Vous avez un bon crédit lorsque votre pointage de crédit dépasse ce numéro

C’est une histoire courante, et cela vous est peut-être déjà arrivé.

Peut-être que vous êtes dans un grand magasin ou une banque, en attendant le mot du représentant pour savoir si vous allez obtenir cette nouvelle machine à laver ou obtenir les fonds pour démarrer une entreprise entrepreneuriale.

Alors venez les mots et une expression vide: vous avez été refusé; Votre pointage de crédit est trop faible.

Cela m’est arrivé au milieu de Sears il y a près d’une décennie, et cela n’avait pas de sens! Je n’avais qu’un seul compte de crédit, avec une limite basse qui n’a jamais été maximale.

Je ne savais pas que ce que je pensais être une utilisation responsable du crédit était de nuire à ma cote de crédit.

Heureusement, cela n’a pas besoin d’être vous. Tout commence par une chose: la conscience. Connaître votre pointage de crédit est la première étape pour améliorer votre crédit, ce qui peut vous donner le pouvoir d’achat dont vous avez besoin pour la propriété de la maison et de l’automobile, ainsi que du démarrage d’une nouvelle entreprise.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit et comment est-elle utilisée?

Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres allant de 300 à 850 qui représente votre responsabilité avec une dette. (Il est possible que vous n’ayez pas de cote de crédit si vous êtes «invisible de crédit».)

Lorsque vous cherchez à assumer un nouveau prêt, le prêteur demandera aux bureaux de crédit votre score comme un moyen rapide et facile de déterminer le risque impliqué.

De même, si vous postulez pour un nouvel appartement, votre propriétaire peut effectuer un chèque de crédit ou demander votre rapport de crédit pour déterminer si vous paierez le loyer à temps.

Voici une ventilation des gammes des scores FICO et de ce que chaque gamme signifie à propos de votre crédit.

300-579: Crédit «très pauvre»

Si vous êtes dans cette plage de score, vous avez peut-être déclaré faillite au cours des sept à 10 dernières années. Les prêteurs peuvent ne pas vous approuver pour un crédit, et s’ils le font, ils pourraient vous obliger à payer un dépôt à l’avance pour ce que l’on appelle un carte de crédit sécurisée (Plus à ce sujet plus tard).

C’est un trou difficile à retirer, mais il s’agit suffisamment de temps et de dévouement à payer vos factures à temps chaque mois, vous devriez être en mesure de quitter cette gamme.

580-669: crédit «juste»

Si vous êtes dans cette gamme, vous pourriez avoir du mal à obtenir des prêts pour les produits de crédit en magasin, mais vous pourrez probablement demander un crédit auprès des banques, mais à un taux d’intérêt plus élevé. Dans cette gamme de score, vous avez probablement eu trop de paiements en retard dans un passé récent.

Gardez à l’esprit que vous pourriez également être dans cette gamme parce que vous êtes un nouveau client de crédit et que vous avez un historique de crédit limité.

670-739: «bon» crédit

C’est là que sont la plupart des gens. Si vous êtes ici, vous n’avez pas rarement payé vos factures en retard et avez démontré que vous pouvez gérer la responsabilité d’une dette plus élevée, ce qui signifie que vous serez un bon candidat pour plus de crédit à l’avenir.

740-799: Crédit «très bon»

Si vous êtes dans cette gamme, vous n’avez probablement pas payé de facture en fin de plusieurs années. Vous pourriez déjà avoir de nombreux types de crédit différents, y compris un prêt automobile, un prêt personnel, un prêt étudiant ou un prêt immobilier, vous offrant un mélange de crédit diversifié.

800-850: crédit «exceptionnel»

Ceci est considéré comme une cote de crédit «A +». Environ 15% seulement des personnes ont un score aussi élevé. Si vous êtes dans cette gamme, vous avez plus de 10 000 € de crédit inutilisé et un historique de paiement impeccable.

Le score moyen parmi les Américains est d’environ 714, en avril 2022.

Qu’est-ce qui détermine une bonne cote de crédit?

Il existe deux modèles de notation principaux: le score FICO et le VantagesCore 3.0. Les deux modèles ont la même plage de cotes de crédit, mais sont calculés de manière légèrement différentes.

Cela dit, le FICO et le Vantagescore prennent en considération l’historique de paiement de votre prêt, vos différents types de crédit, la quantité de votre crédit que vous avez utilisé, la hauteur de vos soldes de prêt, si vous avez récemment demandé plus de crédit et combien de crédit disponible que vous avez encore inutilisé.

Le FICO est souvent le modèle qui sera signalé aux prêteurs et aux propriétaires, tandis que VantagesCore est le modèle développé par les bureaux de crédit. Bien qu’il puisse être utile de connaître les deux, dans la plupart des cas, ce n’est pas nécessaire.

