Les applications de paiement mobile comme PayPal, Venmo et Cash Appar deviennent de plus en plus populaires car de plus en plus de gens sont sans espèces. À ce stade, plus des trois quarts des adultes aux États-Unis ont utilisé une application de paiement, selon une enquête du Pew Research Center.
Ces applications sont certainement pratiques, et beaucoup de gens conservent de l’argent comme s’ils étaient des banques – mais ce ne sont pas vraiment des banques et ils n’offrent pas les mêmes protections pour votre argent, selon un chien de garde fédéral de consommateurs.
Le Consumer Financial Protection Bureau avertit les gens de ne pas conserver leur argent dans les applications de paiement. Au lieu de cela, il recommande aux gens de garder leur argent dans une banque ou une caisse populaire, où leurs dépôts sont automatiquement assurés jusqu’à 250 000 € au cas où la banque échoue. Les applications de paiement n’ont pas une telle assurance.
«Les applications de paiement numérique populaires sont de plus en plus utilisées comme substituts d’un compte traditionnel de banque ou de crédit, mais n’ont pas les mêmes protections pour garantir que les fonds sont sûrs», a déclaré le directeur du CFPB, Rohit Chopra.
Les banques offrent plus de protections que les applications de paiement
Il est vrai qu’il y a récemment eu des effondrements de banques de haut niveau, comme la Silicon Valley Bank et Signature Bank. Mais à moins que vous ayez déposé plus d’un quart de million de dollars dans l’une de ces banques, vous n’auriez pas été en danger de perdre votre argent. (En fait, avec ces deux banques, la Federal Deposit Insurance Corp. est passée au-delà de la limite de 250 000 € pour assurer les dépôts des clients.)
La FDIC protège les dépôts dans les banques jusqu’à 250 000 €, et la National Credit Union Administration (NCUA) fait de même pour les coopératives de crédit.
« Si votre banque ou caisse échoue, vous avez toujours un accès rapide à votre argent », a déclaré le CFPB. «Si les activités de l’application non bancaire échouent, votre argent est probablement perdu ou lié dans un long processus de faillite.»
Les applications de paiement répondent
En tant que consommateur individuel, vous pouvez vous sentir libre d’ignorer les conseils du gouvernement fédéral ici. Vous pouvez comprendre que les applications de paiement populaires comme PayPal, Venmo et Cash App sont très peu susceptibles d’échouer. Et vous avez peut-être raison.
Les applications de paiement n’ont pas répondu publiquement à l’avertissement du consommateur du CFPB. Mais le groupe de l’industrie auquel ils appartiennent, la Financial Technology Association, défend les applications.
«Des dizaines de millions de consommateurs américains et de petites entreprises comptent sur des applications de paiement pour mieux dépenser, gérer et envoyer leur argent. Ces comptes sont sûrs et transparents», a déclaré le président et chef de la direction de l’AFT, Penny Lee. «Les membres de l’ALE fournissent des termes clairs et faciles à comprendre dans tous leurs produits et hiérarchisent la protection des consommateurs à chaque étape du processus.»
Quoi qu’il en soit, les fédéraux ont toujours des inquiétudes. Le Consumer Financial Protection Bureau veut s’assurer que vous savez que l’argent conservé dans ces applications n’est pas assuré par le gouvernement fédéral.
Des milliards sont automatiquement stockés dans des applications
Combien d’argent est stocké dans PayPal, Venmo et App App? C’est difficile à dire. Le CFPB a déclaré dans son rapport que des milliards de dollars pourraient être en danger – en partie parce que l’argent se trouve automatiquement dans les applications de paiement à moins que vous ne le déplacez.
« Les applications de paiement non bancs vous aident à déplacer de l’argent dans et hors d’un compte bancaire lié, d’un compte de crédit ou d’un compte de carte. Ils vous permettent également de stocker de l’argent à l’intérieur de l’application », a déclaré le CFPB dans un avis de consommation. «En fait, l’argent que vous recevez reste généralement dans votre compte d’application de paiement jusqu’à ce que vous vous connectez à l’application et déplace l’argent vers votre compte lié.»
Le CFPB suggère que les gens passent de l’argent de leur application de paiement sur leur compte bancaire (ou coopérative de crédit) dès qu’ils obtiennent une alerte selon laquelle il y a de l’argent là-dedans.
Un autre problème est que les applications de paiement ont moins de surveillance que les banques et les coopératives de crédit en ce qui concerne la façon dont elles stockent et investissent votre argent, a déclaré l’agence.
« Votre accord d’utilisateur peut être déroutant, trouble ou même silencieux sur exactement où votre argent est détenu ou investi », a déclaré le CFPB. «L’entreprise peut gagner de l’argent sur ces investissements, tout en ne vous payant généralement aucun intérêt.»
Comment vous protéger sur les applications de paiement
Voici quelques conseils sur la façon de vous protéger lors de l’utilisation d’une application de transfert d’argent. La Federal Trade Commission recommande ce qui suit:
- N’envoyez pas un paiement pour réclamer un prix ou percevoir des gains de concours.
- Ne remettez pas les informations d’identification de votre compte à quiconque vous contacte.
- Protégez votre compte avec une authentification multifactorielle ou une broche.
- Avant de soumettre les paiements, revérifiez les informations du destinataire pour vous assurer d’envoyer de l’argent à la bonne personne.
- Si vous obtenez une demande inattendue de l’argent à quelqu’un que vous reconnaissez, parlez-lui pour vous assurer que c’est vraiment d’eux – et non un pirate qui a eu accès à son compte.
