralement obtenir des taux de prêt plus bas sur les prêts automobiles, les prêts hypothécaires, les prêts personnels et les prêts aux petites entreprises que les membres des banques nationales.

Encore mieux pour ceux qui ont des scores de crédit faibles? Les officiers de coopérative de crédit sont prêts à s’asseoir avec vous et à déterminer une option de prêt qui correspond à votre image de crédit unique. Les banques, en revanche, calculent les risques basés sur les scores de crédit seuls et sont plus susceptibles de rejeter les candidats avec de faibles scores.

Cependant, les banques sont plus susceptibles d’offrir des cartes de crédit, bien que celles-ci aient généralement des taux d’intérêt plus élevés.

Gagnant: Unions de crédit

4. Récompenses

Jusqu’à présent, cela peut sembler que les coopératives de crédit sont une évidence. Mais ils ont leurs lacunes, dont une récompense majeure. Bien que les coopératives de crédit puissent offrir de meilleurs taux d’intérêt sur les comptes, les frais inférieurs ou non, et de meilleurs prêts, les banques offrent de meilleurs programmes de récompenses – un moyen facile de gagner de l’argent simplement en ouvrant un compte ou en achetant des produits d’épicerie.

Les cartes de crédit bancaire, par exemple, sont plus susceptibles d’offrir des points de récompense et une remise en argent, tandis que les comptes bancaires sont souvent livrés avec des bonus d’inscription. En général, les coopératives de crédit manquent de telles options.

Gagnant: les banques

5. Emplacements physiques

Les grandes banques ont des emplacements de brique et de mortier à travers les États-Unis, tandis que les coopératives de crédit ont tendance à être régionales. Si votre famille déménage régulièrement, investir avec une banque nationale peut vous empêcher d’avoir à ouvrir et fermer des comptes à chaque mouvement.

Parce que les grandes banques ont plus d’emplacements, il est également plus pratique d’accéder à vos fonds en personne et via des distributeurs automatiques de billets sans frais.

Gagnant: les banques

6. Satisfaction du client

En tant qu’institutions communautaires à but non lucratif, les coopératives de crédit sont généralement plus axées sur la fourniture d’une expérience client personnalisée et amicale.

Les membres de l’Union de crédit ont déclaré une satisfaction plus élevée que les membres de la banque dans l’étude 2018 FIS Performance contre les attentes des clients (PACE). L’aspect le plus important conduisant à la satisfaction dans tous les groupes d’âge était la confiance, un bon indicateur que l’approche plus personnalisée des coopératives de crédit peut conduire à une confiance supérieure des clients et, par conséquent, à la satisfaction.

Mais c’était à ce moment-là et c’est maintenant. L’indice américain de satisfaction des clients a révélé que les coopératives de crédit étaient légèrement à la traîne des banques pour les banques pour 2019 et 2020. Les résultats de l’enquête ont suggéré qu’un niveau de mise à niveau arrive et que ce sont les préférences des clients qui leur font en choisir un au-dessus.

Les petites banques, il convient de noter, reçoivent généralement les mêmes notations de satisfaction des clients que les coopératives de crédit en raison de leur ambiance plus personnelle et de leurs interactions individuelles.

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7. Technologie

D’une manière générale, les grandes banques ont eu les ressources pour diriger l’industrie dans la transformation numérique au cours de la dernière décennie. Cela signifiait de meilleurs sites Web et applications mobiles, ainsi que les progrès de la technologie des cartes (par exemple, Chips), les dépôts de chèques mobiles et les portefeuilles mobiles. Cependant, au fil du temps, les coopératives de crédit ont rattrapé, créant un terrain de jeu plus de niveau avec des refonte du site et des mises à jour d’applications.

En fait, juste cette année, les nouvelles américaines ont inclus des coopératives de crédit dans les places numéro 2 et 3 sur ses meilleures applications bancaires mobiles dans l’ensemble.

Gagnant: Draw, pour l’instant

8. facilité de rejoindre

Les banques sont impatientes de vous faire ouvrir un compte avec eux parce que vous représentez une source de revenus. Les coopératives de crédit peuvent être un peu plus difficiles à rejoindre, car l’adhésion aux coopératives de crédit est limitée à ceux du «domaine de l’adhésion».

En règle générale, vos trajets dans le domaine d’adhésion d’une caisse sont par le biais de votre employeur, de votre lieu de culte, de votre emplacement physique ou de votre abonnement à une organisation spécifique. De nombreuses coopératives de crédit vous permettront également de vous inscrire si un membre de la famille répond aux critères ou si vous faites un petit don de bienfaisance.

Gagnant: les banques

Credit Union ou banque: comment choisir?

