Qu’on le veuille ou non, votre pointage de crédit est un nombre important. Cela dicte souvent ce que vous pouvez et ne pouvez pas vous permettre d’acheter.
Vous êtes probablement déjà conscient qu’il existe des scores de crédit, mais savez-vous comment ils sont calculés? Savez-vous quel est votre pointage de crédit?
N’enterrez pas la tête dans le sable. Lisez la suite pour en savoir plus sur ce qui constitue votre pointage de crédit et vos étapes que vous pouvez prendre pour l’améliorer.
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Qu’est-ce qu’une cote de crédit?
Votre pointage de crédit est un numéro à trois chiffres conçu pour représenter votre risque de crédit pour les prêteurs potentiels.
Les scores de crédit varient de 300 à 850.
Scores de crédit faibles ou médiocres Rendez plus difficile pour vous d’obtenir un prêt ou une carte de crédit. Si vous obtenez l’un ou l’autre, votre taux d’intérêt sera probablement élevé.
Scores de crédit élevés ou bons vous permettez de vous qualifier pour de meilleurs prêts et cartes de crédit avec des taux d’intérêt plus bas et des conditions plus favorables.
Votre pointage de crédit est basé sur des informations dans votre rapport de crédit. Les bureaux de crédit, également connus sous le nom d’agences de déclaration de crédit, compilent des données dans vos rapports de crédit, y compris des informations sur vos antécédents d’emprunt et de remboursement.
Il y a trois bureaux de crédit:
- Expérien
- Equifax
- Transunion
Les agences de déclaration de crédit conservent vos rapports de crédit – mais ils ne calculent pas les scores de crédit. Au lieu de cela, différentes entreprises utilisent leurs propres systèmes de notation de crédit pour calculer votre score.
Attention! Tous les utilisateurs de cartes de crédit intelligents:
La dette peut devenir incontrôlable rapidement. (Inflation, amiright?)
Cela ne signifie pas que vous devez laisser votre dette courir votre vie. Nous avons dressé une liste des meilleures stratégies pour rester en dehors de la dette des cartes de crédit et atteindre votre prochain objectif d’épargne.
Qu’est-ce qu’un modèle de notation de crédit?
Votre pointage de crédit peut varier en fonction du modèle de notation de crédit utilisé pour le calculer.
Il existe deux principaux modèles de notation de crédit aux États-Unis:
- Fico: Le modèle de cote de crédit le plus établi et le plus utilisé. Il existe depuis 1989.
- VantagesCore: Lancé en 2006 comme une tentative d’introduire une concurrence pour FICO et de garantir que les rapports de crédit et les scores ont été calculés équitablement.
FICO et VANTAGESCORE tirent tous deux des mêmes données, mais chaque société de notation de crédit pèse légèrement les informations.
Il existe également cinq autres modèles de notation de crédit spécialisés et moins utilisés:
- Transmission
- Équivalence nationale
- Crédit Xpert
- Scores de crédit CE
- Scores de crédit d’assurance
Votre pointage de crédit CE est utilisé par les prêts Quicken et est fourni gratuitement chez Quizzle. Les cotes de crédit d’assurance peuvent affecter vos primes d’assurance.
Mais vous ne pouvez pas contrôler le modèle de cote de crédit utilisé lorsque vous demandez une nouvelle carte ou un nouveau prêt. Par conséquent, le meilleur outil de votre arsenal est d’être intelligent avec vos finances et d’éviter des choses comme les paiements tardifs et les collections.
Comprendre les scores de crédit FICO
Votre cote de crédit FICO se compose d’un nombre allant de 300 à 850. Un score de 600 ou moins est considéré comme pauvre, tandis qu’un score de 750 ou plus est considéré comme excellent. Plus vous pouvez obtenir votre numéro, mieux c’est.
Qu’est-ce qui se passe dans le calcul de votre score FICO?
Votre pointage de crédit FICO est calculé à l’aide de cinq facteurs principaux. Chaque facteur a un certain poids, avec un peu plus que d’autres à votre score global.
