Dette ne meurt généralement pas quand nous le faisons. Alors, qu’arrive-t-il à votre dette à votre mort?
Un certain nombre de facteurs dictent ce qui arrive à la dette à votre mort, notamment si quelqu’un a co-signé le prêt, si le débiteur avait des actifs au décès et quel type de dette qu’il détenait. Les lois varient également d’un État à l’autre.
De manière générale, les dettes doivent être remboursées par votre succession à votre mort – si vous avez des actifs. (Nous entrerons dans des co-signes, des conjoints et des comptes conjoints un peu plus tard.)
Par exemple: si vous mourrez avec 100 000 € en espèces dans la banque et 10 000 € de dette de carte de crédit, cette dette doit être remboursée avant que quiconque reçoive un héritage – les créanciers sont d’abord en ligne pour les actifs d’un défunt.
« Votre exécuteur testamentaire ou administrateur – la personne chargée de votre succession – remboursera ces dettes avec les actifs laissés pour compte avant que votre famille ne reçoive quoi que ce soit », a déclaré Carmen Rosas, un avocat de la propriété en Californie.
«Le paiement de ces dettes pourrait signifier simplement la rédaction d’un chèque à partir d’un compte bancaire ou la vente d’actifs pour de l’argent pour effectuer ces remboursements», a-t-elle déclaré. Les actifs pourraient inclure la maison, les voitures de la personne ou d’autres articles de valeur.
L’exécuteur testamentaire de votre succession doit informer les créanciers, les agences de déclaration de crédit et les banques de votre décès dès que possible. En informé ces agences tôt, il y a de meilleures chances que votre famille empêche quelqu’un de voler votre identité à des fins financières.
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Votre exécuteur testamentaire peut également demander une copie de votre rapport de crédit, qui leur dira exactement quelles dettes vous avez eues.
Les créanciers veulent – et s’attendre à – d’être payés par votre succession. Ils peuvent faire une réclamation légale devant le tribunal des successions. C’est le processus juridique qui supervise le traitement de votre succession.
Cela peut prendre un certain temps à vos affaires financières pour être réglées. Ainsi, les créanciers peuvent accepter un règlement avec votre succession pour moins que le montant total de la dette.
« Ils préfèrent avoir 40 ou 50% maintenant que de devoir faire face à tous les tracas et l’incertitude de l’attente », a déclaré John O’Grady, un avocat immobilier basé à San Francisco. «Les créanciers veulent tous de l’argent, et ils préfèrent les espèces immédiates.»
Si vos actifs ne couvrent pas vos dettes, ils ne sont généralement pas rémunérés, selon la Federal Trade Commission.
Voici ce qui arrive à différents types de dettes à votre mort.
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Qu’arrive-t-il à la dette lorsque vous mourrez
Prêts et cartes de crédit co-signées
Si vous avez un co-signature sur un prêt, comme un prêt étudiant, cette personne est responsable du remboursement de la dette si vous mourez. Il en va de même pour une carte de crédit commune.
« Une fois que vous avez co-signalé pour tout type d’obligation financière, vous dites à la banque que si l’autre personne ne paie pas, vous serez à 100% responsable », a déclaré Linda Kerns, avocate à Philadelphie.
«Mon meilleur conseil pour la co-signature est qu’à moins que vous ne soyez prêt à payer 100% du solde pour lequel vous co-signale, vous ne devriez pas le faire», ajoute-t-elle.
Dans certains États, appelés États de propriété communautaire, peu importe que votre conjoint était techniquement co-signataire ou non – vos actifs sont considérés comme une propriété conjointe. Si un conjoint décède, l’autre est responsable du remboursement des dettes qui restent.
Arizona, Californie, Idaho, Louisiane, Nevada, Nouveau-Mexique, Texas, Washington et Wisconsin sont des États de la propriété communautaire. L’Alaska, le Dakota du Sud et le Tennessee donnent aux parties la possibilité de faire de leur propriété communautaire d’actifs.
S’il n’y a pas de titulaire de compte conjoint et que vous ne vivez pas dans un état de propriété communautaire, la dette de carte de crédit s’adresse à votre succession et vos actifs seront utilisés pour le rembourser.
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Prêts étudiants
Si vous empruntez de l’argent au gouvernement fédéral pour le collège et que vous mourrez, cette dette disparaît – le prêt est automatiquement annulé.
Cependant, les prêts étudiants privés ne sont pas annulés à la mort. Le prêteur tentera de percevoir une compensation de votre succession.
Hypothèque
Lorsque vous mourrez et que vous avez une hypothèque, elle ne disparaît pas. Si vous y êtes copropriétaire avec un conjoint, la responsabilité des versements hypothécaires s’adresse désormais uniquement à eux.
Si vous étiez le seul propriétaire, votre succession peut vendre votre maison pour vous aider à rembourser d’autres dettes. Mais si toutes vos autres dettes sont payées et que vous avez légué la maison à un membre de la famille, ils devront continuer à effectuer des paiements à la banque ou à vendre la maison.
Et si vous n’avez aucun actif?
Si vous mourrez avec des dettes et aucun actif (et pas de co-signes), les créanciers n’ont tout simplement pas de chance.
« La meilleure planification est de mourir sans actifs », a déclaré O’Grady. «Passez-le, donnez-le pendant que vous êtes en vie, profitez-en, laissez les gens dans votre vie en profiter et mourrez sans rien.»
Les collectionneurs de dettes peuvent appeler les membres de votre famille après votre mort tout en tentant de recouvrir vos dettes – et ils sont autorisés à le faire par la Federal Trade Commission.
Les collectionneurs de dettes ne peuvent cependant pas induire en erreur les membres de votre famille en pensant qu’ils sont personnellement responsables de vos dettes après la mort.
Et, la FTC dit que les agents de recouvrement ne peuvent appeler votre conjoint ou l’exécuteur testamentaire que lorsque vous essayez de collecter. Ils peuvent appeler d’autres parents, mais uniquement pour aider à localiser un conjoint ou l’exécuteur exécutif de la succession.