Si vous gardez le score, les coopératives de crédit et les banques sont à égalité 4-4 sur les huit facteurs que nous avons considérés ci-dessus.

Alors, comment savez-vous si vous devriez aller avec une banque ou une caisse populaire?

• Déterminez ce qui est le plus important pour vous. Voulez-vous gagner un peu plus de dividendes annuels et de taux d’intérêt plus élevés, ou préférez-vous les technologies de pointe et la commodité de vos institutions financières?

• Recherchez le meilleur des deux options. Les avantages et les inconvénients de cet article sont très général. Les banques et les coopératives de crédit peuvent diverger de la norme. Vous pourriez trouver une banque sans frais et d’excellentes options de prêt, ou une caisse qui facilite le rejoindre et propose une carte de crédit basée sur des récompenses. Recherchez en profondeur plusieurs banques et coopératives de crédit avant de prendre une décision.

• N’oubliez pas les services bancaires en ligne. La gestion de vos finances est devenue complètement numérique. Les banques en ligne offrent souvent des taux d’intérêt beaucoup plus élevés que les banques ou coopératives de crédit. Incluez-les dans votre recherche. (Et ne vous inquiétez pas: les coopératives de crédit en ligne et les banques devraient également être soutenues par la National Credit Union Administration et Federal Deposit Insurance Corporation, respectivement.)
• Ouvrez plusieurs comptes. Rien ne vous empêche d’ouvrir des comptes chèques et d’épargne avec une caisse et de demander une carte de crédit d’une grande banque. La diversification de vos finances peut rendre les choses plus difficiles, mais cela peut également vous permettre de vous permettre les meilleurs tarifs, récompenses et fonctionnalités.

Questions fréquemment posées (FAQ)

Lorsque vous prenez la décision critique des coopératives de crédit contre les banques, vous pourriez vous retrouver avec beaucoup de questions. Tu n’es pas seul. Voici quelques-unes des questions les plus fréquemment posées aux gens lorsqu’ils déterminent si une banque ou une coopérative de crédit leur convient mieux:

Quel est le meilleur: coopérative de crédit ou banque?

Comme nous l’avons vu dans notre comparaison, les banques et les coopératives de crédit ont leurs avantages et leurs inconvénients. IIT se résume vraiment à ce qui est le plus important pour vous.

Choisissez une banque si vous souhaitez un accès plus facile à un emplacement physique, une meilleure technologie d’applications mobiles, une expérience de jointure plus facile et de meilleures récompenses pour signer.

Mais choisissez une coopérative de crédit si des taux d’intérêt plus élevés, des coûts de prêt plus élevés, une meilleure expérience client et des frais réduits sont plus importants pour vous.

Remarque: Les deux sont soutenus par une certaine forme d’assurance-dépôts fédéraux.

Quels sont les principaux avantages des coopératives de crédit?

Les coopératives de crédit ont quatre avantages distincts par rapport aux banques:

1. La plupart des coopératives de crédit offrent généralement une meilleure APYS sur les comptes de chèques et d’épargne.
2. La plupart des coopératives de crédit ont généralement des frais inférieurs ou non mensuels et des exigences de solde minimum.
3. Ils ont souvent des taux plus bas sur les prêts.
4. La satisfaction du client est une priorité plus élevée chez les coopératives de crédit.

Si ce sont les critères les plus importants pour vous pour décider entre une caisse et une banque pour vos comptes de chèques et d’épargne, optez pour une caisse populaire.

Quels sont les inconvénients d’une caisse populaire?

Mais tout n’est pas parfait dans les coopératives de crédit. Ils ne sont généralement pas de l’expérience dans les banques de quatre zones communes

1. Les coopératives de crédit ont souvent moins d’emplacements physiques, surtout lorsque vous voyagez en dehors de votre propre ville.
2. La plupart ont une forme de services bancaires mobiles, mais les applications ne peuvent pas rivaliser avec celles offertes par les banques.
3. Il y a plus d’obstacles pour rejoindre une caisse populaire que de banque.
4. Les banques ont souvent des bonus d’inscription; Les coopératives de crédit offrent de tels bonus beaucoup moins fréquemment.

Si ce sont les critères les plus importants pour vous de décider entre une caisse et une banque pour vos comptes de chèques et d’épargne, optez pour une banque.

Mais rappelez-vous: Les banques en ligne peuvent souvent livrer le meilleur des deux mondes, et vous pouvez généralement trouver à la fois des coopératives de crédit en ligne et des banques en ligne. Ceux-ci ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés (comme les coopératives de crédit physique) et Applications mobiles supérieures (comme les banques de brique et de mortier).