Historique des paiements
Lors du calcul de votre cote de crédit, FICO examine votre historique de paiement. Si vous les faites à temps, vous serez considéré comme plus favorable aux prêteurs et, par conséquent, aurez une meilleure cote de crédit.
Mais si vous avez beaucoup de paiements tardifs ou manqués, votre pointage de crédit en souffrira et vous aurez moins d’options disponibles en ce qui concerne l’emprunt.
L’historique de paiement représente 35% de votre pointage de crédit.
Utilisation du crédit
Ce n’est pas parce que vous avez un crédit disponible que vous devez maximiser vos cartes de crédit.
Votre utilisation du crédit, qui indique à FICO quelle part de vos limites de crédit disponibles que vous utilisez, montre si vous êtes raisonnable avec votre emprunt.
Garder votre taux d’utilisation du crédit à 30% ou en moins de 30% est bon. Moins de 10% est idéal. Cela signifie que vous ne voudriez pas que votre solde dépasse 3 000 € sur une carte avec une limite de crédit de 10 000 €.
L’utilisation du crédit représente 30% de votre pointage de crédit.
Durée de l’historique de crédit
La durée de votre historique de crédit montre comment vous avez emprunté au fil du temps. Si vous n’avez pas eu de cartes de crédit ou de prêts à votre nom depuis longtemps et que vous commencez tout juste à construire votre historique de crédit, vous aurez probablement un score inférieur.
Lorsque vous ajoutez des cartes de crédit et augmentez vos limites (tout en payant à temps et en utilisant votre crédit disponible raisonnablement), votre historique s’allonge et votre score devrait augmenter.
L’historique de crédit représente 15% de votre pointage de crédit.
Nouveau crédit
Le nouveau crédit peut être bon ou mauvais pour votre score. Si vous ouvrez un tas de nouveaux comptes de cartes de crédit à la fois, cela indique aux prêteurs que vous êtes irresponsable et que votre cote de crédit baisse.
Mais l’ouverture d’une nouvelle carte de crédit peut parfois aider à augmenter votre score. En effet
Le nouveau crédit représente 10% de votre pointage de crédit.
Mixage de crédit
Il est bon d’avoir un mélange de crédit à votre nom. Cela signifie non seulement s’appuyer sur les cartes de crédit pour construire votre crédit, mais également les prêts à verser comme des prêts automobiles ou une hypothèque.
Bien que ce facteur ne réalise ni ne casse vos cotes de crédit, un bon mélange montre que les prêteurs sont responsables de la gestion de différents types de dettes – tant que vous effectuez des paiements en temps opportun.
Le mélange de crédit représente 10% de votre pointage de crédit.
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Qu’est-ce qui fait des cotes de crédit VantagesCore?
Comme votre score FICO, votre VantagesCore peut varier de 300 à 850. Il comprend des facteurs similaires à votre score FICO, mais avec des poids différents donnés à chaque facteur:
Contrairement à FICO, VantagesCore prend en compte vos soldes totaux, qui comprennent tout crédit à votre nom (cartes de crédit, prêts automobiles, prêts hypothécaires, etc.).
VantagesCore ignore également les collections, tandis que FICO les identifie dans votre rapport de crédit et les prend en compte lors du calcul de votre score.
Et bien que FICO soit plus largement utilisé, les sociétés de vérification de crédit gratuites comme Credit Karma utilisent souvent VantagesCore.
Pourquoi les scores de crédit sont-ils importants?
Chaque fois que vous demandez un prêt ou une carte de crédit de toute nature, le prêteur examinera votre pointage de crédit.
- Disponibilité du prêt: Une mauvaise cote de crédit fermera de nombreuses portes en matière d’emprunt, car de nombreux prêteurs ne seront pas disposés à tenter votre chance.
- Taux d’intérêt élevés: Votre prêt aura un taux d’intérêt plus élevé, ce qui augmente votre paiement mensuel.
- Limites de crédit basses: Les sociétés de cartes de crédit vous considèrent comme un risque plus important, donc votre limite de crédit sur une carte sera plus faible.
Si vous souhaitez obtenir un meilleur taux sur les cartes de crédit et les prêts, vous devrez consacrer un peu de travail à améliorer votre pointage de crédit.
