Vous envisagez de puiser dans vos capitaux propres?
Si vous cherchez des moyens de financer une rénovation à domicile, de consolider les dettes (bonjour, prêts étudiants!) Ou de financer un gros achat, vous pourriez être sur la bonne voie. Votre capital social pourrait vous donner un accès rapide à de grosses sommes d’argent, souvent à un taux d’intérêt plus faible que pour une carte de crédit ou un prêt personnel. Il peut également y avoir des avantages fiscaux potentiels.
Mais il existe plusieurs façons de tirer parti de votre capital domestique, y compris une ligne de crédit sur les capitaux propres (HELOC) et un prêt sur valeur domiciliaire. Alors, quelle option vous convient? Et comment un prêt sur les actions HELOC contre domicile compare-t-il?
Dans cet article, nous partageons tout ce que vous devez savoir sur les façons les plus populaires de puiser dans votre capital domestique, y compris les avantages, les inconvénients et les cas d’utilisation courants.
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Qu’est-ce qu’un prêt sur valeur domiciliaire?
Un prêt à domicile est un type de prêt qui vous permet d’emprunter de l’argent contre la valeur de votre maison. Votre capitaux propres, ou la différence entre la valeur de votre maison et le montant que vous possédez sur votre hypothèque, agit comme garantie pour le prêteur. Les prêts à domicile vous donnent une somme forfaitaire, puis vous le remboursez au fil du temps avec des paiements mensuels fixes à un taux d’intérêt fixe.
Les prêts à domicile sont souvent utilisés pour l’amélioration de la maison, les coûts d’éducation, les investissements commerciaux, etc.
Qu’est-ce qu’une ligne de crédit sur les capitaux propres (HELOC)?
Une ligne de crédit de capital-valeur (HELOC) est un prêt qui vous permet d’emprunter de l’argent contre les capitaux propres de votre maison sur une base tournante, similaire à une carte de crédit. Vous pouvez utiliser des fonds selon les besoins jusqu’à une limite de temps définie, qui se situe généralement entre 5 et 10 ans. Vous effectuerez des paiements en intérêts uniquement au cours de cette période, puis serez tenu de rembourser le capital et les intérêts sur la durée de remboursement.
Les HELOC sont le plus souvent utilisés pour les dépenses importantes et continues, telles que les rénovations domestiques, les besoins d’urgence, les factures médicales ou les investissements immobiliers.
Home Equity Line of Credit vs Home Equity Prêt
Un prêt HELOC contre Home Equity peut sembler similaire, mais ce sont deux options distinctes avec des avantages uniques et des inconvénients. Pour déterminer le meilleur ajustement pour vous, considérez d’abord ce que vous utiliserez les capitaux propres.
Et rappelez-vous: si vous le pouvez, il vaut toujours mieux Économisez pour de grosses dépenses Plutôt que de puiser dans votre capital domestique. Lorsque vous attendez de faire des mises à niveau à domicile jusqu’à ce que vous puissiez vous permettre de payer en espèces pour eux, vous êtes assuré de payer moins que d’utiliser un prêt HELOC ou à domicile.
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Prêt à domicile
Également appelée deuxième hypothèque, un prêt de capital-risque vous est accordé auprès du prêteur tout en avant. Ensuite, vous le remboursez à un taux d’intérêt fixe sur une période de temps définie, appelée «terme».
Étant donné qu’un prêt de capital-valeur est payé en un montant forfaitaire, vous devriez être prêt à commencer à payer des intérêts sur l’intégralité du solde.
«À moins que vous n’utilisiez le prêt pour effectuer des réparations ou des améliorations à votre domicile, ce n’est généralement pas une excellente idée», a déclaré Randall Yates, PDG de Le réseau des prêteurs. Investir cet argent dans votre maison contribuera à augmenter sa valeur marchande, mais Yates met en garde les gens à ne pas l’utiliser pour rembourser la dette.
« L’utilisation des fonds pour rembourser la dette de carte de crédit non garantie est risquée, car si vous rencontrez des problèmes financiers, votre maison est en danger d’être saisie », a-t-il déclaré.
En fin de compte, si vous utilisez vos capitaux propres pour une dépense ponctuelle ou si vous savez exactement combien vous devrez retirer, un prêt de capitaux propres pourrait être une bonne option.
Home Equity Line of Credit (HELOC)
Si vous ne savez pas combien d’argent vous avez besoin ou de combien de temps vous en aurez besoin, un hélicoïdal Cela pourrait être une meilleure option. Votre prêteur vous donne une limite d’emprunt, puis vous pouvez prendre aussi peu ou autant que vous en avez besoin quand vous le souhaitez.
« Les avantages à ce sujet sont que vous ne payez que sur l’argent que vous empruntez », a déclaré Ralph Dibugnara, président de Maison qualifiée. « Pensez-y comme avoir une carte de crédit à faible intérêt sur votre maison. »
L’inconvénient: les taux d’intérêt pour les HELOC sont généralement ajustés et sont souvent plus élevés que les taux pour un prêt de capital domestique.
Autres options pour puiser dans votre capital domestique
Si un prêt à domicile et un HELOC ne semblent pas être le bon ajustement, vous voudrez peut-être envisager d’autres options, comme un refinancement de repos ou une hypothèque inversée.
Refinancement
Avec un refinancement de liquidités, vous refinancez votre première hypothèque avec une hypothèque qui est un peu plus d’argent que votre actuelle, puis empoche la différence.
Vous pouvez généralement obtenir des taux d’intérêt et des paiements mensuels inférieurs, mais parce que l’argent est venu dans la durée de votre hypothèque entière, à long terme, vous paierez plus d’intérêt pendant la durée de vie du prêt à moins que vous ne payiez votre maison tôt.
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Hypothèque inversée
Une autre option que vous connaissez peut-être (à partir de son budget publicitaire robuste) est une hypothèque inversée.
La majorité des hypothèques inversées sont en fait des hypothèques de conversion sur les actions à domicile, ou HECMS. Ce sont Hypothèques assurés par le gouvernement fédéralsimilaire aux prêts à domicile. Ils permettent aux propriétaires de 62 ans ou plus de puiser dans une partie de leurs capitaux propres et n’ont généralement pas besoin d’être remboursés pendant que la personne vit dans leur maison.
Les publicités font que l’hypothèque inversée ressemble à une excellente option pour les personnes âgées, mais la réalité est moins douce. Parce que les propriétaires ne sont pas tenus de faire des paiements vers le prêt, les intérêts des intérêts et le solde du prêt peuvent monter rapidement. Cela fait souvent d’eux le moyen le plus cher pour accéder aux capitaux propres.
Beaucoup de gens pensent qu’une hypothèque inversée les couvrira jusqu’à leur mort, mais selon l’âge du propriétaire et la valeur de la maison, quelqu’un peut Survivez facilement leurs capitaux propres.
Devriez-vous exploiter votre capital domestique?
Appuyer sur votre capital-risque est une grande décision – celle qui doit être considérée avec soin et de manière responsable. Si vous décidez entre un prêt HELOC contre Home Equity, assurez-vous de parler à un conseiller financier pour aider à déterminer le meilleur itinéraire pour votre situation. N’oubliez pas que le défaut sur le prêt pourrait entraîner une forclusion, il est donc important de comprendre les termes et les risques avant de procéder.