Qui sont les bureaux de crédit?

Il existe trois grands bureaux de crédit aux États-Unis: Experian, TransUnion et Equifax. Les prêteurs sont chargés de rapporter vos données financières à ces bureaux et, en retour, les bureaux sont chargés de garder ces données privées et de signaler votre score à d’autres.

Il est important de noter qu’en raison de petites différences dans le fonctionnement de ces bureaux, votre score pourrait varier légèrement en fonction du bureau interrogé.

Cette variation ne devrait jamais être majeure, donc si vous connaissez votre pointage de crédit tel que rapporté par un bureau, vous devriez avoir une assez bonne estimation pour les trois.

Pourquoi une bonne cote de crédit est-elle importante?

Les avantages d’un score plus élevé ne commencent pas et ne finissent pas par être approuvé pour un prêt. En fait, un score «très bon» ou «exceptionnel» peut vous faire économiser de l’argent.

Lorsque l’emprunteur a un score inférieur, les prêteurs facturent généralement des taux d’intérêt plus élevés pour les dissuader de retirer trop de crédit et potentiellement de défaut sur le prêt.

Dans le même temps, les personnes ayant des scores de crédit de plus de 670 sont plus susceptibles d’être offertes à un crédit élargi, ce qui leur donne accès à plus de pouvoir d’emprunt. Quand il s’agit d’un achat de crédit majeur – comme un prêt automatique ou une hypothèque – cela peut faire une différence majeure en raison de la nature à long terme des prêts.

Selon l’État dans lequel vous vivez, une cote de crédit élevée peut même offrir des taux d’assurance automobile plus bas et une meilleure probabilité d’approbation du plan de téléphone portable.

Comment pouvez-vous améliorer votre pointage de crédit?

En tant que personne qui avait autrefois un mauvais crédit, c’est la grande question. La meilleure chose que vous puissiez faire pour améliorer votre pointage de crédit est de vous engager à payer vos factures à temps chaque mois sur une longue période. Cela dit, quelques conseils et astuces peuvent aider à augmenter votre score.

1. Commencer sécurisée

Si votre crédit est suffisamment bas pour que vous ayez du mal à obtenir une carte de crédit, cela vaut la peine d’être examiné sur une carte de crédit sécurisée. Cela vous oblige à payer un acompte en tant que «garantie» pour le prêt, ce qui peut être un problème, mais cela peut montrer à votre prêteur à quel point vous êtes engagé à améliorer votre crédit.

2. Évitez vos limites

Vous pouvez voir votre limite de crédit comme un «plafond» pour la quantité d’argent que vous pouvez dépenser, mais ce n’est pas une excellente façon de le regarder. Étant donné que l’utilisation du crédit est un aspect si important de votre pointage de crédit, vous devez vous en tenir à une limite personnelle de 30% de votre limite de crédit.

3. Ne fermez pas vos comptes

Si vous avez une ligne de crédit renouvelable ou une carte de crédit que vous avez entièrement payée, vous pourriez être tenté de le fermer. À moins qu’il n’y ait des frais substantiels pour les garder ouverts, vous devez les utiliser comme filet de sécurité.

Cela ajoutera également à votre montant de crédit inutilisé, ce qui peut améliorer votre score.

4. Connaissez votre score

Si vous gardez votre pointage de crédit – et obtenez votre rapport de crédit gratuit – vous saurez ce que vous devez changer sur votre utilisation de crédit afin d’améliorer votre position. Cela m’amène à mon prochain point…

Où obtenir votre pointage de crédit en ligne

Découvrir exactement ce qui affecte votre pointage de crédit nécessite l’examen de votre rapport de crédit, ce qui est différent de votre pointage de crédit.

Les banques et les sociétés de cartes de crédit partagent de plus en plus les cotes de crédit en tant que service à leurs clients, et vous pouvez recevoir une copie gratuite de votre rapport de crédit de chaque bureau chaque semaine jusqu’à la fin de 2023 sur AnnualCreditReport.com.

Au début, il peut sembler intimidant de rester au courant de votre crédit, mais si vous avez l’habitude de savoir comment vous vous composez chaque mois, vous ne serez jamais surpris par un refus de crédit.

De la même manière, si vous êtes conscient des drapeaux à votre crédit, vous pourrez faire de manière proactive les ajustements financiers dont vous avez besoin pour les réparer, en vous préparant pour réussir à l’avenir.

Curtis Westman est un écrivain qui écrit professionnellement depuis plus d’une décennie, avec un portefeuille qui couvre la fiction, la publicité, les relations publiques, l’écriture fantôme et le journalisme. Le contributeur Kent McDill a contribué à ce poste.