Comment améliorer votre pointage de crédit
Avec un travail acharné et une détermination, vous pouvez augmenter votre pointage de crédit tant que vous savez où se trouvent vos faiblesses et où vous devez vous améliorer.
Payer les factures à temps
La meilleure chose que vous puissiez faire pour améliorer votre pointage de crédit est de faire des paiements à temps. Cela pourrait signifier s’asseoir et regarder vos finances pour déterminer quand planifier des paiements pour des choses comme les services publics et les prêts.
Si vous avez du mal à vous souvenir des délais de paiement, consultez les retraits automatiques ou configurez des rappels récurrents sur votre téléphone pour éviter un non-paiement accidentel.
Rembourser les soldes
Une fois que vous avez sous contrôle vos paiements, faites un plan pour rembourser votre dette de carte de crédit pour réduire votre ratio d’utilisation du crédit.
Commencez avec des cartes de crédit à haut niveau et essayez de les obtenir à 30% ou en dessous. Gardez à l’esprit que les cartes avec un taux d’intérêt plus élevé entraîneront plus de frais si vous ne les payez pas en totalité chaque mois, alors visez à réduire d’abord les soldes de ces cartes pour réduire vos paiements mensuels globaux.
Idéalement, vous devriez vous rendre dans un endroit où vous pouvez rembourser entièrement vos cartes chaque mois, bien que cela soit difficile pour beaucoup de gens.
Mélangez votre crédit
Si vous avez déjà une bonne cote de crédit et que vous souhaitez l’améliorer encore plus, envisagez de mélanger les types de crédit à votre nom.
Vous pourriez peut-être contracter un prêt pour votre prochaine voiture ou devenir propriétaire d’une maison avec une hypothèque plutôt qu’un locataire.
Ce que vous ne voulez pas faire, c’est commencer à demander de nouveaux types de crédit si vous n’en avez pas besoin; Cela peut fonctionner contre vous (et votre bonne cote de crédit), même si vous essayez de faire le contraire.
N’ayez pas peur de vérifier
C’est un mythe que la vérification de votre cote de crédit l’abaisse. Dans le monde du crédit, il existe deux types de demandes de renseignements: dur et doux.
- Une demande de crédit difficile se produit lorsqu’une banque ou un autre prêteur gère votre crédit pour voir s’il doit vous prêter. Cela peut nuire à votre pointage de crédit, surtout si vous recevez beaucoup de demandes difficiles en peu de temps.
- Une demande de crédit en douceur se produit lorsque vous vérifiez votre propre rapport de crédit. Ce n’est pas préjudiciable à votre pointage de crédit.
De nombreuses institutions financières et émetteurs de cartes de crédit offrent des vérifications de crédit gratuites aux clients. Ou vous pouvez essayer un service de surveillance de crédit, comme Credit Karma, pour garder un œil sur votre pointage de crédit.
Vous pouvez également obtenir un rapport de crédit gratuit de chacun des trois bureaux une fois par semaine sur annuellecreditreport.com.
Votre pointage de crédit est important si vous souhaitez emprunter de l’argent sans encourir de frais ou de taux d’intérêt élevés. L’apprentissage des facteurs détermine votre score vous aide à savoir comment l’améliorer, ce qui ouvrira la porte à de meilleurs termes et taux à l’avenir.
Entendu parler de ces conseils de dette de carte de crédit?
Si vous êtes un bon utilisateur de carte de crédit, vous savez déjà comment l’historique des paiements, l’utilisation du crédit et la durée de vos antécédents de crédit affectent votre pointage de crédit.
Mais des millions d’Américains négligent ces conseils faciles qui pourraient les aider à gérer encore plus sagement la dette des cartes de crédit.
En savoir plus pour augmenter vos connaissances de crédit et garder votre pointage de crédit en échec.
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Catherine Hiles vit dans l’Ohio avec son mari et leurs deux enfants. Le jour, elle gère une équipe d’écrivains et de graphistes, et elle rattrape sa propre écriture pendant son temps libre.
